什么是 Hard Pull (HP) 和 Soft Pull (SP)?

Photo credit: IOU Financial

刚刚开始了解美国信用卡薅羊毛的同学,想必都见过博客文章提起 Hard Pull (HP) 这个词。到底啥是HP呢?

Hard Pull 一词其实是一个比较口语的说法,更正式的说法应该叫 Hard Inquiry,有时候也直接叫 Inquiry,当然与之呼应的还有 Soft Inquiry。二者都是银行或其他信贷机构从信用局调取你的个人信用记录的手段,但是出现的场景,产生的影响等都有所不同。

1. Hard Pull (HP) 是什么意思?

Hard Pull 在中文里似乎没有准确对应的翻译,最接近的意译应该是“征信”。

Hard Pull 的意思是借贷方在得到你本人的授权之后,从信用局调取完整的信用记录,包括账户数量,类型,总信用额度,欠债额度,两年内所有的HP等等。在获取了这些资料之后,借贷方才可以判断是否应该批准你的信用卡申请等借贷行为。(注意Pull的不是分数,事实上信用局也不保存你的分数,分数是由查询方使用模型计算的,希望了解更多信用报告和信用分数知识的同学移步这里这里)。

HP通常出现在建立新的line of credit的时候,包括开新的信用卡,申请车贷,房贷等各种贷款,以及申请抵押/refinancing的时候几乎一定会有 HP 出现。部分情况下主动申请提高信用额(具体会不会HP可以参考这里),开新的手机,电视,座机,网络等的post-pay账户(不少大公司必pull),申请公寓,工作的背景调查,以及申请一些Checking和投资账户的时候也有一定可能被Hard Pull。

需要注意的是,信用局有三个:Experian (EX), Equifax (EQ), TransUnion (TU),HP 信息在三大信用局之间是不共享的。比如借贷方向Transunion调取了你的信用记录,这个HP只会留在Transunion的记录上,而不会出现在其他两家信用局的记录上。通常在申卡或者申请贷款时只会被pull一家,也有少数情况会被pull两家,甚至三家。对于申请信用卡来说,Experian 上的 HP 是最重要的,因为 Chase、Citi、AmEx 这三家最受欢迎的银行通常是 pull Experian 的。

2. Soft Pull (SP) 是什么意思?

银行和其他公司Soft Pull你的信用记录的时候是不需要经过你本人许可的,当然这样的Pull也就不会牵扯太多很serious的情况。常见的产生SP的情形包括银行的pre-qualification筛选,已有信用卡自动额度提升(或下降),自己查自己的信用分/信用记录,以及上面提到有可能会HP的情况。

根据不同的情形,Soft Pull可以看到的信息也不同。比如银行对已有账户进行重新评估的时候,SP可以看到的信息和HP基本相同,而在发pre-qualify offer的时候,银行得到的信息就很有限。(据说只是银行提供一个大致要求,由信用局抽取一部分满足要求的个人信息卖给银行)

任何SP都不会影响你的信用分,这些记录通常也不会在HP到的信用记录上显示,所以不必担心。不过如果你被某些银行的offer轰炸惹毛了(Capital One我说的就是你=w=),也可以移步这里opt-out。不过这样会停止所有银行的pre-qualify offer… 所以很多大offer也不会出现了=。=

3. Hard Pull (HP) 有什么影响?

因为Hard Pull通常发生在申请借贷过程中,所以如果你的HP较多,借贷方会认为你有短时间内多次尝试借贷,证明你可能缺钱,急于借钱,更容易成为还不上钱的坏账。这也就是为啥HP较多会导致你的信用分下降,一个通常的估计是一个新的 HP 会让信用分数掉3~5分(信用分数的计算模型没有那么简单,这只是一个非常粗略的估计)。所以申请信用卡并不是没有代价的,代价就是信用分数的短时间内的下降(时间久了会升回来的)。短时间内HP太多的话会导致银行很容易拒绝你的信用卡申请。这也就是为啥开卡就要去开好卡,不要开那种开卡奖励只有几块钱而又没什么福利的破卡(比如这个)。

HP 数量对于申请房贷来说影响更大,通常大家的共识是:如果有申请房贷的计划,在那之前的半年就不要申请新的信用卡了,以免到时候近期 HP 过多以至于房贷利率过高甚至直接被拒。

HP 是不会一直留在你的信用记录上的,这些记录只会保留2年,之后就从信用报告上完全消失了。而且即使在2年之内,HP 的影响也是随时间衰减的,基本上半年之后 HP 的影响已经非常小了,一年之后就已经可以忽略不计了。

4. 如何判断何时会被HP,减少被HP的次数或者避免被HP?

既然我们知道HP会影响信用分,那如何辨别对方是不是要HP你的信用记录呢?正如之前所说,HP是需要你授权的,因此在HP的时候,通常会写明“A credit bureau report will/may be acquired…” 打电话也会有相似的说法。也有时候会直接写“Subject to credit approval”,这样的说法八成也是会被HP的。如果没有类似的条款指明,但是产生了HP,是可以dispute掉哒~

申请新的信用卡、车贷、房贷、refinance 几乎一定会被 HP,无论是否通过,这一点是逃不掉的。

对于刚来美国的新手来说,可以尽可能避免浪费HP在不必要的地方,比如加入师兄师姐已有的Family cell phone plan而不是自己去开新户,不要受蛊惑开一些商家自己的垃圾卡等等。需要特别注意的是,如果商家说自己的“会员卡”需要让你填表填写 SSN 的话,那这个“会员卡”基本一定是信用卡了,申请就会产生 HP,千万不要中计。

对于已经入门一段时间,有一定信用基础的老手来说,也可以通过一些手段减少HP,比如部分银行同一天申请多张卡会合并HP。进阶一些的玩法,可以利用HP在三家信用局之间不共享的特性。在申请信用卡时,参考Credit pull database,看能否把HP放在被HP记录较少的信用局。更进阶的玩法可以参考撸神的文章,冻结部分信用记录来阻止HP的产生。不过这种减少 HP 的方法其实用处不是很大,因为申请新卡除了产生 HP 之外,还会不可避免的产生一个历史长度为0的新账户,而新账户对信用分数的影响其实比 HP 本身更大…

 

如果对 HP 还有什么疑问的话,欢迎留言,我们会尽量解答~!


分享至社交网络

若喜欢本文,别忘了给个五星好评哦!

[Total: 18    Average: 4.3/5]
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved, or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser's responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.