吃饭该选哪张信用卡?【2020年更新】

【2020.9 更新】CFF和CFU强势改版,吃饭类别可得 3x UR点数了。

吃饭这个类别是每个人都会有支出的重要消费类别,近年来各大银行都开始在吃饭类别上发力了。曾经吃饭卡一度是高端卡的天下,但是随着这一两年来高端卡的报销越来越难搞(以至于“等效年费”的概念可以废除了)以及年费越涨越高,它们的高额年费就显得并不值得了,故重写了此文。(注:本文讨论的是永久福利,疫情期间临时福利的讨论见《疫情期间买菜外卖网购等消费该用哪张卡》。)

无年费卡

Chase Freedom Flex (CFF): 吃饭 3x UR 点数,$0年费。

这张卡人人必备的无年费神卡,2020年改版后吃饭可得 3x UR 点数(除此之外还有每个季度会有一个类别前$1,500的消费5x UR返点)。Freedom配合 CSP/CSR 价值更高,UR 点数综合价值是 1.6 cents/point,因此3x返点大约是4.8%的回报率。

Chase Freedom Unlimited (CFU): 吃饭 3x UR 点数,$0年费。

这张卡人人必备的无年费神卡,2020年改版后吃饭可得 3x UR 点数(除此之外还有其他所有消费 1.5x UR 点数)。Freedom配合 CSP/CSR 价值更高,UR 点数综合价值是 1.6 cents/point,因此3x返点大约是4.8%的回报率。

US Bank Altitude Go: 吃饭 4% 返现,$0年费。

这张2020年新出的卡$0年费还可以获得吃饭4%的返现,算是吃饭最佳卡之一了,可以算是取代了刚改版+绝版的 Barclays Uber 信用卡的地位。不过 US Bank 的申请难度比较大,新手慎碰,不然很容易被拒而白白浪费 hard pull。申之前最好开一个 US Bank Checking 银行账户和 US Bank 养好关系。

Capital One SavorOne: 吃饭 3% 返现,$0年费。

如果申不到上面那张卡,那此卡无年费吃饭3%就是次优解了。其实想要此卡的话,更建议先申请开卡奖励更高但有年费的 Capital One Savor 信用卡,一年以后再降级到此卡。

BoA Cash Rewards: 可选类别 3% 返现,$0年费。

此卡在2019年有一个很不错的改进,就是3%返现类别可以根据自己的情况自选了。如果你吃饭很多,可以选择吃饭3%返现。但此卡返现有上限:每个季度3%和2%的类别加起来有 $2,500 消费的上限,超过上限后返现就只有1%了。

Discover it每季度特定类别 5% 返现,$0年费。

这张因为无年费也是人人必备的神卡,同样每个季度前$1500的消费高额返现,但是Discover返的基本上是5%的价值,偶尔换AMC什么的GC可以价值稍微高点。目前Discover每年还是比较稳定有一个季度是吃饭5%的,在没有上面几张卡的条件下也是不错的吃饭神卡。

中等年费卡

Citi Premier: 吃饭 3x TYP 点数,$95年费。

2020.08.23起,此卡在吃饭类别上可以获得 3x ThankYou Points (TYP)。TYP 的价值大约为 1.6 cents/point,因此此卡在吃饭上获得 3x TYP 点数相当于4.8%的回报。年费 $95 不算太高,毕竟这张卡还有盘活TYP点数的能力、在超市/旅行等其他类别也有3x返点的能力。

Capital One Savor: 吃饭 4% 返现,$95年费。

这张卡就是简单的以$95年费作为代价获取吃饭4%返现福利的卡。开卡一年以后如果不想交年费,可以降级成 Capital One SavorOne 信用卡。

高端卡

Citi Prestige: 吃饭 5x TYP 点数,$495年费。

这张卡吃饭可以每美元返 5x TYP。TYP 的价值大约为 1.6 cents/point,因此此卡在吃饭上获得 5x TYP 点数相当于8%的回报。此卡每年可以很轻松的获得$250旅行报销,因此抵消掉之后年费还剩 $245。当然,此卡作为高端卡,还有很多其他福利,比如它的标志性福利住三送一。专门为了吃饭开这张卡是非常不划算的,但是如果你因为其他原因已经持有此卡了,那么可以在还开着的时候刷它吃饭。

