吃飯該選哪張信用卡?【2020年更新】

吃飯這個類別是每個人都會有支出的重要消費類別,近年來各大銀行都開始在吃飯類別上發力了。曾經吃飯卡一度是高端卡的天下,但是隨着這一兩年來高端卡的報銷越來越難搞(以至於「等效年費」的概念可以廢除了)以及年費越漲越高,它們的高額年費就顯得並不值得了,故重寫了此文。(註:本文討論的是永久福利,疫情期間臨時福利的討論見《疫情期間買菜外賣網購等消費該用哪張卡》。)

無年費卡

US Bank Altitude Go: 吃飯 4% 返現,$0年費。

這張2020年新出的卡$0年費還可以獲得吃飯4%的返現,算是吃飯最佳卡之一了,可以算是取代了剛改版+絕版的 Barclays Uber 信用卡的地位。不過 US Bank 的申請難度比較大,新手慎碰,不然很容易被拒而白白浪費 hard pull。申之前最好開一個 US Bank Checking 銀行賬戶和 US Bank 養好關係。

Capital One SavorOne: 吃飯 3% 返現,$0年費。

如果申不到上面那張卡,那此卡無年費吃飯3%就是次優解了。其實想要此卡的話,更建議先申請開卡獎勵更高但有年費的 Capital One Savor 信用卡,一年以後再降級到此卡。

BoA Cash Rewards: 可選類別 3% 返現,$0年費。

此卡在2019年有一個很不錯的改進,就是3%返現類別可以根據自己的情況自選了。如果你吃飯很多,可以選擇吃飯3%返現。但此卡返現有上限:每個季度3%和2%的類別加起來有 $2,500 消費的上限,超過上限後返現就只有1%了。

Chase Freedom: 每季度特定類別 5x UR 點數,$0年費。

這張卡人人必備的無年費神卡,每個季度會有一個類別前$1,500的消費5x UR返點,其中可能就有一個季度是吃飯:例如 Chase Freedom 2015年第二季度和2016年第三季度就是吃飯5x返點。不過2018年似乎就沒有吃飯這一個選項了——但是有Chase pay等選項,可以通過Chase pay買外賣來實現5%的返現。如果當季度有5點吃飯返現必然是無腦的吃飯卡。Freedom配合 CSP/CSR 價值更高,UR 點數綜合價值是 1.6 cents/point,因此5x返點大約是8%的回報率。

Discover it每季度特定類別 5% 返現,$0年費。

這張因為無年費也是人人必備的神卡,同樣每個季度前$1500的消費高額返現,但是Discover返的基本上是5%的價值,偶爾換AMC什麼的GC可以價值稍微高點。目前Discover每年還是比較穩定有一個季度是吃飯5%的,在沒有上面幾張卡的條件下也是不錯的吃飯神卡。

中等年費卡

Citi Premier: 吃飯 3x TYP 點數,$95年費。

2020.08.23起,此卡在吃飯類別上可以獲得 3x ThankYou Points (TYP)。TYP 的價值大約為 1.6 cents/point,因此此卡在吃飯上獲得 3x TYP 點數相當於4.8%的回報。年費 $95 不算太高,畢竟這張卡還有盤活TYP點數的能力、在超市/旅行等其他類別也有3x返點的能力。

Capital One Savor: 吃飯 4% 返現,$95年費。

這張卡就是簡單的以$95年費作為代價獲取吃飯4%返現福利的卡。開卡一年以後如果不想交年費,可以降級成 Capital One SavorOne 信用卡。

高端卡

Citi Prestige: 吃飯 5x TYP 點數,$495年費。

這張卡吃飯可以每美元返 5x TYP。TYP 的價值大約為 1.6 cents/point,因此此卡在吃飯上獲得 5x TYP 點數相當於8%的回報。此卡每年可以很輕鬆的獲得$250旅行報銷,因此抵消掉之後年費還剩 $245。當然,此卡作為高端卡,還有很多其他福利,比如它的標誌性福利住三送一。專門為了吃飯開這張卡是非常不划算的,但是如果你因為其他原因已經持有此卡了,那麼可以在還開着的時候刷它吃飯。

