Chase 5/24 规则(两年五卡政策)详细解读及应对措施【2018.11 更新:疑似所有Chase卡都5/24了】

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【2018.11 更新2】我们这里读者提供的数据点和DoC那边的数据点似乎都表明,现在疑似所有Chase卡都5/24了.. 如果有朋友在2018.11.13之后申请了那些之前不受5/24影响的卡,请再留言报一下数据点,谢谢!

【2018.11 更新】根据reddit上的一些数据点Chase World of Hyatt 疑似也受5/24影响了。除了Hyatt卡之外,IHG、BA 这些原本不受5/24影响的卡,如果有最近几天申请的朋友,也欢迎汇报数据点!谢谢


Chase 的信用卡开卡奖励高,福利优厚,回报丰厚,相信大家都对很多 Chase 信用卡流口水。但自从2015年5月底起,Chase 突然收紧了一些信用卡的批卡政策:只要在过去2年内申请人有大于等于5个新账户,将直接拒绝申请,无论你的信用记录有多好、分数有多高。这一政策被称作 5/24 规则(两年五卡政策)。注意很多banker似乎自己都不知道这个政策的存在,不少本站读者已经贡献了被banker坑掉的data point了。所以在申请 Chase 的信用卡之前,一定要自己了解清楚5/24规则的准确含义和应对措施。

1. 哪些卡受5/24政策影响?

2018年11月以来,所有Chase卡都受5/24规则影响了。

2. 五个信用卡新账户的详细含义

  • 计算的是过去24个月内出现在你个人信用报告上的所有信用卡账户,其他银行发行的也算,包括签账卡(Charge Card)。不是只看Chase给你批的个人&联名信用卡。
  • 还没有上报至信用局的新账户不会算入。原因是 Chase 即使获取了你的信用报告,未上报的卡他们也看不到。比如Amex的卡现在基本要等上2个statement才会上报,因此大家可以利用这个时间差,趁新账户还没上报之前赶紧搞定。注意 Chase 自己发行的卡不可以这么干,他们有一套内部的系统可以看见你未上报的新账户。另外也要注意Barclaycard的卡都是批卡之后瞬间上报。
  • 关掉的卡,只要是两年内开的,也被计算在内。
  • 商业卡需要专门讨论一下。因为Chase个人卡的5/24计数计算的是你的个人信用报告上的信用卡数据,因此如果商业卡并没有被汇报到你的个人信用报告上,那么自然也就不会计入Chase个人卡的5/24卡数。在常见的银行中,AmEx, Barclays, BoA, Chase, Citi, US Bank 不会上报商业卡到个人信用报告;Capital One, Discover 会上报商业卡到个人信用报告,因此也计入5/24的卡数。
  • 如果别人给你开了副卡(Authorized User),只要此副卡账户出现在了信用报告上,那么最开始也是会被算入的。这一点非常坑爹,很多人就是因为算了副卡超过了5张一开始就悲剧了。有时候添加副卡并不需要SSN,但是信用局仅凭姓名生日等信息还是可以找到并把副卡信息添加到你的信用报告上。因此各位要是让别人给你开了副卡,请在申请Chase前一定去查一下报告。被拒之后打 reconsideration 电话可以跟客服人员说明情况,请求客服把副卡去掉再计算,但不见得所有客服都会认同你的说法,可以多换几个客服试试。
  • 商店卡 (Store Card) 可能不会算入,因为在上报后的分类可能不是Credit Card,各位可以自行查询信用报告详细信息进行确认。
  • 【New】24个月的准确定义:这一点 Chase 是不会告诉我们的,我们只能靠数据点推测。如果在你生活的地区Chase只pull Experian的信用报告,那么根据 DoC 的数据点,应该是按照 calendar month 算的,并不精确到天。例如一个简单的情况:假设我2015年2月20日申请了5张卡,之后再没申请,那么我在2017年2月1日就已经 under 5/24 可以申申申了,不必等到2017年2月21日。而且实际上如果你真的去要一份Experian的信用报告的话,开卡时间写的就是那个月份的1号而不是你申卡的真正日期。

3. 绕过5/24的方法

  • Online “Selected For You” 可以绕过。
  • In branch pre-approved offer 可以绕过。注意 Online Pre-qualified offer 并不管用。在实体店里申请前让banker在他们的系统中为你查询是否有pre-approved offer,如果有的话一定记得用那个链接申请,否则没法绕开限制。是内部系统的pre-approval link,不能是其他链接,有的banker不懂事没用对链接就给你申了,重要的事情说三遍!
  • Chase自家卡带RSVP邀请码 (invitation code) 的Mail offer可以绕过。但是联名卡 (UA, Southwest, Marriott) 带邀请码的依旧不管用。
  • 针对商业卡,去 branch 里找 BRM (Business Relationship Manager) 让他提交纸质申请,可以绕过!
  • 网上和Branch里直接申请,大于5张的肯定会被拒。踩着5张卡这个线的有的人过了有的人没有。4张卡同时申到Freedom和CSP的有不少,当然前提是你的信用记录支持你能同时申到这两张。
  • Chase Private Client (CPC) 曾经可以绕过,但现在不行了。

对于以上各类绕过方法,有一个统一的标志可以在申请前帮助大家判断自己是否真的能绕过5/24规则:去找详细条款,如果看到的是 fixed APR,那么就是真正的 pre-approved offer,很可能可以绕过5/24规则;反之,如果看到的是 APR range,则一定不行。

Fixed APR 是指类似这样的句子:

“0% fixed Intro APR for the first 12 months that your Account is open. After that, 14.74%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.”

APR range 是指类似这样的句子:

“0% fixed Intro APR for the first 12 months that your Account is open. After that, 14.74% to 20.74%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.”

4. 如何应对

结合目前的信息,我们推荐的应对方法是:

  1. 对刚入门的朋友,我们建议你先优先考虑申请受 5/24 规则影响的信用卡,尤其是 Freedom/CFU/CSP/CSR 等好卡。
  2. 超过5张卡,但是去掉副卡之后“合格”的,可以尝试在后门电话里说服客服不计算副卡账户。如果客服不给重新计算,可以挂了重新打。
  3. 超过5张卡,就只能尝试一下上一部分的几种绕过方法了。若查不到 in branch pre-approval,可以选择好好养一段时间,直到能够查到或者等你进入了2年5卡的范围为止。
  4. 急需用点数或者不在乎 Chase UR 系统的人可以直接move on,运通的 Membership Rewards (MR) 也是非常不错的点数系统。比如从兑换中美往返机票来说,运通的MR点数可以转全日空(ANA)和加拿大航空(AC),他们和美联航同属星空联盟,是可以互相兑换奖励机票的。而且ANA兑换中美往返所需点数比UA兑换还少一些。
  5. 对于可以申商业卡的朋友们,因为 AmEx 等一些银行的商业卡不会上报到个人信用报告上,因此不会被计入5/24的卡数,在憋5/24期间仍然可以申请这类商业卡。

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