零利息借钱:0% Intro APR 信用卡总结

读者朋友们应该都很清楚信用卡的利率普遍很高,随随便便10%或者20%往上,我们每一个账单都应该在due date之前还清full balance以避免交利息。

最近疫情比较严重,很多人都受到了影响,如果你的现金流出了问题,万不得已的情况下可以考虑下零利息从信用卡借钱。

【注意事项】一般情况下请不要这么做,信用卡欠款的金额会上报信用局,过高的 utilization rate(即欠款金额除以总额度)会影响你的信用分数。

1. 什么是 0% intro APR

APR 的全称叫做 Annual Percentage Rate,可以简单地理解为年息,无论你是投资还是借钱,APR 都是非常重要的指标。简单来说,如果你欠款 $1,000,信用卡的 APR 为 26%,那么你这一年需要还的利息为 $260 (简单的计算,这里忽视了欠款balance为动态),相比较而言,目前房贷都是 3%-5% 的利率,信用卡的利率实在是高啊。

真的要用信用卡借钱么?绝对是亏本亏得厉害。试想一下,拿出的钱如何保证能够获得比信用卡 APR 还高的收益呢?真的是太南了。

银行为了鼓励大家消费,一般有两种途径来拿到信用卡的 0% intro APR:

  • Balance Transfer 0% intro APR offer,即把其他卡欠的钱转移到这张卡上并允许12-18个月内零利息,但要注意做 Balance Transfer 大部分卡要交 3%-5% 的手续费,具体可以看我们之前的文章《Balance Transfer (BT) 从信用卡借钱对信用分数的影响》;
  • 消费 0% intro APR offer,即12-18个月内刷卡消费零利息,消费 0% intro APR 是这篇文章关注的重点,后面会列出相关的信用卡。

当然,过了promotion period期限后 0% intro APR 的卡就也有正常的百分之几十的 APR 了。

2. 使用 0% Intro APR 的影响

要是打算利用 0% intro APR,请一定考虑充分了再做决定,下面简单列出了几点使用 0 APR 的好处和坏处。

好处:

  • 如果确实现金不够了,这种方式也许是比较简单的借钱方法了;
  • 其他信用卡或者债务有更高的利息,可以使用 0% APR 信用卡来付掉全部或者部分的债务来减低总利息的支出;

坏处:

  • 大多数 0% APR 的信用卡的开卡奖励比较一般;
  • Balance 过高会影响utilizition rate从而降低你的信用分数 (但如果你申请的是商业卡,多数商业信用卡一般不上报个人信用记录,即使你欠款也不会影响你的个人信用分数);
  • 欠的钱总是要还的,要是过了 0% APR 的 promotion period 但仍没有足够的现金还清,就不得不面对信用卡的高利率。

3. 零利率的个人信用卡

作者手动做的表格,难免有疏漏,请以申请时的详情为准;

信用卡开卡奖励年费多少个月的0 APR
AmEx Cash Magnet$225$015个月
AmEx EveryDay Preferred30k MR points$9512个月
AmEx EveryDay20k MR points$015个月
AmEx Blue Cash Everyday$225$015个月
AmEx Blue Cash Preferred$300$9512个月
BoA BankAmericardn/a$015个月
BoA Cash Rewards$200$015个月
BoA Travel Rewards$250 (25k点数)$012个月
Chase Freedom Unlimited$200 (20k UR)$015个月
Chase Freedom$200 (20k UR)$015个月
Chase Slaten/a$015个月
Citi Diamond Preferredn/a$012个月(purchase), 21个月(Balance Transfer)
Citi Double Cash Card$50 in branch$018个月(Balance Transfer), 没有Purchase的0 APR
Citi Simplicityn/a$012个月(purchase), 21个月(Balance Transfer)
Citi Rewards+$200(20k TYP)$015个月
Discover it Miles$100$014个月
Discover It$75$014个月
Wells Fargo Cash Wise Visa Card$200$015个月
Wells Fargo Platinum Cardn/a$018个月
Wells Fargo Propel American Express Card20k点数$012个月
Wells Fargo Rewards Card$200(20k 点数)$015个月
Wells Fargo Visa Signature Card$200(20k 点数)$015个月

4. 零利率的商业信用卡

非美国绿卡或公民,申请Business卡有风险!参见《商业信用卡综述》。

作者手动做的表格,难免有疏漏,请以申请时的详情为准;

信用卡开卡奖励年费多少个月的0 APR
AmEx Blue Business Cash$500$012个月
AmEx Blue Business Plus15k MR$012个月
AmEx Lowes Business10k Lowes点数$06个月
Chase Ink Unlimited50k UR$012个月
Chase Ink Cash50k UR$012个月
BoA Cash Rewards Business$500$07个月
BoA Travel Rewards Business$300 (30k点数)$09个月

5. FAQ

a.怎么查看 0% APR Promotion Period 具体到期的时间?

每个月的statement都会具体列出来 0% APR 结束的时间,只需要查看最近一个statement就可以了。当然也可以询问客服。

请务必在 0% APR 结束之前还清欠款,稳妥期间可以更早一点还清。

b. Purchase 0% APR 具体指的是什么?我拿信用卡从ATM机里直接取钱算么?

Purchase指的是正常的信用卡消费,ATM机里取现算作是cash advance而不是purchase,大家千万不要直接取现,不会按 0% APR 计算利息的,cash advance有单独的 APR。注意信用卡相关的 APR 一般有三种,Purchase,Balance Transfer以及Cash Advance,Cash Advance一般是没有 0% APR 的。

c. 我必须每个月都要还minimum balance吗? 

是的,条款里规定了,要是不还minimum balance,银行可以随时终止0%的 intro APR,务必一定设置好auto pay去还minimum balance。

d. 我资金紧张,如何快速消费?

如果恰好有大额的消费,那么很容易,直接用新卡消费就行了。没有大额消费的话,可以考虑用Plastiq等工具交水电费、房租、房贷等等,或者欠IRS税也可以用信用卡交税

e. 我不满足开卡奖励的要求,还可以拿 0% intro APR offer 吗?

0% intro APR 是单独的条款,不算开卡奖励,没有完成开卡消费/因为有过一张卡而得不到开卡奖励的情况也是能获得 0% intro APR 的。这个道理和首年免年费类似,即使拿不到开卡奖励首年免年费的条款也是可以享受的。

f. 年费也可以享受到 0% APR 吗?

不可以的,年费不算在Purchase里,所以年费不算做开卡消费,年费也不能享受 0% APR,建议付清年费。作者就曾被收取了年费的利息,年费$95的卡,每个月$2多的利息倒是也不多。

g. High balance 的商业信用卡会影响我的信用分数么?

在常见的银行中,AmEx, Barclays, BoA, Chase, Citi, US Bank 不会上报商业卡到个人信用报告,所以balance再高也不会像个人信用卡那样影响你的信用分数。但要注意 Capital One, Discover 会上报商业卡到个人信用报告。申请商业信用卡没有身份请谨慎,非美国绿卡或公民,申请Business卡有风险!参见《商业信用卡综述

6. 总结

希望大家通过本文对 0% intro APR 有一个正确的认识,要有任何疏漏请帮忙指出,另外欢迎大家在评论区分享自己使用 0% APR Purchase 或者 0% APR Balance Transfer 的经历,谢谢大家。


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