讀者朋友們應該都很清楚信用卡的利率普遍很高，隨隨便便10%或者20%往上，我們每一個賬單都應該在due date之前還清full balance以避免交利息。
最近疫情比較嚴重，很多人都受到了影響，如果你的現金流出了問題，萬不得已的情況下可以考慮下零利息從信用卡借錢。
【注意事項】一般情況下請不要這麼做，信用卡欠款的金額會上報信用局，過高的 utilization rate（即欠款金額除以總額度）會影響你的信用分數。
1. 什麼是 0% intro APR
APR 的全稱叫做 Annual Percentage Rate，可以簡單地理解為年息，無論你是投資還是借錢，APR 都是非常重要的指標。簡單來說，如果你欠款 $1,000，信用卡的 APR 為 26%，那麼你這一年需要還的利息為 $260 (簡單的計算，這裡忽視了欠款balance為動態)，相比較而言，目前房貸都是 3%-5% 的利率，信用卡的利率實在是高啊。
真的要用信用卡借錢么？絕對是虧本虧得厲害。試想一下，拿出的錢如何保證能夠獲得比信用卡 APR 還高的收益呢？真的是太南了。
銀行為了鼓勵大家消費，一般有兩種途徑來拿到信用卡的 0% intro APR：
- Balance Transfer 0% intro APR offer，即把其他卡欠的錢轉移到這張卡上並允許12-18個月內零利息，但要注意做 Balance Transfer 大部分卡要交 3%-5% 的手續費，具體可以看我們之前的文章《Balance Transfer (BT) 從信用卡借錢對信用分數的影響》；
- 消費 0% intro APR offer，即12-18個月內刷卡消費零利息，消費 0% intro APR 是這篇文章關注的重點，後面會列出相關的信用卡。
當然，過了promotion period期限後 0% intro APR 的卡就也有正常的百分之幾十的 APR 了。
2. 使用 0% Intro APR 的影響
要是打算利用 0% intro APR，請一定考慮充分了再做決定，下面簡單列出了幾點使用 0 APR 的好處和壞處。
好處：
- 如果確實現金不夠了，這種方式也許是比較簡單的借錢方法了；
- 其他信用卡或者債務有更高的利息，可以使用 0% APR 信用卡來付掉全部或者部分的債務來減低總利息的支出；
壞處：
- 大多數 0% APR 的信用卡的開卡獎勵比較一般；
- Balance 過高會影響utilizition rate從而降低你的信用分數 (但如果你申請的是商業卡，多數商業信用卡一般不上報個人信用記錄，即使你欠款也不會影響你的個人信用分數)；
- 欠的錢總是要還的，要是過了 0% APR 的 promotion period 但仍沒有足夠的現金還清，就不得不面對信用卡的高利率。
3. 零利率的個人信用卡
作者手動做的表格，難免有疏漏，請以申請時的詳情為準；
| 信用卡 | 開卡獎勵 | 年費 | 多少個月的0 APR |
|---|---|---|---|
| AmEx Cash Magnet | $225 | $0 | 15個月 |
| AmEx EveryDay Preferred | 30k MR points | $95 | 12個月 |
| AmEx EveryDay | 20k MR points | $0 | 15個月 |
| AmEx Blue Cash Everyday | $225 | $0 | 15個月 |
| AmEx Blue Cash Preferred | $300 | $95 | 12個月 |
| BoA BankAmericard | n/a | $0 | 15個月 |
| BoA Cash Rewards | $200 | $0 | 15個月 |
| BoA Travel Rewards | $250 (25k點數) | $0 | 12個月 |
| Chase Freedom Unlimited | $200 (20k UR) | $0 | 15個月 |
| Chase Freedom | $200 (20k UR) | $0 | 15個月 |
| Chase Slate | n/a | $0 | 15個月 |
| Citi Diamond Preferred | n/a | $0 | 12個月(purchase), 21個月(Balance Transfer) |
| Citi Double Cash Card | $50 in branch | $0 | 18個月(Balance Transfer), 沒有Purchase的0 APR |
| Citi Simplicity | n/a | $0 | 12個月(purchase), 21個月(Balance Transfer) |
| Citi Rewards+ | $200(20k TYP) | $0 | 15個月 |