Amex Gold: 吃飯 4x MR 點數,$250年費。

此卡吃飯可以獲得 4x Membership Rewards (MR) 點數。MR 的價值大約為 1.6 cents/point,因此此卡在吃飯上獲得 4x MR 點數相當於6.4%的回報。此卡每年送$100的航空雜費報銷和每月$10的吃飯報銷,一定程度上可以抵消部分年費的負擔,但是現在已經很難擼這些報銷了。總體來說這張卡也是專門為了吃飯而開是非常不划算的,但是如果你因為其他原因已經持有此卡了,那麼可以在還開着的時候刷它吃飯。

Chase Sapphire Reserve (CSR): 吃飯 3x UR 點數,$550年費。

此卡吃飯可以獲得 3x Ultimate Rewards (UR) 點數。UR 的價值大約為 1.6 cents/point,因此此卡在吃飯上獲得 3x TYP 點數相當於4.8%的回報。此卡每年可以很輕鬆的獲得$300的旅行報銷,以及$60 Doordash報銷,可以一定程度上抵消部分年費的負擔。當然,此卡作為高端卡,還有很多其他福利,比如可以把UR點數轉點給夥伴航司以及以1.5 cents/point的固定比例變現等。總體來說這張卡也是專門為了吃飯而開是非常不划算的,但是如果你因為其他原因已經持有此卡了,那麼可以在還開着的時候刷它吃飯。

其他吃飯卡

其實還有一些其他的信用卡能在吃飯類別有3%返現或者3x點數,不過比上面列出的這些稍微差一點。

  • PNC Cash Rewards。吃飯3%返現,無年費。每年>1%的類別只有前$8,000的消費可以獲得額外返現。只有一部分有PNC網點的州可以申請。
  • TD Cash Rewards。吃飯3%返現,無年費。只有一部分有TD Bank網點的州可以申請。
  • Synchrony Marvel。吃飯3%返現,無年費。開卡獎勵太低且發卡銀行比較渣…
  • Wells Fargo Propel AmEx。吃飯3%返現,無年費。綠卡或公民才可以申請。
  • Chase AARP。吃飯3%返現,無年費。注意Chase的卡有5/24規則限制,這張卡恐怕很多常擼卡的人都沒法申請了,即使你在5/24之內也不值得申請此卡,畢竟有很多替代品可選。
  • Citi Costco。吃飯3%返現,無年費,但是此卡只有 Costco 會員才能申請,而 Costco 會員年費至少$60。
  • Synchrony Sam』s Club。吃飯3%返現,無年費,但是此卡只有 Sam』s Club 會員才能申請,而 Sam』s Club 會員年費至少$45。且發卡銀行比較渣…
  • Synchrony Verizon。吃飯3%返現,無年費,但是只有Verizon用戶可以申請。且發卡銀行比較渣…
  • AmEx Green。吃飯3x MR點數,價值約為4.8%,$150年費。不值得專門為了吃飯而持有,但是如果因為別的原因有了此卡,還是值得刷一下的。
  • US Bank FlexPerks Gold。吃飯3x FlexPoints,價值約為4.5%,$85年費。是否能值回年費需要看自己的消費量以及究竟能不能把 FlexPerks 點數用出價值。渣行的卡很難申請,我們並不推薦新手嘗試這張卡。
  • Chase Sapphire Preferred (CSP)。吃飯2x UR點數,價值約為3.2%,$95年費。可能在幾年前CSP還是值得一提的吃飯卡,但現在這麼多其他選擇了,CSP的2x就顯得太寒酸了。
  • US Bank Cash+。每季度可以選擇一個類別5%返現,其中一個類別是快餐店(注意快餐店範圍比餐廳窄得多)。渣行的卡很難申請,我們並不推薦新手嘗試這張卡。

鑒於 Citi Double Cash (DC) 等信用卡可以獲得所有消費2%返現(或轉化成2x TYP)且無年費,因此吃飯類別2%返現/2x返點及更低的卡都不需要考慮了。

總結

如果你因為其他原因持有了 Citi Prestige, AmEx Gold, CSR,那麼這幾張高端卡是最適合在飯店刷的。但是現在高端卡報銷難擼且年費越漲越高,單純因為吃飯而持有他們是非常不划算的。無年費卡中返現大於等於3%的 US Bank Altitude Go, Capital One SavorOne, BoA Cash Rewards 等是好選擇;Citi Premier 和 Capital One Savor 則是中等年費卡中不錯的選擇。

