高端信用卡对比【2019年全面更新】

【2019年更新】近年来高端信用卡变动频繁,故全面更新了一番。

对许多人来说,年费为 $400 ~ $600 的信用卡似乎属于另一个世界,与自己没什么关系。然而在这里我们首先要告诉大家,千万不要这么想!对许多人来说,年费 $450 的信用卡,其等效年费可能只有 $150,甚至可能送的钱大于年费本身! 而且赠送许多日常生活中很有用的福利!大家可以耐心的读完这篇文章,看看有没有适合自己的高端信用卡~

这里所说的高端信用卡,是指年费在 $400 ~ $600 左右,大家都可以申请的信用卡。我们平常见到的信用卡,其年费大多集中在三个位置:无年费,我们称之为低端信用卡或无年费信用卡;年费在 $50 ~ $100 左右,我们称之为中端信用卡;年费在 $400 ~ $600 左右,我们称之为高端信用卡。还有些信用卡,年费不在这三个范围内,但是数量比较少,我们暂且不讨论~ 不得不提的是,有几张传说中的信用卡没有公开的申请方式(比如 AmEx Centurion 运通黑卡JP Morgan Reserve),这些卡,呃,我们就忽略他们吧。。。

常见的高端信用卡

我们列出了较为常见的高端卡如下,主要分为三类:银行点数卡、酒店卡和航空卡。点击卡名可以进入信用卡的介绍页查看各自的具体福利。

银行点数卡

  1. AmEx Platinum ($550 年费)
  2. AmEx Business Platinum($595 年费)
  3. Chase Sapphire Reserve (CSR) ($450 年费)
  4. Citi Prestige ($495 年费)
  5. US Bank Altitude Reserve($400 年费)
  6. CNB Crystal Visa Infinite($400 年费)
  7. UBS Visa Infinite($495 年费)
  8. Luxury Card MasterCard Gold Card($995 年费)

酒店卡

  1. AmEx Hilton Aspire($450 年费)
  2. AmEx Marriott Bonvoy Brilliant($450 年费)
  3. Chase Ritz-Carlton ($450 年费)

航空卡

  1. AmEx Delta Reserve ($450 年费)
  2. AmEx Delta Reserve Business ($450 年费)
  3. Chase United MileagePlus Club($450 年费)
  4. Chase United MileagePlus Club Business($450 年费)
  5. Citi AAdvantage Executive($450 年费)
  6. US Bank Korean Air (KE) SKYPASS Select($450 年费)

我们先来看最后一类:高端航空卡。这几张卡的年费都是 $450,主要福利都是赠送对应航空公司休息室的会员,其他的福利和对应的 $95 年费版本的中端卡区别不大。当然还有一些其他的福利差别,不过这里我们就不区分了。因此这几张高端航空卡基本相当于用 $355 的额外年费购买了休息室的会员,与其他高端卡相比,并不是很值,除非你真的对某家航空的休息室有刚需。

在银行点数卡中,UBS卡和Luxury Card相比之下明显比较矬,略去不讨论了。AmEx Business Platinum 很多福利和个人版 AmEx Platinum 重合,而年费更高,也不单独讨论。Chase Ritz-Carlton 虽然已停止接受新的申请,但仍然可以通过转卡获得,故保留讨论。

接下来才是重头戏,我们来详细对比一下另外几张卡。

CNB Crystal Visa Infinite: 有机会就无脑申的神卡

这张卡与其他几张卡放在一起有些格格不入了:首先是因为它的福利实在太好了。比如无年费的副卡可以单独报销(所以每年一共可以报销 $1,000),无敌的3x返点类别(吃饭、旅游、超市、加油等)。其次是因为它的申请门槛很高,对收入有很高的要求(至少年入 $100k),而且可能需要收入证明。最后是因为只能去 branch 申请,而且只有 California, Georgia, Nevada, New York, Tennessee 这五个州有 branch。总结起来就是:很难申请,但是一旦有机会肯定是要无脑申请的。详细的说明请看《CNB Crystal Visa Infinite 信用卡》。

高端酒店卡对比:AmEx Hilton Aspire vs AmEx Marriott Bonvoy Brilliant vs Chase Ritz-Carlton

在高端卡中,酒店卡相比银行点数卡而言,最大的优势在于每年都会送的一晚免费酒店住宿 Free Night (FN)。考虑到FN的价值,即使不考虑其他高端卡的福利,长期持卡收益可能已经是正的了。下表是这几张酒店卡仅考虑报销和FN时的价值:

