首先说明一下，疫情期间消费者行为发生了巨大的改变，请参考本站不停更新的《银行针对新冠疫情的临时福利》来决定在疫情期间哪些卡更适合刷卡消费。本文讨论的是今后正常情况下适合长期持有的选择。
如果你是铁了心的“一卡流”，请根据自己的消费情况去选择，本文讨论的这些神卡也都值得考虑。不少读者还是希望将消费返利最大化，但理论上钱包里需要太多张卡片，对于多数人来说又太过麻烦了。而一张卡主攻普通消费另一张卡主攻类别奖励的双卡组合，大家都能比较轻松地驾驭，本文中的四对个人双卡组合相信能满足大多数人长期持有的需求。为了更直观地说明这几对双卡组合的给力程度，我们会使用同一案例：假设你信用卡年度总消费为$60K，其中$6K买菜、$6K加油、$8K吃饭、$5K航空公司、$5K非航空旅行（酒店、租车、邮轮等），我们会计算每个双卡组合比单张无年费2%返现卡（年度返利$1200）或Alliant VS单卡（年度返利$1400）多出多少返利，你可以根据自己的消费情况来做类似的计算。
注：如果你年度消费不高，但想快速攒积分或里程的话，可以考虑每半年开一两张新卡，你的消费主要将用于完成开卡消费任务上（通常每张$3K到5K），大部分开卡奖励价值都在$500以上，返利率轻松超过10%，这样就不必考虑哪张卡消费返利高的问题了。本文讨论的是长期持有的情况，例如年度消费比较高、不喜欢开新卡、开新卡开累了、种种原因无法开新卡或拿开卡奖励。
Contents
1. Chase Freedom Unlimited Visa + Chase Sapphire Reserve Visa Infinite
无年费的Freedom Unlimited提供通过Chase订票系统购买旅行五倍Ultimate Rewards（UR）积分，吃饭｜药店三倍积分，普通消费1.5倍积分，通常情况下积分价值最高只有1美分，已经是一张非常不错的类别奖励卡。然而如果你持有等效年费250美元的Chase Sapphire Reserve (CSR，年费550美元，考虑了年度300美元旅行报销之后等效年费为250美元，吃饭和旅行三倍积分，金属卡)，你就可以把Freedom Unlimited积累的UR积分转到CSR帐下，从而这些积分也可以自由转换为13家合作伙伴的里程（包括美联航UA、新航SQ、英航BA、法航AF、美西南WN、捷蓝B6、凯悦Hyatt等等），或通过Chase订票系统购买大部分航空公司机票而实现1.5美分的固定价值，不管哪种方式我个人目前对UR积分的估值都为1.5美分，这样一来Freedom Unlimited瞬间实现7.5%、4.5%、2.25%等价返现，你会发现大部分时间你都在猛刷这张不起眼的塑料卡。推荐使用CSR来刷非航空旅行，虽然少两点积分，但不少酒店计划对第三方预订不给积分或定级数，或不给精英会籍待遇，另外很多时候通过诸如Virtuoso等奢华酒店代理甚至Chase自己的Luxury Hotel & Resort Collection预订酒店可以享受额外待遇（比如免费双早、延迟退房、每次入住100美元消费抵用等），而租车使用CSR则可以享受primary租车保险；至于航空公司消费，其实你也需要自己决定使用哪张卡，虽然Freedom Unlimited多两点积分，但CSR提供旅行延误和行李延误两大重要保险，而且其他旅行保险额度也高很多；美国境外消费自然刷CSR，因为Freedom Unlimited不免外币转换费。
注：这里解释一下为什么许多里程玩家包括我个人会喜欢里程卡大过返现卡，大部分积分卡普通消费单倍积分，而目前我对拥有里程转换选项的三大计划的积分保守估值都在每点1.5美分左右，这样单倍积分等价返现为1.5%。这样看来，理论上普通消费我应该毫不犹豫的选择无年费2%返现卡或Alliant VS，事实是我没有经济实力去直接花钱买越洋长程商务舱或头等舱，却很愿意使用里程去兑换，所以实际上就算纸面上只有1.5%我大概也会选择里程卡。而本文推荐的三张普通消费积分卡就更厉害了，因为它们普通消费都不只单倍里程（1.5～2倍）。最后一点，CSR可以看作返现+里程的混合卡，虽然我个人一直推崇里程转换，但不可否认CSR的1.5美分固定价值购买几乎任何机票的选项也很强大且简单粗暴，同时拥有1.5美分固定价值和里程转换浮动价值两个兑换选项的CSR使得这个组合相对本文的其他三对组合有着更大的灵活性。