Amex Gold: 吃饭 4x MR 点数,$250年费。

此卡吃饭可以获得 4x Membership Rewards (MR) 点数。MR 的价值大约为 1.6 cents/point,因此此卡在吃饭上获得 4x MR 点数相当于6.4%的回报。此卡每年送$100的航空杂费报销和每月$10的吃饭报销,一定程度上可以抵消部分年费的负担,但是现在已经很难撸这些报销了。总体来说这张卡也是专门为了吃饭而开是非常不划算的,但是如果你因为其他原因已经持有此卡了,那么可以在还开着的时候刷它吃饭。

Chase Sapphire Reserve (CSR): 吃饭 3x UR 点数,$550年费。

此卡吃饭可以获得 3x Ultimate Rewards (UR) 点数。UR 的价值大约为 1.6 cents/point,因此此卡在吃饭上获得 3x TYP 点数相当于4.8%的回报。此卡每年可以很轻松的获得$300的旅行报销,以及$60 Doordash报销,可以一定程度上抵消部分年费的负担。当然,此卡作为高端卡,还有很多其他福利,比如可以把UR点数转点给伙伴航司以及以1.5 cents/point的固定比例变现等。总体来说这张卡也是专门为了吃饭而开是非常不划算的,但是如果你因为其他原因已经持有此卡了,那么可以在还开着的时候刷它吃饭。

其他吃饭卡

其实还有一些其他的信用卡能在吃饭类别有3%返现或者3x点数,不过比上面列出的这些稍微差一点。

  • PNC Cash Rewards。吃饭3%返现,无年费。每年>1%的类别只有前$8,000的消费可以获得额外返现。只有一部分有PNC网点的州可以申请。
  • TD Cash Rewards。吃饭3%返现,无年费。只有一部分有TD Bank网点的州可以申请。
  • Synchrony Marvel。吃饭3%返现,无年费。开卡奖励太低且发卡银行比较渣…
  • Wells Fargo Propel AmEx。吃饭3%返现,无年费。绿卡或公民才可以申请。
  • Chase AARP。吃饭3%返现,无年费。注意Chase的卡有5/24规则限制,这张卡恐怕很多常撸卡的人都没法申请了,即使你在5/24之内也不值得申请此卡,毕竟有很多替代品可选。
  • Citi Costco。吃饭3%返现,无年费,但是此卡只有 Costco 会员才能申请,而 Costco 会员年费至少$60。
  • Synchrony Sam’s Club。吃饭3%返现,无年费,但是此卡只有 Sam’s Club 会员才能申请,而 Sam’s Club 会员年费至少$45。且发卡银行比较渣…
  • Synchrony Verizon。吃饭3%返现,无年费,但是只有Verizon用户可以申请。且发卡银行比较渣…
  • AmEx Green。吃饭3x MR点数,价值约为4.8%,$150年费。不值得专门为了吃饭而持有,但是如果因为别的原因有了此卡,还是值得刷一下的。
  • US Bank FlexPerks Gold。吃饭3x FlexPoints,价值约为4.5%,$85年费。是否能值回年费需要看自己的消费量以及究竟能不能把 FlexPerks 点数用出价值。渣行的卡很难申请,我们并不推荐新手尝试这张卡。
  • Chase Sapphire Preferred (CSP)。吃饭2x UR点数,价值约为3.2%,$95年费。可能在几年前CSP还是值得一提的吃饭卡,但现在这么多其他选择了,CSP的2x就显得太寒酸了。
  • US Bank Cash+。每季度可以选择一个类别5%返现,其中一个类别是快餐店(注意快餐店范围比餐厅窄得多)。渣行的卡很难申请,我们并不推荐新手尝试这张卡。

鉴于 Citi Double Cash (DC) 等信用卡可以获得所有消费2%返现(或转化成2x TYP)且无年费,因此吃饭类别2%返现/2x返点及更低的卡都不需要考虑了。

总结

2020年改版后的CFFCFU是无脑入手的吃饭神卡。

除此之外,如果你因为其他原因持有了 Citi Prestige, AmEx Gold, CSR,那么这几张高端卡是最适合在饭店刷的。但是现在高端卡报销难撸且年费越涨越高,单纯因为吃饭而持有他们是非常不划算的。无年费卡中返现大于等于3%的 US Bank Altitude Go, Capital One SavorOne, BoA Cash Rewards 等是好选择;Citi Premier 和 Capital One Savor 则是中等年费卡中不错的选择。

