什麼是 Hard Pull (HP) 和 Soft Pull (SP)?

Photo credit: IOU Financial

剛剛開始了解美國信用卡薅羊毛的同學,想必都見過博客文章提起 Hard Pull (HP) 這個詞。到底啥是HP呢?

Hard Pull 一詞其實是一個比較口語的說法,更正式的說法應該叫 Hard Inquiry,有時候也直接叫 Inquiry,當然與之呼應的還有 Soft Inquiry。二者都是銀行或其他信貸機構從信用局調取你的個人信用記錄的手段,但是出現的場景,產生的影響等都有所不同。

1. Hard Pull (HP) 是什麼意思?

Hard Pull 在中文裡似乎沒有準確對應的翻譯,最接近的意譯應該是「徵信」。

Hard Pull 的意思是借貸方在得到你本人的授權之後,從信用局調取完整的信用記錄,包括賬戶數量,類型,總信用額度,欠債額度,兩年內所有的HP等等。在獲取了這些資料之後,借貸方才可以判斷是否應該批准你的信用卡申請等借貸行為。(注意Pull的不是分數,事實上信用局也不保存你的分數,分數是由查詢方使用模型計算的,希望了解更多信用報告和信用分數知識的同學移步這裡這裡)。

HP通常出現在建立新的line of credit的時候,包括開新的信用卡,申請車貸,房貸等各種貸款,以及申請抵押/refinancing的時候幾乎一定會有 HP 出現。部分情況下主動申請提高信用額(具體會不會HP可以參考這裡),開新的手機,電視,座機,網路等的post-pay賬戶(不少大公司必pull),申請公寓,工作的背景調查,以及申請一些Checking和投資賬戶的時候也有一定可能被Hard Pull。

需要注意的是,信用局有三個:Experian (EX), Equifax (EQ), TransUnion (TU),HP 信息在三大信用局之間是不共享的。比如借貸方向Transunion調取了你的信用記錄,這個HP只會留在Transunion的記錄上,而不會出現在其他兩家信用局的記錄上。通常在申卡或者申請貸款時只會被pull一家,也有少數情況會被pull兩家,甚至三家。對於申請信用卡來說,Experian 上的 HP 是最重要的,因為 Chase、Citi、AmEx 這三家最受歡迎的銀行通常是 pull Experian 的。

2. Soft Pull (SP) 是什麼意思?

銀行和其他公司Soft Pull你的信用記錄的時候是不需要經過你本人許可的,當然這樣的Pull也就不會牽扯太多很serious的情況。常見的產生SP的情形包括銀行的pre-qualification篩選,已有信用卡自動額度提升(或下降),自己查自己的信用分/信用記錄,以及上面提到有可能會HP的情況。

根據不同的情形,Soft Pull可以看到的信息也不同。比如銀行對已有賬戶進行重新評估的時候,SP可以看到的信息和HP基本相同,而在發pre-qualify offer的時候,銀行得到的信息就很有限。(據說只是銀行提供一個大致要求,由信用局抽取一部分滿足要求的個人信息賣給銀行)

任何SP都不會影響你的信用分,這些記錄通常也不會在HP到的信用記錄上顯示,所以不必擔心。不過如果你被某些銀行的offer轟炸惹毛了(Capital One我說的就是你=w=),也可以移步這裡opt-out。不過這樣會停止所有銀行的pre-qualify offer… 所以很多大offer也不會出現了=。=

3. Hard Pull (HP) 有什麼影響?

因為Hard Pull通常發生在申請借貸過程中,所以如果你的HP較多,借貸方會認為你有短時間內多次嘗試借貸,證明你可能缺錢,急於借錢,更容易成為還不上錢的壞賬。這也就是為啥HP較多會導致你的信用分下降,一個通常的估計是一個新的 HP 會讓信用分數掉3~5分(信用分數的計算模型沒有那麼簡單,這只是一個非常粗略的估計)。所以申請信用卡並不是沒有代價的,代價就是信用分數的短時間內的下降(時間久了會升回來的)。短時間內HP太多的話會導致銀行很容易拒絕你的信用卡申請。這也就是為啥開卡就要去開好卡,不要開那種開卡獎勵只有幾塊錢而又沒什麼福利的破卡(比如這個)。

HP 數量對於申請房貸來說影響更大,通常大家的共識是:如果有申請房貸的計劃,在那之前的半年就不要申請新的信用卡了,以免到時候近期 HP 過多以至於房貸利率過高甚至直接被拒。

HP 是不會一直留在你的信用記錄上的,這些記錄只會保留2年,之後就從信用報告上完全消失了。而且即使在2年之內,HP 的影響也是隨時間衰減的,基本上半年之後 HP 的影響已經非常小了,一年之後就已經可以忽略不計了。

4. 如何判斷何時會被HP,減少被HP的次數或者避免被HP?

既然我們知道HP會影響信用分,那如何辨別對方是不是要HP你的信用記錄呢?正如之前所說,HP是需要你授權的,因此在HP的時候,通常會寫明「A credit bureau report will/may be acquired…」 打電話也會有相似的說法。也有時候會直接寫「Subject to credit approval”,這樣的說法八成也是會被HP的。如果沒有類似的條款指明,但是產生了HP,是可以dispute掉噠~

申請新的信用卡、車貸、房貸、refinance 幾乎一定會被 HP,無論是否通過,這一點是逃不掉的。

對於剛來美國的新手來說,可以儘可能避免浪費HP在不必要的地方,比如加入師兄師姐已有的Family cell phone plan而不是自己去開新戶,不要受蠱惑開一些商家自己的垃圾卡等等。需要特別注意的是,如果商家說自己的「會員卡」需要讓你填表填寫 SSN 的話,那這個「會員卡」基本一定是信用卡了,申請就會產生 HP,千萬不要中計。

對於已經入門一段時間,有一定信用基礎的老手來說,也可以通過一些手段減少HP,比如部分銀行同一天申請多張卡會合併HP。進階一些的玩法,可以利用HP在三家信用局之間不共享的特性。在申請信用卡時,參考Credit pull database,看能否把HP放在被HP記錄較少的信用局。更進階的玩法可以參考擼神的文章,凍結部分信用記錄來阻止HP的產生。不過這種減少 HP 的方法其實用處不是很大,因為申請新卡除了產生 HP 之外,還會不可避免的產生一個歷史長度為0的新賬戶,而新賬戶對信用分數的影響其實比 HP 本身更大…

 

如果對 HP 還有什麼疑問的話,歡迎留言,我們會盡量解答~!


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