 AmEx Hilton AspireAmEx Marriott Bonvoy BrilliantChase Ritz-Carlton
年费$450$450$450
航空报销$250 航空杂费报销。报销略难,按面值70%来计算,价值为 $175。-$300 航空杂费报销。报销略难,按面值70%来计算,价值为 $210。
酒店报销$250 Hilton resort 报销。限制较多,按面值70%来计算,价值为 $175。$300 Marriott 报销。限制较少,可以直接按面值计算。
Free Night (FN)1 Hilton Weekend FN 不限等级。价值约为 $250。1 Marriott FN up to 50k。价值约为 $250。1 Marriott FN up to 50k。价值约为 $250。
长期持有价值+$150+$100+$10
机场休息室福利Priority Pass Select (PPS) (不包含PPS合作餐厅)可免费带2人Priority Pass Select (PPS) (不包含PPS合作餐厅)可免费带2人Priority Pass Select (PPS) 可免费带无限人
酒店福利持卡就送 Hilton Diamond 会员。持卡就送 Marriott Gold 会员,每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。持卡就送 Marriott Gold 会员,每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。

可见,这几张高端酒店卡,仅仅考虑报销和FN,暂不考虑其他福利,就已经值回年费值得长期持有了。尤其是 AmEx Hilton Aspire 的回报之高,简直可以无脑持有(前提是你能用的出去那些报销)。当然,不同人情况不同。如果你每年不出去旅游无法用掉报销福利,或者觉得在一个地方仅住一晚高端酒店体验一下,并不值我们这里给的估值那么多钱,那么也许对你来说这种高端酒店卡的确不适合长期持有了。

Chase Ritz-Carlton 卡除了作为酒店卡的FN还有若干其他长处,因此我们也把它和其他银行点数卡放在一起对比,见下文。

高端银行点数卡对比:AmEx Platinum vs Chase Sapphire Reserve (CSR) vs Chase Ritz-Carlton vs Citi Prestige vs US Bank Altitude Reserve

这几张卡是 AmEx Chase Citi 和 US Bank 分别主打的高端信用卡。为了直观的对比,我们先来看一下这几张卡的福利对比表,更详细的对比请参考下面的分析:

福利AmEx PlatinumChase Sapphire Reserve (CSR)Chase Ritz-CarltonCiti PrestigeUS Bank Altitude Reserve
年费$550$450$450$495$400
各种报销$200 航空杂费报销,$200 Uber 报销,$100 Saks 报销。按面值70%来计算,全部报销总价值约为 $350。$300 旅行报销,限制较少,可以直接按面值计算。$300 航空杂费报销。报销略难,按面值70%来计算,价值为 $210。$250 旅行报销,限制较少,可以直接按面值计算。$325 旅行报销,限制较少,可以直接按面值计算。
等效年费$200$150考虑到还送FN,等效年费为负。$245$75
开卡奖励75k MR ~ $1,20050k UR ~ $800(已停止接受新的申请,只能通过转卡获得)50k TYP ~ $80050k points ~ $750
攒点能力机票 5x MR (~8%),其他 1x MR (~1.6%)吃饭、旅行 3x UR (~4.8%),其他 1x UR (~1.6%)万豪酒店 6x MB (~4.2%),吃饭、机票、租车 3x MB (~2.1%),其他消费 2x MB (~1.4%)。吃饭、机票 5x TYP (~8%),酒店、cruise 3x TYP (~4.8%),娱乐类别的消费 2x TYP (~3.2%),其他类别 1x TYP (~1.6%)移动支付、旅行 3x points (~4.5%),其他 1x points (~1.5%)
机场休息室福利Priority Pass Select (PPS)(不包含PPS合作餐厅), Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs, etc. 除 Delta Sky Clubs 外均可免费带2人Priority Pass Select (PPS) 可免费带2人Priority Pass Select (PPS) 可免费带无限人Priority Pass Select (PPS) 可免费带2人Priority Pass Select (PPS) 每年仅限4次免费,前四人次的客人也免费
延误险福利NoneAfter delayed for 6+ hoursAfter delayed for 6+ hoursNoneAfter delayed for 6+ hours
延保福利Match原厂长度 up to 2年1年1年2年1年
酒店福利持卡就送 Marriott Gold 会员,持卡就送 Hilton Gold 会员None持卡就送 Marriott Gold 会员,每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。任何酒店住三送一,每年2次。None
奢华酒店福利Fine Hotels & Resorts (FHR)Visa InfiniteVisa InfiniteWorld Elite MasterCard Luxury Hotels & Resorts PortfolioVisa Infinite
租车保险福利Premium Car Rental Insurance免费 Primary 车险免费 Primary 车险普通的 Secondary 车险免费 Primary 车险
副卡$175 per year for up to 3 authorized users,
full lounge access
$75 per year per authorized user, full lounge access免费加副卡,
full lounge access
$75 per year per authorized user, full lounge access$75 per year per authorized user, 主副卡当中只有1人能享受PPS休息室福利