点击展开2018年旧版内容

【2018.10 更新】由于citi刚刚更新了Prestige给力的吃饭返现,所以我们进行了更新。

对于不少穷苦学生来说,日常生活支出主要就集中在吃饭和超市上。虽然每笔消费不大,但是由于刚需很足,所以基本上一年下来数量也是比较可观的:所以我们这里专门写了两篇文章比较各个信用卡在吃饭方面的返现问题。关于超市卡的对比详见《超市卡对比》,这篇就来详细对比一下吃饭卡。

一、Amex MR 系吃饭卡

Amex Gold:吃饭 4x MR 点数,$30等效年费

2018年10月Amex更新金卡之后攒点能力突飞猛进,一顿饭可以返回4点。Amex Gold的积分能力一下变得非常突出。同时新增加了每年$120的dining credit,所以即使在年费从$195上涨到$250的条件下有效年费仍然下降到了$30。不过Amex主要的问题是很多中餐馆不收,据说Amex新的CEO打算降低Amex的渠道费用,也希望以此Amex的接受面更广,方便大家攒点;另外要注意在Amex金卡吃饭买菜4倍点数仅限于美国境内,所以海外吃饭就不要考虑了。MR 点数可以转点给 ANA、AC、DL等,点数价值约为1.6 cents/point:此卡在吃饭上获得的 4x MR 点数相当于 6.4% 的回报。

二、Chase UR 系吃饭卡

Chase Sapphire Reserve (CSR):吃饭 3x UR 点数,$150等效年费。

这张卡虽然年费$450看起来很吓人,但是因为每年有$300的旅行报销,所以等效年费仅$150。虽然$150的等效年费仍然不低,但是此卡作为一张可以盘活 UR 点数的信用卡,还送免费机场休息室福利,仍然有不少人选择长期持有。尤其是两年五卡规则出现以后,常开卡的人如果关了这张卡可能就再也办不出来了,所以更要长期持有了。UR 点数可以转点给Hyatt、UA等,点数价值约为1.6 cents/point:此卡在吃饭上获得的 3x UR 点数相当于 4.8%~5.4% 的回报。

Chase Freedom每季度特定类别 5x UR 点数返现,无年费。

这张卡人人必备的无年费神卡,每个季度会有一个类别前$1500的消费5x UR返点,配合 CSP/CSR 价值更高,其中可能就有一个季度是吃饭:例如 Chase Freedom 2015年第二季度和2016年第三季度就是吃饭5x返点。不过2018年似乎就没有吃饭这一个选项了——但是有Chase pay等选项,可以通过Chase pay买外卖来实现5%的返现。如果当季度有5点吃饭返现必然是无脑的吃饭卡。

三、Citi TYP系吃饭卡

Citi Prestige:吃饭 5x TYP点数,$100($245)等效年费。

这张卡在18年10月22日更新了福利,吃饭可以每美元返5点,使得原来吃饭神卡Citi Forward变相复活。同时如果持有Citi Gold的话可以让有效持卡成本降低到100美元一年,外带非常给力的酒店住3送1的权力。在持有Citi Prestige的情况下,TYP可以转Flying Blue, Lifemiles和亚万等,价值约为1.3美元:此卡在吃饭上获得5x TYP点数相当于6.5%的回报。

四、返现卡

Discover it:每季度特定类别 5% 返现,无年费。

这张因为无年费也是人人必备的神卡,同样每个季度前$1500的消费高额返现,但是Discover返的基本上是5%的价值,偶尔换AMC什么的GC可以价值稍微高点。目前Discover每年还是比较稳定有一个季度是吃饭5%的,在没有上面几张卡的条件下也是不错的吃饭神卡。

Barclaycard Uber:吃饭 4% 返现,无年费。

2017年末新出的Barcalycard Uber Visa信用卡相信是无年费党吃饭卡的首选,非常适合长期持有。此卡在吃饭上获得的 4%返现直逼CSR的4.8%点数回报。Uber信用卡绝对是无年费卡中的良心卡,除吃饭4%返现外,旅行(机票、住宿)3%返现,网上购物、音乐和Uber打车2%返现。不仅如此,此卡还是无年费卡中少数没有Foreign Transcation Fee的,在国外吃饭也有4%返现!如果你对点数不感兴趣,在没有Freedom/Discover 5x返现的季度,那么Barclays的Uber信用卡绝对是你的不二选择。作为点数党的我,在吃饭的时候都会犹豫是用CSR还是Uber来结账呢。