使用本文开头的案例，假设用Freedom Unlimited刷机票，用CSR刷非航空旅行，这对双卡给你带来的消费返利为$420×2.25 + $80×4.5 + $50×7.5 + $50×4.5 – $250 = $1655，比无年费2%返现单卡多了$455，比Alliant VS单卡多了$255。最后别忘了CSR提供的机场休息室、奢华酒店待遇、primary租车保险、目前信用卡中最好的旅行和消费保险。
你完全可以用Chase Sapphire Preferred（CSP，年费95美元，吃饭和旅行双倍积分，积分可以转里程实现浮动价值或通过Chase订票系统以1.25美分固定价值购买机票，金属卡）代替CSR来激活积分增值，这样Freedom Unlimited搭配CSP每年将会比搭配CSR多出80美元返利，但是我反而更推荐CSR，因为CSR通过Chase购买机票选项固定价值1.5美分，无疑增加了兑换的灵活性，并且提供机场休息室、Global Entry、及更好的旅行和消费保险。
最后，如果你愿意在钱包中加入第三张卡的话，我们推荐另一张无年费的Chase Freedom Flex World Elite MasterCard (WEMC)，这样CSR、Freedom Unlimited、Freedom Flex组成的“UR三剑客”是除了开卡奖励外攒积UR积分的最快方式。除了提供和Freedom Unlimited重复的通过Chase订票系统购买旅行五倍积分及吃饭｜药店三倍积分之外，Freedom Flex每个季度轮换的类别奖励高达五倍积分（消费上限每季度1.5K），一旦你把Freedom Flex积累的UR积分转到CSR帐下，这张卡瞬间升值为等价返现7.5%的类别奖励神卡。如果你刷满每个季度的消费上限，加了这张卡后你每年将获得比双卡组合多出的21K积分（价值$315），并且你将有一张WEMC，可以享受包括手机保险（丢失或损坏）在内的一些特有权益。
2. American Express EveryDay Preferred + American Express Gold Card
首先声明一下，这对Amex组合只适合至少有一定兑换经验的里程玩家，如果你对玩里程不感兴趣或是只会玩比较简单的AA和UA里程，那还是建议你看看组合1和组合4。Amex Membership Rewards（MR）积分变现｜礼品卡｜以固定价值购买机票等都只有1美分或更低的价值，只有使用了里程转换这个兑换方式才能激活更高的价值，目前我对MR积分估值为1.5美分，但是他们的合作伙伴却不包括比较容易积攒和使用的AA和UA，你必须对Amex的22家合作伙伴诸如加航AC、全日空NH、哥伦比亚AV、新航SQ、英航BA、国泰CX、澳航QF、达美DL、法航AF、阿提哈EY这些里程使用有一定经验，使用得当才能非常给力。
年费95美元的Amex EveryDay Preferred (EDP)不仅适合类别奖励，也适合普通消费，因为只要一个月刷满30次，它提供买菜4.5倍积分（等价返现6.75%，年度消费上限$6K）、加油三倍积分（等价返现4.5%）、普通消费1.5倍积分（等价返现2.25%）。年费250美元的Amex Gold提供每月10美元的Uber报销（包括Uber Eats，从2021年初开始实行）和每月10美元某些餐饮报销(包括Grabhub，Seamless），考虑到每月报销不如年度报销来得方便，我们不妨打50%折扣，这样计算下来等价年费为130美元，这张金属卡提供买菜（年度消费上限$25K）和吃饭四倍积分（等价返现6%），航空公司三倍积分（等价返现4.5%）。虽然在买菜这个类别上两张卡有所重合，但如果你买菜超过$6K的话，Amex Gold也可以有些贡献，这对双卡覆盖了四大奖励类别（买菜｜加油｜吃饭｜航空公司），普通消费大部分自然是刷EDP，但美国境外消费刷免外币转换费的Amex Gold。
