如何提升信用分数

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信用报告(Credit Report)、信用分数(FICO Credit Score)是能否申请到信用卡的决定因素。对于玩信用卡的人而言,关心一下自己的信用报告、信用分数是十分必须的。在《如何免费获得信用报告及分数》中我们已经介绍了免费获得信用分数的方法,如何提升信用分数呢?

首先我们要知道官方信用分数是如何构成的。这里以 Discover 的介绍页面为例:

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  1. Payment history。这个很容易,只要每月按时还款就可以了,相信读我的博客的人不会不按时还款。如果怕忘记,可以设置 Auto Pay,设置成每个月自动在 due date 前还清 full balance,所有信用卡的设置里都可以找到这一选项。这里友情提示一下新人:对任何信用卡,千万不要每个月只还 minimum payment,一定要还 full balance,否则虽然不会对信用记录造成影响但是银行会收你利息的!
  2. Amount you owe。或者可以称为 utilization,即所有银行账单上的 total balance 与 total credit limit 之比。这个数字最好控制在 1%~10% 之间。网上有人说 0% 会产生负面影响,有人说不会,至今我也没有查到官方说法。如果 total credit limit 太小,也不意味着你平时不能刷太多信用卡,只要在出账单之前(closing date 之前)及时还款,让账单上的 total balance 与 total credit limit 之比在 10% 以下就好。另外,utilization 是总比例,并非每张卡都要维持一个好的 utilization,反而最好是只让一张卡的 statement 上有大于0的 balance,剩下的卡都在当月 closing date 前还清,因为我曾收到过银行官方寄来的信中说影响我信用分数的不利因素之一是“Too many accounts with balances”。
  3. Length of credit history。其中包含两个数据:一是总信用历史长度,即最早开的那张卡有多久;二是平均信用历史长度。可见最早开的那张信用卡千万不可以关掉,否则对信用分数可能有很大影响。早期申请的前几张信用卡同样也是很重要的,因此新手的前几张卡最好申请无年费卡,一直保留。
  4. New credit opened。主要指新开的账户数量和 Hard Pull 数量,Hard Pull 的意思是查询信用报告的请求,每申请一张新的信用卡或者贷款都会留下一次 Hard Pull,无论通过与否。Hard Pull 的记录只会保存两年。Hard Pull 数量多意味着你需要更多的钱(反正至少银行是这么认为的),所以 Hard Pull 会降低信用分数。因此没有太大好处的鸡肋卡不要申请,好卡也请有节制地循序渐进地申请。Hard Pull 数量到底多重要?这个对不同家银行非常不同,比如:Citi 如果6个月内有6个或以上 Hard Pull 则大概率会被拒,无论信用分数多高;Barclaycard 如果同一天之内申请了他们家的两张卡,其中后一张大概率会被拒,无论信用分数多高;AmEx 和 Chase 则基本上完全无视 Hard Pull 数量…具体参见《各银行性格特征》。
  5. Types of credit you owe。如果既有信用卡又有车贷又有房贷是最好的,不过也不至于为了信用分数而贷款,这个顺其自然就好了。

一些实用小技巧:

  1. 新人因为信用历史太短很容易申卡被拒,当有了第一张信用卡的六个月内最好谨慎行动,否则留下一些无意义的被拒的 Hard Pull 是会白白降低信用分数的。新人零记录可以直接申请的信用卡有:Discover ItCiti ThankYou Preferred for College StudentsChase FreedomBoA 123(后两张需要在对应的 Checking Account 中有一定存款才能零记录申请,详情见《无信用记录新手信用卡》)。开卡三个月左右就可以尝试申请的一张比较好的卡是 AmEx Everyday,其他的卡最好都等到有信用记录六个月以后再碰。
  2. 如果看好了多张信用卡,申请的时候最好在一天之内申请完毕。这是因为新账户需要一段时间才报告给信用局的,如果在短时间内申请多张卡,这些银行互相之间是看不见其他新账户的,这样有利于提升通过概率。需要注意的如果一天之内申请了同一家银行的多张卡,后边的卡有可能会直接被拒,详见各银行性格特征
  3. 因为六个月内 Hard Pull 数量在有的模型中权重比较大,所以申卡策略可以是每六个月集中某一天申请一大堆卡。或者因为开卡任务基本上都是三个月内要求花一定数量的钱,也可以每三个月开一小波卡。
  4. 有时大家信箱里会收到一些 Pre-qualified、Pre-approved 的信用卡广告。注意他们只是广告!!!申请的时候该 Hard Pull 还是要 Hard Pull,该被拒还是要被拒的,千万不要被银行的文字给蒙骗了。
  5. 等信用记录有一年半左右并且没出过什么大问题的时候,其实已经不必关心具体分数了,市面上常见的卡基本上都可以申请得到。只不过需要注意如果短期内 Hard Pull 数量过多有可能直接被拒,详情参见《各银行性格特征》。
  6. 很多人相信 Credit Karma 的分数以及模型。虽然他家的信用报告是准确的,但是采用的模型和FICO不同,所以得出的分数有时很不准。我本人的 Credit Karma 分数就比得到的官方分数低了50+分,网上也有一些人低了或者高了50+分的… 所以他们家的分数和模型仅供参考,不要太当真…更新:新版 Credit Karma(加了 Equifax 分数的版本)模型进行了调整,比起以前来说变得靠谱了一点。
  7. 年费卡拿完 bonus 就关掉会对信用分数造成什么影响?首先要明确的一点是,关卡不像申卡那样会对信用记录产生直接影响,前面的官方模型里没有直接关于关卡的条目。但是影响还是间接存在的,比如平均信用长度有可能因为关卡而降低,比如自己不注意的话 total credit limit 降低了可能会导致 utilization 升高。总之间接影响是存在的但是影响很小,这也就是为什么有不少人开卡拿完 bonus 就关卡不停地这么干还能申的到新的信用卡。

 


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