五、其他吃饭卡

其实还有一些其他的信用卡能在吃饭类别有3%返现或者2x点数,不过这些都是个人认为没必要专门申请的。

  • Chase Sapphire Preferred (CSP):吃饭 2x UR 点数,$95年费。CSP 和 CSR 只需要长期持有一张即可,有的读者考虑到年费因素可能会持有CSP。此卡在吃饭上获得的 2x UR 点数相当于 3.2%~3.6% 的回报。,二者之间的对比见《CSR vs CSP,哪张更值得长期持有?》。
  • Capital One Savor。吃饭4%返现,$95年费。
  • Capital One SavorOne。吃饭3%返现,无年费。
  • Chase AARP。吃饭3%返现,无年费。相比于 Everything 2% 的 Citi Double Cash,这张卡在吃饭上也只是多赚1%而已,大概好几年下来在吃饭上多赚出来的cashback还不如开一张卡的开卡奖励高;而 Citi Prestige、CSP、Chase Hyatt 这三张卡虽然在吃饭上只能赚到2倍返点,但是考虑到点数的价值大约都在1.6左右,回报率也超过3%了。当然,如果你是坚定的无年费流,在这张卡有$200开卡奖励的时候开一张也是很不错的。
  • Citi Costco。吃饭3%返现,但是此卡只有 Costco 会员才能申请,而 Costco 会员年费至少$55。
  • Sam’s Club MasterCard。吃饭3%返现,但是此卡只有 Sam’s Club 会员才能申请,而 Sam’s Club 会员年费至少$45。
  • US Bank FlexPerks Gold。吃饭3x FlexPoints,价值约为4.8%,$85年费。是否能值回年费需要看自己的消费量以及究竟能不能把 FlexPerks 点数用出价值。渣行的卡很难申请,我们并不推荐新手尝试这张卡。
  • US Bank Cash+。每季度可以选择一个类别5%返现,其中一个类别是快餐店。渣行的卡很难申请,我们并不推荐新手尝试这张卡。
  • Citi Premier / Citi ThankYou Preferred 吃饭 2x TYP,$100 ($200)/ $95  / $0等效年费,但是只有持有 Citi Prestige/Premier 之后才能转点让 TYP 价值升高为 1.3 cents/point,所以喜欢 TYP 总得持有Prestige / Premier 两者之一。
  • Chase Hyatt:吃饭 2x Hyatt 点数,$75年费。这张卡虽然有$75的年费,但是每年送的一晚 Category 1~4 Free night (FN) 可以轻松值回年费,对于每年都出门旅游的人来说是值得长期持有的好卡。如果你因为 FN 而决定长期持有 Chase Hyatt,那么可以顺便用它来吃饭:Hyatt 点数的价值较高,约为1.8 cents/point,因此此卡在吃饭上获得的 2x Hyatt 点数相当于3.6%的回报。
  • Chase Sapphire 无年费版(现在已经无法直接申请,但是可以通过降级获得)。吃饭 2x UR 点数,但是只有持有 CSP/CSR 之后才能让 UR 点数兑换里程和酒店点数,既然如此不如直接用 CSP/CSR 吃饭了。
  • 如果你有资格办商业信用卡(决定申请之前请一定要先阅读《商业信用卡综述》明确其潜在风险),还有一些选择:Chase Ink Cash,吃饭 2x UR,无年费;Amex SimplyCash,吃饭3%返现,无年费。
  • 有的餐厅可以通过 MPX 结账,因此 Citi AT&T + MPX 有时可以获得超值回报。不过毕竟比直接刷卡麻烦一点,懒人可以忽略这一条。

六、推荐组合

综合上面的各类信息,我们可以推荐以下的组合:

  • 日常吃饭:不想交年费的话,Barclaycard Uber。如果肯交年费的话,CSR 和 Amex Gold 更好。其中我个人感觉Amex Gold光吃饭就是一个很好申请的理由;然后CSR作为盘活UR的通道也需要拿在手上,也可以弥补Amex渠道覆盖的不足。如果这几张卡都没有,只有CSP的话,也可以刷它。
  • 国外吃饭:Barclaycard Uber 4倍cash back和CSR的3倍点数在海外也是有效的,而Amex Gold则只能用在美国吃饭,因此出国吃饭就只需要考虑Uber和CSR了。
  • 有5%返现时期:Freedom。在没有Amex Gold的情况下,也可以考虑Discover it。

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