使用本文开头的案例，这对双卡给你带来的消费返利为$350×2.25 + $60×6.75 + $60×4.5 – $95 + $80×6 + $50×4.5 – $130 ~= $1945，比无年费2%返现单卡多了$745，比Alliant VS单卡多了$545，比EDP单卡多了$285。
注：对个人卡来说EDP大约是Amex卡中普通消费的最佳选择，但如果你能开商业卡并且有大量普通消费可以被算为商业消费的话（使用商业卡刷非商业消费有一定风险，后果自负），无年费的Amex Blue Business Plus（BBP）或许是更好的选择，年度$50K之内的任何消费双倍积分，等价返现3%，BBP+Gold双卡比EDP+Gold双卡每年还要多出 $220的返利。
而Amex Gold的替代品包括：年费150美元的Amex Green提供旅行和吃饭三倍积分（等价返现4.5%，和EDP组合起来完美覆盖五大奖励类别：买菜｜加油｜吃饭｜航空公司｜非航空旅行，年度消费返利比EDP+Gold少30美元）、Chase Sapphire Reserve（详见上文）、Citi Prestige（详见下文）。事实上，如果你愿意双修两个积分计划，EDP+Citi Prestige双卡每年消费返利将比EDP+Gold双卡还要多出$265。
3. Citi DoubleCash MasterCard + Citi Premier MasterCard
和Amex组合一样，Citi组合也只适合至少有一定兑换经验的里程玩家，Citi有17家里程转换合作伙伴，包括哥伦比亚AV、土航TK、新航SQ、国泰CX、澳航QF、法航AF、捷蓝B6、阿提哈EY等。无年费的Citi Double Cash以前一直是一张无消费上限的2%返现卡，直到2019年9月Citi开始允许把这张卡的返现以1:100的比例转成ThankYou（TY）积分，通常情况下这并不是很好的选择，然而连Citi都不愿意让你知道的秘密是，如果你有一张高阶TY卡比如Citi Premier或Citi Prestige的话，你可以把TY积分账户合并，从而通过里程转换选项来激活积分增值，根据我个人目前对TY积分1.5美分的估值，Double Cash突然变成普通消费等价返现3%的逆天神卡。配上凭一己之力覆盖五大奖励类别的Citi Premier（年费95美元）所提供的买菜｜加油｜吃饭 | 航空公司｜酒店｜旅行代理三倍积分（等价返现4.5%），这对组合的返利潜能爆表，也能享受Premier提供的免外币转换费、酒店折扣和特别待遇、手机保险等WEMC权益。唯一让人比较遗憾的是，在2019年9月之后，Citi的旅行和消费保险突然从最佳变成最差，如果在这方面有需求的读者要自己衡量一下。
继续使用本文开头的案例，这对双卡给你带来的消费返利为$300×3 + $300×4.5 -$95 = $2155，比无年费2%返现单卡多了$955，比Alliant VS单卡多了$755。
最后，你完全可以把Citi Premier换成等效年费245美元的Citi Prestige（年费495美元，年度旅行报销250美元，机场休息室，酒店折扣及特别待遇，金属卡），吃饭 | 航空公司 | 旅行代理五倍积分（等价返现7.5%），酒店｜邮轮三倍积分（等价返现4.5%），这样Double Cash和Prestige搭配比和Premier搭配还要多出$60返利。这里我推荐Double Cash+Citi Premier组合的原因是，对大部分人来说不需要去担心年度报销和那些用不上的权益似乎更省心些，当然你必须根据自己的消费情况来衡量。
