長期持有信用卡推薦【2022年更新】

     2021-10-23     2022-01-01 814 Comments

信用卡對比

對於咱們中國留學生來說，信用卡最重要的作用就是獲得日常返點/返現和開卡獎勵。而開卡獎勵特別高的信用卡（詳見《最新信用卡開卡獎勵排行榜》）往往都有年費，這種年費卡通常都不適合長期持有，而是適合拿到開卡獎勵之後就降級成無年費卡或者關卡。適合長期持有的卡的主要標準為：在自己消費多的類別有着較高的回報率， 並且帶來的回報超過年費。

1. 每季度/每月特定類別 5% 返現的無年費信用卡

  • Discover it: 每季度特定類別 5% 返現，$0年費。

每季度特定類別5%返現（上限$1,500每季度），其他類別1%。

每季度特定類別 5x UR (Ultimate Rewards) 返點（上限$1,500每季度），其他類別1x。賺到的UR點數可以 1 cent/point 的比例保底換現金，如果有 CSP/CSR 信用卡配合轉點給夥伴里程的話，其價值將比直接換現金更高。UR 點數價值約為1.6 cents/point，因此 5x UR 點數大約是 ~8% 的回報率。

此卡每個月 (billing cycle) 消費最多的類別自動獲得 5x TYP (ThankYou Points) 點數（上限$500每月）。賺到的TYP點數可以 1 cent/point 的比例保底換現金，如果有 Citi Premier 信用卡配合的話也可以轉點給夥伴里程價值可以更高。TYP 點數價值約為1.6 cents/point，因此 5x TYP 點數大約是 ~8% 的回報率。

除此之外，還有一張 US Bank Cash+ 信用卡也是每季度特定類別5%返現，不過申請難度比較高，建議新手暫時先別碰，否則容易浪費 hard pull，建議等把其他好卡申的差不多了可以再來申。

2. 超市卡

無年費超市3%返現。上限為每年(Calendar Year)超市類別前$6,000的消費。

無年費超市 2x MR (Membership Rewards) 返點。上限為每年(Calendar Year)超市類別前$6,000的消費。每月刷20筆以上有20%的加成，變成 2.4x。MR 點數價值約為1.6 cents/point，因此2.4x MR點數相當於3.84%的回報。值得一提的是，ED 是唯一一張無年費又可以把MR點數轉為航空里程的個人信用卡，因此對玩點有興趣的同學，尤其推薦長期持有 ED。

  • AmEx Gold: 超市 4x MR 點數，$250年費。

超市 4x MR 返點，上限為每年(Calendar Year)超市類別前$25,000的消費，年費$250。此卡有每月$10的Uber報銷和每月$10的吃飯報銷，因此能一定程度上抵消一部分年費，欲了解詳情點本條目標題鏈接。MR 點數價值約為1.6 cents/point，因此4x MR點數相當於6.4%的回報。此卡是超市類別返點比例最高的卡，上限也比較大，比較適合在超市購物量特別大的朋友。

超市 3x TYP (ThankYou Points) 返點，無上限。TYP 的價值大約為 1.6 cents/point，因此此卡在超市上獲得 3x TYP 點數相當於4.8%的回報。年費 $95 不算太高，畢竟這張卡還有盤活TYP點數的能力、在吃飯/旅行等其他類別也有3x返點的能力。此卡返點比例比 AmEx Gold 稍低，但是年費也稍低。因為返點無上限，所以適合在超市購物量特別大的朋友。

其他超市卡的討論，詳見《超市買菜該選哪張信用卡？》。

3. 吃飯卡

上面提過這張卡，除了每季度有 5x UR 返點之外，還有吃飯 3x UR 返點！

吃飯 3x UR 返點。

這張卡的返現力度一般般，吃飯 3x UR 返點也只是和無年費的 CFF/CFU 一樣。但它最重要的作用在於把 CFF 和 CFU 賺到的UR點數價值最大化：擁有CSP之後，UR點數就可以轉給合作夥伴了，點數價值將變為大約 1.6 cents/point。也就是說原本 CFF 5x 的類別在持有CSP後將價值8%左右，CFF&CFU 吃飯 3x 將價值 ~4.8%，CFU 所有消費 1.5x 將價值~2.4%！此外，這張卡在租車時還提供 Primary保險（詳見《租車保險概述》）。最後最重要的一個讓此卡值得長期持有的理由是：因為Chase的5/24政策（詳細說明見這裡），這張卡對於常申信用卡的人來說就變成了關了之後可能再也申不到的卡，因此儘管有年費仍然建議長期持有。

  • AmEx Gold: 吃飯 4x MR 點數，$250年費。

上面提過這張卡，除了超市給力之外，吃飯也有 4x MR 返點！

上面提過這張卡，除了超市給力之外，吃飯也有 3x TYP 返點！

其他吃飯卡的討論，詳見《吃飯該選哪張信用卡？》。US Bank Altitude Go (吃飯4%返現，$0年費), Capital One SavorOne (吃飯3%返現，$0年費), Capital One Savor (吃飯4%返現，$95年費) 也是值得一提的吃飯好卡，不過申請難度比較高，建議新手暫時先別碰，否則容易浪費 hard pull，建議等把其他好卡申的差不多了可以再來申。