我们分为以下几个方面对比这几张卡:

1. 年费、报销和等效年费

等效年费的计算方式为:年费减去每年的报销价值和FN价值。其中 AmEx Platinum 和 Chase Ritz-Carlton 的报销限制比较多(具体限制请点击信用卡简介的链接查看详情),因此做了一定的折价处理来计算;其他几张卡的旅行报销范围很广非常容易获得,就按照面值计算了。Citi Prestige 曾经可以很容易的搞到 $350 年费,老卡也许会继续持续 $350 年费一段时间,然而新办卡的朋友们现在已经基本只能办 $495 版本的了。

优胜者:除了前文提到的负等效年费卡 Chase Ritz-Carlton,在几张银行点数卡中,单从等效年费这一点来看,优胜者是 US Bank Altitude Reserve,然而它对应的福利也更弱,因此需要综合判断等效年费是否值得。

2. 开卡奖励

虽然开卡奖励是一次性的,但是它也是是否要申卡的重要考量之一。曾经 Chase Sapphire Reserve (CSR) 有过100k的开卡奖励,但是Chase已经因此赔了不少钱了,近年来的开卡奖励已经稳定在50k了。这样一来,开卡奖励方面的优胜者就是常年75k的 AmEx Platinum 了。而且,也许运气好的朋友们还能被target到 AmEx Platinum 的100k开卡奖励,虽然很罕见。另外,AmEx Platinum 卡除了普通版之外,还有几个其他版本可以单独拿开卡奖励,加起来就更多了:AmEx Platinum for Ameriprise, AmEx Platinum for Morgan Stanley, AmEx Platinum for Schwab

优胜者:AmEx Platinum

3. 消费回报

这几张高端卡在消费回报上各有侧重。US Bank Altitude Reserve 侧重在手机支付(Apple Pay, Android Pay, etc.)3x 返点;Citi Prestige 侧重在吃饭 5x 返点;Chase Sapphire Reserve (CSR) 侧重在吃饭和旅行 3x 返点,在问世时很惊艳,但却被后来的竞争者盖过了风头;AmEx Platinum 侧重机票 5x 返点;Chase Ritz-Carlton 则在消费能力上完全是渣渣被碾压。

优胜者:各有侧重。US Bank Altitude Reserve 的3x范围最广可以算是优胜者,Citi Prestige 的吃饭5x也非常突出。

4. 机场休息室

可以说现在提供 Priority Pass Select (PPS) 休息室福利已经是高端卡标配了,甚至一些中端卡也有提供。在这一点上,US Bank Altitude Reserve 居然作为高端卡还对PPS的进入次数有限制,实在是弱。同样提供PPS,在免费携带guest数量上还是略有差异的:Chase Ritz-Carlton 无限带人当属其中最好的。AmEx Platinum 则是除了PPS之外,还提供 Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs 等机场休息室的福利,这一点其他高端卡尚无法与其抗衡。但是 AmEx 卡送的PPS也有一个非常大的限制:不能进入PPS的合作餐厅,只能进入PPS的机场休息室。

优胜者:根据自己的base,如果 AmEx Platinum 额外的lounge是你所需要的,那么 AmEx Platinum 最佳;如果你更看重PPS的合作餐厅,那么就需要从非AmEx的高端卡中挑选一张。

5. 旅行延误险

旅行延误险方面,Citi Prestige 曾经有3小时就可触发的延误险,福利过于优厚导致先是被削弱为6小时,然后在2019.09.22之后整个给取消掉了。目前,Chase Sapphire Reserve (CSR)Chase Ritz-CarltonUS Bank Altitude Reserve 的6小时延误险就属于美国这边最好的延误险了。很让人遗憾的反直觉的是,AmEx 的信用卡,包括 AmEx Platinum,并不提供延误险的福利。更详细的说明请看《信用卡 Trip Delay 福利总结》。

优胜者:Chase Sapphire Reserve (CSR)Chase Ritz-CarltonUS Bank Altitude Reserve

6. 延长保修

AmEx 的 AmEx Platinum 除了两年保修期之外,还一直以服务好和大方著称;Citi Prestige 也提供两年的延保;Chase 和 US Bank 家的卡延保一年。更详细的说明请看《信用卡延长保修 (Extended Warranty) 福利总结》。