4. Alliant Credit Union Visa Signature + Wells Fargo Propel American Express
最后这对可以看作返现双卡。Alliant VS年费99美元，普通消费2.5%返现（每月账单消费上限$10K），年度消费只要超过$20K就可以击败那些无年费2%返现卡，并且免外币转换费。无年费的金属卡Wells Fargo Propel Amex主攻类别消费，加油｜吃饭 | 旅行｜流媒体都是三倍积分，等价返现3%，并没有比Alliant VS高多少；但如果你持有另一张无年费的Wells Fargo Visa Signature，这两张卡的积分会自动合并，并且实现通过Wells Fargo订票系统以1.5美分固定价值购买大部分航空公司机票的增强价值，这样三倍积分类别等价返现变成4.5%。严格来说，这应该算一个三卡组合，但由于Wells Fargo Visa Signature的唯一作用就是放在抽屉里为Propel Amex激活积分增值，所以你钱包里的另两张卡可以看作日常消费的双卡。
根据本文开头的案例，Propel Amex的三倍积分类别消费大约$24K（暂不考虑流媒体），那么每年你使用这对双卡将获得$360×2.5 – $99 + $240×4.5 = $1880返现，比无年费2%返现单卡多出$680，而比Alliant VS单卡多出$480，还是非常可观的。
注：这里不得不提的是Wells Fargo非常严苛的开卡政策：每6个月最多只能批一张Wells Fargo信用卡，每15个月最多只能拿一次Wells Fargo信用卡的开卡奖励（包括现金、积分、APR、任何费用，因此Visa Signature的前6个月五倍积分也算在内）。如果你对Wells Fargo双卡感兴趣但手上一张都没有该怎么做呢？建议先开Propel Amex，拿到20K积分开卡奖励，并且开始用它猛刷三倍积分，15个月之后再开Visa Signature并且在头6个月刷满买菜｜加油｜药店12.5K拿到50K额外奖励积分（价值750美元），这样你之前在Propel Amex积累的所有积分都可以享受1.5美分的固定价值。另一个思路是，你和你的另一半（或其他家庭成员）同时各自开Propel Amex和Visa Signature，各自拿到开卡奖励，Wells Fargo允许任何持卡人之间无手续费转点（通过建立积分pool或直接赠予）。
最后，你也可以用等效年费75美元的 US Bank Altitude Reserve（年费400美元，年度旅行报销325美元，金属卡）代替Propel Amex。注：US Bank Altitude Reserve 目前无法申请，不确定是否是暂时的。Altitude Reserve提供旅行和移动支付三倍积分，积分兑换通过US Bank订票系统购买大部分航空公司机票也是固定价值1.5美分，因此三倍积分等价返现也是4.5%，虽然三倍积分覆盖对多数人来说比Propel Amex小，但考虑到移动支付越来越普及，对你来说也可能是不错的选择。假设你移动支付年消费8K，那么每年使用Alliant VS+US Bank Altitude Reserve双卡将比无年费2%返现单卡多出$485，而比Alliant VS单卡多出$285，而且作为高端卡的Altitude Reserve提供的机场休息室、奢华酒店待遇、包括primary租车保险和旅行延误在内的消费保险都是亮点。
5. 总结
最终的问题来了：这四对双卡组合都如此爆炸，到底应该如何选择呢？
- 如果你只要返现或简单粗暴固定价值兑换机票，请选择返现双卡（组合4）。
- 如果你是高阶里程玩家并信奉生命在于折腾，请选择Amex双卡，或者Citi双卡。
- 如果你想要积分兑换的最大灵活性，请选择Chase双卡；如果你想进化到三卡流，请考虑选择Chase UR三剑客。