點擊展開2018年舊版內容

【2018.10 更新】由於citi剛剛更新了Prestige給力的吃飯返現,所以我們進行了更新。

對於不少窮苦學生來說,日常生活支出主要就集中在吃飯和超市上。雖然每筆消費不大,但是由於剛需很足,所以基本上一年下來數量也是比較可觀的:所以我們這裡專門寫了兩篇文章比較各個信用卡在吃飯方面的返現問題。關於超市卡的對比詳見《超市卡對比》,這篇就來詳細對比一下吃飯卡。

一、Amex MR 系吃飯卡

Amex Gold:吃飯 4x MR 點數,$30等效年費

2018年10月Amex更新金卡之後攢點能力突飛猛進,一頓飯可以返回4點。Amex Gold的積分能力一下變得非常突出。同時新增加了每年$120的dining credit,所以即使在年費從$195上漲到$250的條件下有效年費仍然下降到了$30。不過Amex主要的問題是很多中餐館不收,據說Amex新的CEO打算降低Amex的渠道費用,也希望以此Amex的接受面更廣,方便大家攢點;另外要注意在Amex金卡吃飯買菜4倍點數僅限於美國境內,所以海外吃飯就不要考慮了。MR 點數可以轉點給 ANA、AC、DL等,點數價值約為1.6 cents/point:此卡在吃飯上獲得的 4x MR 點數相當於 6.4% 的回報。

二、Chase UR 系吃飯卡

Chase Sapphire Reserve (CSR):吃飯 3x UR 點數,$150等效年費。

這張卡雖然年費$450看起來很嚇人,但是因為每年有$300的旅行報銷,所以等效年費僅$150。雖然$150的等效年費仍然不低,但是此卡作為一張可以盤活 UR 點數的信用卡,還送免費機場休息室福利,仍然有不少人選擇長期持有。尤其是兩年五卡規則出現以後,常開卡的人如果關了這張卡可能就再也辦不出來了,所以更要長期持有了。UR 點數可以轉點給Hyatt、UA等,點數價值約為1.6 cents/point:此卡在吃飯上獲得的 3x UR 點數相當於 4.8%~5.4% 的回報。

Chase Freedom每季度特定類別 5x UR 點數返現,無年費。

這張卡人人必備的無年費神卡,每個季度會有一個類別前$1500的消費5x UR返點,配合 CSP/CSR 價值更高,其中可能就有一個季度是吃飯:例如 Chase Freedom 2015年第二季度和2016年第三季度就是吃飯5x返點。不過2018年似乎就沒有吃飯這一個選項了——但是有Chase pay等選項,可以通過Chase pay買外賣來實現5%的返現。如果當季度有5點吃飯返現必然是無腦的吃飯卡。

三、Citi TYP系吃飯卡

Citi Prestige:吃飯 5x TYP點數,$100($245)等效年費。

這張卡在18年10月22日更新了福利,吃飯可以每美元返5點,使得原來吃飯神卡Citi Forward變相復活。同時如果持有Citi Gold的話可以讓有效持卡成本降低到100美元一年,外帶非常給力的酒店住3送1的權力。在持有Citi Prestige的情況下,TYP可以轉Flying Blue, Lifemiles和亞萬等,價值約為1.3美元:此卡在吃飯上獲得5x TYP點數相當於6.5%的回報。

四、返現卡

Discover it:每季度特定類別 5% 返現,無年費。

這張因為無年費也是人人必備的神卡,同樣每個季度前$1500的消費高額返現,但是Discover返的基本上是5%的價值,偶爾換AMC什麼的GC可以價值稍微高點。目前Discover每年還是比較穩定有一個季度是吃飯5%的,在沒有上面幾張卡的條件下也是不錯的吃飯神卡。

Barclaycard Uber:吃飯 4% 返現,無年費。

2017年末新出的Barcalycard Uber Visa信用卡相信是無年費黨吃飯卡的首選,非常適合長期持有。此卡在吃飯上獲得的 4%返現直逼CSR的4.8%點數回報。Uber信用卡絕對是無年費卡中的良心卡,除吃飯4%返現外,旅行(機票、住宿)3%返現,網上購物、音樂和Uber打車2%返現。不僅如此,此卡還是無年費卡中少數沒有Foreign Transcation Fee的,在國外吃飯也有4%返現!如果你對點數不感興趣,在沒有Freedom/Discover 5x返現的季度,那麼Barclays的Uber信用卡絕對是你的不二選擇。作為點數黨的我,在吃飯的時候都會猶豫是用CSR還是Uber來結賬呢。

