零利息借錢:0% Intro APR 信用卡總結

讀者朋友們應該都很清楚信用卡的利率普遍很高,隨隨便便10%或者20%往上,我們每一個賬單都應該在due date之前還清full balance以避免交利息。

最近疫情比較嚴重,很多人都受到了影響,如果你的現金流出了問題,萬不得已的情況下可以考慮下零利息從信用卡借錢。

【注意事項】一般情況下請不要這麼做,信用卡欠款的金額會上報信用局,過高的 utilization rate(即欠款金額除以總額度)會影響你的信用分數。

1. 什麼是 0% intro APR

APR 的全稱叫做 Annual Percentage Rate,可以簡單地理解為年息,無論你是投資還是借錢,APR 都是非常重要的指標。簡單來說,如果你欠款 $1,000,信用卡的 APR 為 26%,那麼你這一年需要還的利息為 $260 (簡單的計算,這裡忽視了欠款balance為動態),相比較而言,目前房貸都是 3%-5% 的利率,信用卡的利率實在是高啊。

真的要用信用卡借錢么?絕對是虧本虧得厲害。試想一下,拿出的錢如何保證能夠獲得比信用卡 APR 還高的收益呢?真的是太南了。

銀行為了鼓勵大家消費,一般有兩種途徑來拿到信用卡的 0% intro APR:

  • Balance Transfer 0% intro APR offer,即把其他卡欠的錢轉移到這張卡上並允許12-18個月內零利息,但要注意做 Balance Transfer 大部分卡要交 3%-5% 的手續費,具體可以看我們之前的文章《Balance Transfer (BT) 從信用卡借錢對信用分數的影響》;
  • 消費 0% intro APR offer,即12-18個月內刷卡消費零利息,消費 0% intro APR 是這篇文章關注的重點,後面會列出相關的信用卡。

當然,過了promotion period期限後 0% intro APR 的卡就也有正常的百分之幾十的 APR 了。

2. 使用 0% Intro APR 的影響

要是打算利用 0% intro APR,請一定考慮充分了再做決定,下面簡單列出了幾點使用 0 APR 的好處和壞處。

好處:

  • 如果確實現金不夠了,這種方式也許是比較簡單的借錢方法了;
  • 其他信用卡或者債務有更高的利息,可以使用 0% APR 信用卡來付掉全部或者部分的債務來減低總利息的支出;

壞處:

  • 大多數 0% APR 的信用卡的開卡獎勵比較一般;
  • Balance 過高會影響utilizition rate從而降低你的信用分數 (但如果你申請的是商業卡,多數商業信用卡一般不上報個人信用記錄,即使你欠款也不會影響你的個人信用分數);
  • 欠的錢總是要還的,要是過了 0% APR 的 promotion period 但仍沒有足夠的現金還清,就不得不面對信用卡的高利率。

3. 零利率的個人信用卡

作者手動做的表格,難免有疏漏,請以申請時的詳情為準;

信用卡開卡獎勵年費多少個月的0 APR
AmEx Cash Magnet$225$015個月
AmEx EveryDay Preferred30k MR points$9512個月
AmEx EveryDay20k MR points$015個月
AmEx Blue Cash Everyday$225$015個月
AmEx Blue Cash Preferred$300$9512個月
BoA BankAmericardn/a$015個月
BoA Cash Rewards$200$015個月
BoA Travel Rewards$250 (25k點數)$012個月
Chase Freedom Unlimited$200 (20k UR)$015個月
Chase Freedom$200 (20k UR)$015個月
Chase Slaten/a$015個月
Citi Diamond Preferredn/a$012個月(purchase), 21個月(Balance Transfer)
Citi Double Cash Card$50 in branch$018個月(Balance Transfer), 沒有Purchase的0 APR
Citi Simplicityn/a$012個月(purchase), 21個月(Balance Transfer)
Citi Rewards+$200(20k TYP)$015個月
Discover it Miles$100$014個月
Discover It$75$014個月
Wells Fargo Cash Wise Visa Card$200$015個月
Wells Fargo Platinum Cardn/a$018個月
Wells Fargo Propel American Express Card20k點數$012個月
Wells Fargo Rewards Card$200(20k 點數)$015個月
Wells Fargo Visa Signature Card$200(20k 點數)$015個月

4. 零利率的商業信用卡

非美國綠卡或公民,申請Business卡有風險!參見《商業信用卡綜述》。

作者手動做的表格,難免有疏漏,請以申請時的詳情為準;

信用卡開卡獎勵年費多少個月的0 APR
AmEx Blue Business Cash$500$012個月
AmEx Blue Business Plus15k MR$012個月
AmEx Lowes Business10k Lowes點數$06個月
Chase Ink Unlimited50k UR$012個月
Chase Ink Cash50k UR$012個月
BoA Cash Rewards Business$500$07個月
BoA Travel Rewards Business$300 (30k點數)$09個月

5. FAQ

a.怎麼查看 0% APR Promotion Period 具體到期的時間?

每個月的statement都會具體列出來 0% APR 結束的時間,只需要查看最近一個statement就可以了。當然也可以詢問客服。

請務必在 0% APR 結束之前還清欠款,穩妥期間可以更早一點還清。

b. Purchase 0% APR 具體指的是什麼?我拿信用卡從ATM機里直接取錢算么?

Purchase指的是正常的信用卡消費,ATM機里取現算作是cash advance而不是purchase,大家千萬不要直接取現,不會按 0% APR 計算利息的,cash advance有單獨的 APR。注意信用卡相關的 APR 一般有三種,Purchase,Balance Transfer以及Cash Advance,Cash Advance一般是沒有 0% APR 的。

c. 我必須每個月都要還minimum balance嗎? 

是的,條款里規定了,要是不還minimum balance,銀行可以隨時終止0%的 intro APR,務必一定設置好auto pay去還minimum balance。

d. 我資金緊張,如何快速消費?

如果恰好有大額的消費,那麼很容易,直接用新卡消費就行了。沒有大額消費的話,可以考慮用Plastiq等工具交水電費、房租、房貸等等,或者欠IRS稅也可以用信用卡交稅

e. 我不滿足開卡獎勵的要求,還可以拿 0% intro APR offer 嗎?

0% intro APR 是單獨的條款,不算開卡獎勵,沒有完成開卡消費/因為有過一張卡而得不到開卡獎勵的情況也是能獲得 0% intro APR 的。這個道理和首年免年費類似,即使拿不到開卡獎勵首年免年費的條款也是可以享受的。

f. 年費也可以享受到 0% APR 嗎?

不可以的,年費不算在Purchase里,所以年費不算做開卡消費,年費也不能享受 0% APR,建議付清年費。作者就曾被收取了年費的利息,年費$95的卡,每個月$2多的利息倒是也不多。

g. High balance 的商業信用卡會影響我的信用分數么?

在常見的銀行中,AmEx, Barclays, BoA, Chase, Citi, US Bank 不會上報商業卡到個人信用報告,所以balance再高也不會像個人信用卡那樣影響你的信用分數。但要注意 Capital One, Discover 會上報商業卡到個人信用報告。申請商業信用卡沒有身份請謹慎,非美國綠卡或公民,申請Business卡有風險!參見《商業信用卡綜述

6. 總結

希望大家通過本文對 0% intro APR 有一個正確的認識,要有任何疏漏請幫忙指出,另外歡迎大家在評論區分享自己使用 0% APR Purchase 或者 0% APR Balance Transfer 的經歷,謝謝大家。


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