4. 範圍較廣的通用類別

可以在幾個類別當中選擇一個作為3%返現類別，而其中網購 (online shopping) 是涵蓋範圍最廣最好用的類別。上限$2,500每季度。如果在BoA有很多存款或投資，還可以獲得返現加成（詳見 BoA Preferred Rewards），最高等級+75%即網購返現比例可高達 5.25%。

此卡移動支付可獲得3x點數，所有能用Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay的地方都可以，因此3x返點的涵蓋範圍非常廣。點數用於支付旅行費用時價值是固定的1.5 cents/point，因此3x返點相當於4.5%的刷卡回報率。此卡年費$400但是有很容易用掉的$325旅行與吃飯報銷，因此可以認為等效年費只有$75。警告：此卡申請難度比較高，建議新手暫時先別碰，否則容易浪費 hard pull，建議等把其他好卡申的差不多了可以再來申。

5. 其他類別

所有消費2%返現。你還可以選擇把這張卡的返點1:1轉為TYP點數，提升價值。如果按照TYP點數1.6 cents/point的估值來估計，此卡的刷卡回報率高達3.2%！

無年費2%返現卡還有其他幾張，但Citi DC是其中最值得持有的，即使不考慮轉點成TYP提升價值。你可以先去申請一張開卡獎勵特別高的其他 Citi 信用卡，然後1年過後把它降級成 DC，這樣既可以延續卡的信用歷史又可以節省一個 Hard Pull。

上面提過這張卡，除了吃飯3x返點之外，其他類別的消費也有1.5x UR 點數返點。如果你喜歡研究里程點數並把它們的價值最大化，那麼在持有 CSP/CSR 信用卡的情況下，CFU 所有消費賺取 1.5x UR 點數就相當於 ~2.4% 的回報率。

除此之外，還有幾張卡值得一提：

1.5%的返現比例本身不值得一提，因為無年費2%返現的卡都有好幾張。但如果在BoA有很多存款或投資，還可以獲得返現加成（詳見 BoA Preferred Rewards），最高等級+75%即所有消費返現比例可高達 2.625%。

所有消費2x返點。其Capital One Miles點數近年來得到了加強，現在已經有不少好的轉點夥伴了，估值也在大約 1.6 cents/point，因此如果你對里程研究比較深，刷卡回報率大約在 ~3.2%。不過申請難度比較高，建議新手暫時先別碰，否則容易浪費 hard pull，建議等把其他好卡申的差不多了可以再來申。

6. 扔抽屜賺 Free Nights (FN) 的酒店卡

雖然此卡年費是$450之高，然而它每年有$250的航空雜費報銷，還有$250的 Hilton resort credit（房費也可以報銷，其實很容易獲得），如果這倆報銷都能用上，等效年費就已經是負數了！除此之外它還每年送一晚 Hilton weekend FN，不限等級，價值 $200+！此卡還送 Hilton Diamond 會員等福利，詳情請點擊小標題的鏈接查看此卡介紹。

此卡已經不能直接申請，但依然可以通過轉卡獲得。雖然有$450的高額年費，但是每年有$300的航空雜費報銷，然後每年還送一晚 up to 50k Marriott 積分的酒店，價值 $200+。此卡作為高端卡還有一系列福利，例如 Priority Pass Select (PPS) 機場休息室福利。除此之外還有個好處：加副卡免費，而且副卡也送單獨的PPS卡。詳情請點擊小標題的鏈接查看此卡介紹。

除了這兩張卡之外，還有以下幾張卡都可以交年費送 FN，然而與上面的 AmEx Hilton Aspire 和 Chase Ritz-Carlton 相比就不是那麼給力了，大家可以選擇自己常住的酒店集團來一兩張，不是每個人都適合：

每年送一晚 Marriott FN，可以用在全球所有 up to 50k Marriott 積分的酒店，價值 $200+。每年還有 $300 的Marriott報銷。還有一些高端卡的福利。

每年送一晚 Marriott FN，可以用在全球所有 up to 35k Marriott 積分的酒店，價值 $150+。

每年送一晚 Hyatt FN，可以用在全球所有 Category 1~4，價值 $150+。

每年送一晚 IHG FN，可以用在全球所有 up to 40k IHG 積分的酒店，價值 $150+。

這幾張酒店卡可以平時不用它們進行任何消費，只要每年交年費拿免費房就可以了。

7. 總結

雖然長期持有的卡可以很多，但是其實出門需要帶的未必很多，也不會讓你的錢包擁擠不堪：超市卡帶一張；吃飯卡帶一張；CFF 或者 Discover it 在5%用得上的時候帶上；DC 或者 CFU 是一定要帶着的以便應對其他亂七八糟消費；其他的很多其實都是可以扔在抽屜里就獲得高價值的！

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