五、其他吃飯卡

其實還有一些其他的信用卡能在吃飯類別有3%返現或者2x點數,不過這些都是個人認為沒必要專門申請的。

  • Chase Sapphire Preferred (CSP):吃飯 2x UR 點數,$95年費。CSP 和 CSR 只需要長期持有一張即可,有的讀者考慮到年費因素可能會持有CSP。此卡在吃飯上獲得的 2x UR 點數相當於 3.2%~3.6% 的回報。,二者之間的對比見《CSR vs CSP,哪張更值得長期持有?》。
  • Capital One Savor。吃飯4%返現,$95年費。
  • Capital One SavorOne。吃飯3%返現,無年費。
  • Chase AARP。吃飯3%返現,無年費。相比於 Everything 2% 的 Citi Double Cash,這張卡在吃飯上也只是多賺1%而已,大概好幾年下來在吃飯上多賺出來的cashback還不如開一張卡的開卡獎勵高;而 Citi Prestige、CSP、Chase Hyatt 這三張卡雖然在吃飯上只能賺到2倍返點,但是考慮到點數的價值大約都在1.6左右,回報率也超過3%了。當然,如果你是堅定的無年費流,在這張卡有$200開卡獎勵的時候開一張也是很不錯的。
  • Citi Costco。吃飯3%返現,但是此卡只有 Costco 會員才能申請,而 Costco 會員年費至少$55。
  • Sam』s Club MasterCard。吃飯3%返現,但是此卡只有 Sam』s Club 會員才能申請,而 Sam』s Club 會員年費至少$45。
  • US Bank FlexPerks Gold。吃飯3x FlexPoints,價值約為4.8%,$85年費。是否能值回年費需要看自己的消費量以及究竟能不能把 FlexPerks 點數用出價值。渣行的卡很難申請,我們並不推薦新手嘗試這張卡。
  • US Bank Cash+。每季度可以選擇一個類別5%返現,其中一個類別是快餐店。渣行的卡很難申請,我們並不推薦新手嘗試這張卡。
  • Citi Premier / Citi ThankYou Preferred 吃飯 2x TYP,$100 ($200)/ $95  / $0等效年費,但是只有持有 Citi Prestige/Premier 之後才能轉點讓 TYP 價值升高為 1.3 cents/point,所以喜歡 TYP 總得持有Prestige / Premier 兩者之一。
  • Chase Hyatt:吃飯 2x Hyatt 點數,$75年費。這張卡雖然有$75的年費,但是每年送的一晚 Category 1~4 Free night (FN) 可以輕鬆值回年費,對於每年都出門旅遊的人來說是值得長期持有的好卡。如果你因為 FN 而決定長期持有 Chase Hyatt,那麼可以順便用它來吃飯:Hyatt 點數的價值較高,約為1.8 cents/point,因此此卡在吃飯上獲得的 2x Hyatt 點數相當於3.6%的回報。
  • Chase Sapphire 無年費版(現在已經無法直接申請,但是可以通過降級獲得)。吃飯 2x UR 點數,但是只有持有 CSP/CSR 之後才能讓 UR 點數兌換里程和酒店點數,既然如此不如直接用 CSP/CSR 吃飯了。
  • 如果你有資格辦商業信用卡(決定申請之前請一定要先閱讀《商業信用卡綜述》明確其潛在風險),還有一些選擇:Chase Ink Cash,吃飯 2x UR,無年費;Amex SimplyCash,吃飯3%返現,無年費。
  • 有的餐廳可以通過 MPX 結賬,因此 Citi AT&T + MPX 有時可以獲得超值回報。不過畢竟比直接刷卡麻煩一點,懶人可以忽略這一條。

六、推薦組合

綜合上面的各類信息,我們可以推薦以下的組合:

  • 日常吃飯:不想交年費的話,Barclaycard Uber。如果肯交年費的話,CSR 和 Amex Gold 更好。其中我個人感覺Amex Gold光吃飯就是一個很好申請的理由;然後CSR作為盤活UR的通道也需要拿在手上,也可以彌補Amex渠道覆蓋的不足。如果這幾張卡都沒有,只有CSP的話,也可以刷它。
  • 國外吃飯:Barclaycard Uber 4倍cash back和CSR的3倍點數在海外也是有效的,而Amex Gold則只能用在美國吃飯,因此出國吃飯就只需要考慮Uber和CSR了。
  • 有5%返現時期:Freedom。在沒有Amex Gold的情況下,也可以考慮Discover it。

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