如何免费查询信用分数及获得信用报告【2019.1 更新】

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【2016.12 更新】Chase 新出了免费查看信用分数的工具 Chase Credit Journey,但是它是 TransUnion (TU) Vantage 3.0 Model 的,实在是没什么卵用。唯一的用处大概就是可以很方便的看两年内开了多少个账户。


信用报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)是能否申请到信用卡的决定因素。对于玩信用卡的人而言,关心一下自己的信用报告、信用分数是十分必须的。如何可以拿到免费的信用报告和信用分数呢?

综述

首先要知道,美国的官方信用局有三个:Experian、Equifax、TransUnion。在银行收到你的信用卡申请之后,他们会 pull 其中一家或者多家信用局的报告来做出批准与否的决定。三家信用报告的内容在 Hard Pull 方面会有所不同,而且计算出的信用分数也略有不同。在美国的大部分地区,Chase Citi AmEx 三家银行都是调取 Experian 的信用报告判断是否批卡的,因此我们通常认为 Experian 的信用报告和分数是最有参考价值的。

获得免费完整官方信用报告的方法是:https://www.annualcreditreport.com。这个网站是美国法律规定的结果,三家官方信用局有义务每年给人提供一份免费的信用报告。注意这里每年的意思其实是指连续的12个月,即如果你 2014.10 取得了一份 Equifax 的免费信用报告,那么下一份 Equifax 报告要在 2015.10 之后领取。不同信用局的报告没有间隔限制,可以每4个月领一个不同信用局的报告,也可以一下子把三份全都领到。这样领到的报告不包含信用分数。

信用分数则是依赖于模型的。信用分数是由信用模型在信用报告上算出来的。主流的模型有 FICO、VantageScore 和 Experian National Equivalency score。其中 FICO 模型是大多数信用卡发行银行所采用的模型,而后两种则是大多数免费看信用分数网站所采用的模型,三者模型不同,所以算出来的分数也不尽相同。

信用分数和信用报告,有一些官方或者非官方的渠道可以免费得到,下面针对三个信用局分别讨论:

 Experian (EX)Equifax (EQ)TransUnion (TU)
FICO (official model)FreeCreditScore.com; CreditScorecard.com;
AmEx credit cards (score only).
Citi credit cards (score only).Discover credit cards (score only);
BoA credit cards (score only);
Barclays credit cards (score only);
VantageScore or other modelsCreditKarma.com;
Mint.com.
CreditKarma.com;
WalletHub.com;
CreditSesame.com;
Quizzle.com;
Chase Credit Journey.

Experian

  1. FreeCreditScore.com,这是 Experian 的下属网站。可以免费查看官方信用报告,报告中包含详细内容,每月更新一次,其分数是官方 FICO 信用分数
  2. CreditScorecard.com by Discover。有信用报告的简略内容,每月更新一次,其分数是官方 FICO 信用分数
  3. 一旦在 https://www.annualcreditreport.com 领取到了一份官方的 Experian 信用报告,以后就可以频繁地得到更新的报告了。只要记下 report number,然后点击这个链接,通过 Access by Report Number 的方式就可以更新 Experian 官方信用报告。每年的次数有限制,大概在10次左右。这样得到的报告不包含信用分数。
  4. AmEx credit cards。如果你有任意一张 AmEx 的信用卡,那么你可以在网银右侧找到“See FICO Credit Score” 免费查看 Experian 的信用分数,这个分数是官方 FICO 信用分数。只有分数而看不到信用报告的内容,只有分数而看不到信用报告的内容。
  5. Chase Slate。如果你有 Chase Slate,那么你可以在Chase看到自己的 Experian 信用分数,这个分数是官方 FICO 信用分数,只有分数而看不到信用报告的内容。

Equifax

  1. Citi credit cards。如果你有任意一张 Citi 的信用卡,那么你可以免费查看 Equifax 的信用分数(需要先登录)。这个分数是官方 FICO 信用分数,大约每两个月更新一次,只有分数而看不到信用报告的内容。
  2. CreditKarma.com。这是一个非官方的商业网站,采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。每周更新一次。
  3. Mint.com。这是一个非官方的商业网站,采用一个 Equifax 自己的模型计算信用分数。可以看到 Equifax 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。此网站经常发生无法验证身份从而无法获得信用分数的情况。

TransUnion

  1. Discover credit cards。如果你有任意一张 Discover Card 的信用卡,那么你可以免费查看 TransUnion 的信用分数(需要先登录)。这个分数是官方 FICO 信用分数,每月更新一次,只有分数而看不到信用报告的内容。
  2. BoA credit cards。可能是 targeted 的,可以免费查看 TransUnion 的信用分数(需要先登录)。这个分数是官方 FICO 信用分数,每月更新一次,只有分数而看不到信用报告的内容。
  3. Barclaycard credit cards。如果你有任意一张 Barclaycard 的信用卡,那么你可以免费查看 TransUnion 的信用分数(需要先登录)。这个分数是官方 FICO 信用分数,大约每两个月更新一次,只有分数而看不到信用报告的内容。
  4. CreditKarma.com。这是一个非官方的商业网站,采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。每周更新一次。
  5. WalletHub.com。同上,这是一个非官方的商业网站,采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。可以看到 TransUnion 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。每天更新一次。
  6. CreditSesame.com。同上,这是一个非官方的商业网站,采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。可以看到 TransUnion 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。每月更新一次。(这家网站以前提供的是Experian的报告,但是现在已经偷偷换成TransUnion的了。)
  7. Quizzle.com。同上,这是一个非官方的商业网站,采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。可以看到 TransUnion 信用报告的大部分重要内容,计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。
  8. Chase Credit Journey。采用  VantageScore 3.0 模型计算信用分数。只能看到一些简略的信息,例如两年内开了多少新账户,对于自己计算是否满足5/24规则有点用。计算出的信用分数未必与 FICO 分数完全一致。

友情提示:频繁监控信用分数其实意义不大,分数不会因为你总是看它它就涨上去了… 因此不要因此浪费太多时间~ 关于如何提升信用分数请参考《如何提升信用分数》。


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