| Discover it Miles | $100 | $0 | 14個月 |
| Discover It | $75 | $0 | 14個月 |
| Wells Fargo Cash Wise Visa Card | $200 | $0 | 15個月 |
| Wells Fargo Platinum Card | n/a | $0 | 18個月 |
| Wells Fargo Propel American Express Card | 20k點數 | $0 | 12個月 |
| Wells Fargo Rewards Card | $200(20k 點數) | $0 | 15個月 |
| Wells Fargo Visa Signature Card | $200(20k 點數) | $0 | 15個月 |
4. 零利率的商業信用卡
非美國綠卡或公民，申請Business卡有風險！參見《商業信用卡綜述》。
作者手動做的表格，難免有疏漏，請以申請時的詳情為準；
| 信用卡 | 開卡獎勵 | 年費 | 多少個月的0 APR |
|---|---|---|---|
| AmEx Blue Business Cash | $500 | $0 | 12個月 |
| AmEx Blue Business Plus | 15k MR | $0 | 12個月 |
| AmEx Lowes Business | 10k Lowes點數 | $0 | 6個月 |
| Chase Ink Unlimited | 50k UR | $0 | 12個月 |
| Chase Ink Cash | 50k UR | $0 | 12個月 |
| BoA Cash Rewards Business | $500 | $0 | 7個月 |
| BoA Travel Rewards Business | $300 (30k點數) | $0 | 9個月 |
5. FAQ
a.怎麼查看 0% APR Promotion Period 具體到期的時間？
每個月的statement都會具體列出來 0% APR 結束的時間，只需要查看最近一個statement就可以了。當然也可以詢問客服。
請務必在 0% APR 結束之前還清欠款，穩妥期間可以更早一點還清。
b. Purchase 0% APR 具體指的是什麼？我拿信用卡從ATM機里直接取錢算么？
Purchase指的是正常的信用卡消費，ATM機里取現算作是cash advance而不是purchase，大家千萬不要直接取現，不會按 0% APR 計算利息的，cash advance有單獨的 APR。注意信用卡相關的 APR 一般有三種，Purchase，Balance Transfer以及Cash Advance，Cash Advance一般是沒有 0% APR 的。
c. 我必須每個月都要還minimum balance嗎？
是的，條款里規定了，要是不還minimum balance，銀行可以隨時終止0%的 intro APR，務必一定設置好auto pay去還minimum balance。
d. 我資金緊張，如何快速消費？
如果恰好有大額的消費，那麼很容易，直接用新卡消費就行了。沒有大額消費的話，可以考慮用Plastiq等工具交水電費、房租、房貸等等，或者欠IRS稅也可以用信用卡交稅。
e. 我不滿足開卡獎勵的要求，還可以拿 0% intro APR offer 嗎？
0% intro APR 是單獨的條款，不算開卡獎勵，沒有完成開卡消費/因為有過一張卡而得不到開卡獎勵的情況也是能獲得 0% intro APR 的。這個道理和首年免年費類似，即使拿不到開卡獎勵首年免年費的條款也是可以享受的。
f. 年費也可以享受到 0% APR 嗎？
不可以的，年費不算在Purchase里，所以年費不算做開卡消費，年費也不能享受 0% APR，建議付清年費。作者就曾被收取了年費的利息，年費$95的卡，每個月$2多的利息倒是也不多。
g. High balance 的商業信用卡會影響我的信用分數么？
在常見的銀行中，AmEx, Barclays, BoA, Chase, Citi, US Bank 不會上報商業卡到個人信用報告，所以balance再高也不會像個人信用卡那樣影響你的信用分數。但要注意 Capital One, Discover 會上報商業卡到個人信用報告。申請商業信用卡沒有身份請謹慎，非美國綠卡或公民，申請Business卡有風險！參見《商業信用卡綜述》。
6. 總結
希望大家通過本文對 0% intro APR 有一個正確的認識，要有任何疏漏請幫忙指出，另外歡迎大家在評論區分享自己使用 0% APR Purchase 或者 0% APR Balance Transfer 的經歷，謝謝大家。