优胜者:AmEx Platinum 和 Citi Prestige

7. 酒店福利

酒店福利方面, AmEx Platinum 提供的 Fine Hotels & Resorts (FHR) 口碑很好。AmEx Platinum 还提供 Marriott Gold 和 Hilton Gold 会员等级。Citi Prestige 的标志性福利之一是住三送一,曾经可以无限使用,过于美好,因此现在被砍成每年只能使用两次了。每年两次如果能用得上的话,也算是不错的福利了。

优胜者:AmEx Platinum 和 Citi Prestige 各有千秋。

8. 租车福利

在租车会员方面,这几张高端卡都赠送高级会员福利,不同租车会员之间等级还可以互相match,因此这几张卡不相上下。在租车保险方面,Chase 高端卡提供的免费 primary 车险非常实用(详见《租车保险概述》)。US Bank Altitude Reserve 也提供 primary 车险。AmEx Platinum 在租车方面有 Premium Car Rental Insurance 福利,不是免费的,对于整个租车需要花$15-$25来买这个insurance,但是对于豪车比较适用。

优胜者:Chase Sapphire Reserve (CSR) , Chase Ritz-Carlton, US Bank Altitude Reserve

10. 副卡

副卡方面,Chase Ritz-Carlton 副卡免费,最多6张副卡,还有独立的 PPS,非常好用。AmEx Platinum 的副卡虽然也可以进入所有休息室,但是有一共每年 $175 的费用,即使添加满了 3 张副卡,每张的成本也接近每年 $60,而且副卡不足三张时成本更高。值得一提的是,AmEx Platinum 卡的其中一个版本 AmEx Platinum for Morgan Stanley 第一张副卡是免费的。Citi Prestige 和 Chase Sapphire Reserve (CSR) 也拥有独立的 PPS,不过每张卡每年要交 $75。

优胜者:Chase Ritz-Carlton 完胜其他。若已无缘 Chase Ritz-Carlton 又想加副卡,AmEx Platinum for Morgan Stanley 也不错。

11. 点数系统

其实银行点数卡是不可以脱离了其点数体系单独讨论的。

AmEx 的点数体系 Membership Rewards (MR) 攒点来源广、转点伙伴多且质量高。但是 AmEx Platinum 除了攒点之外对MR点数而言并没有什么特殊作用。

Chase 的点数体系 Ultimate Rewards (UR) 也是大家比较喜欢且点数比较实用的。Chase Sapphire Reserve (CSR) 对于UR体系有着特殊作用:持有CSR你就可以把UR点数以 1.5 cents/point 的固定比例用于旅行消费。另外,若想把UR点数转为伙伴航空/酒店,你必须从等效年费 $150 的CSR和年费 $95 的 CSP/CIP 之间选择一个持有。

Citi 的点数体系 ThankYou Points (TYP) 与MR和UR相比就稍逊风骚了,尤其是如果你没有已经绝版的 Citi AT&T Access More 信用卡那么点数来源就比较艰难了。若想把TYP点数转为伙伴航空,你必须从等效年费 $245 的Citi Prestige和年费 $95 的 Citi Premier 之间选择一个持有。

US Bank 的点数比较简单粗暴,就是固定比例用于旅行消费,这里就略过了。

优胜者:Chase Sapphire Reserve (CSR) 因为其对UR点数体系的特殊作用,需要被特别考虑一下。

总结

我们可以发现,高端信用卡的全部福利基本都围绕在旅游这个主题上:航空、酒店、租车。即使你只是偶尔旅游,高端信用卡对你来说也很有可能是超值的,尤其是酒店卡。千万别被那看似高昂的年费吓着了,高端卡其实并没有大多数人想象的那么高端。无论是从理性(回报)的角度,还是从感性(装逼)的角度,你都值得拥有!

至于哪张高端卡才是最强王者?这个答案只能是:取决于你的需求。除了有机会就一定要办的 CNB Crystal Visa Infinite,个人而言,我认为几张高端酒店卡 AmEx Hilton AspireAmEx Marriott Bonvoy Brilliant 和 Chase Ritz-Carlton 都值得长期持有。银行点数卡也往往尤其独特的优势,比如:AmEx Platinum 的众多休息室福利、延保和FHR、Chase Sapphire Reserve (CSR) 盘活UR点数的能力、 Citi Prestige 的住三送一福利、US Bank Altitude Reserve 的手机支付3x攒点能力。如果这些独特福利你用得到,觉得能值回等效年费,那就值得长期持有。如果你有选择困难症,实在不知该申哪一张,完全可以“我全都要”!这些高端卡至少第一年送的开卡奖励都是十分丰厚的,至于后面要不要降级/关卡,体验一年之后再说!


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