PayPal Key:可把信用卡轉化為Debit卡的虛擬卡簡介【奇技淫巧】【更新:Plastiq 也可用】

【更新】新的數據點反應其實Plastiq也是可用的,請移步文中Plastiq這一章節

PayPal Key 是 PayPal 近期推出的一個虛擬卡 (virtual card) 服務,前期只開放給一部分用戶測試,現在似乎已經開放給所有人了。申請鏈接:

什麼是 PayPal Key

PayPal Key 是 PayPal 推出的功能強大的虛擬卡。你可以在 PayPal Key 上綁定你的信用卡(或者使用 PayPal 餘額等其他支付方式),然後用 PayPal Key 生成一個虛擬的卡號+過期日期+CVV碼,這就是所謂的虛擬卡 (virtual card)。官網對 PayPal Key 的介紹在這裡。虛擬卡是用來網上消費的,沒有實體卡可刷。

PayPal Key 可以隨時停用隨時生成新的虛擬卡,也可以隨時換綁定的默認支付方式,相當方便。

虛擬卡是什麼?

其實有些銀行和其他平台也提供虛擬卡的服務,不光只有 PayPal Key 這一家。虛擬卡一般有什麼用呢?比如你需要在一個看着有點可疑的網站上消費,不想暴露自己的真實信用卡卡號,怕將來被盜刷,那就可以用虛擬卡服務,生成一個虛擬卡號,用完之後把這個虛擬卡停用了即可避免以後被盜刷。或者比如你想免費試用一個訂閱產品,網站要求輸入信用卡信息才能試用,你怕將來忘了取消,就可以給他們一個虛擬卡卡號然後停用,以免以後忘了這回事被自動扣費。

當然,之所以要單獨介紹 PayPal Key,是因為它比普通的虛擬卡還是要牛逼不少的。請繼續讀下去~

PayPal Key 用法之一:PayPal 類別的 Bonus Category

通過 PayPal Key 的消費類別會是 PayPal 類別。恰好 Discover It 這個季度(2020年7~9月)5%的類別就是 PayPal,於是通過 PayPal Key 就可以在任意地方消費來擼滿這個類別了。以前 Chase Freedom 也出現過 PayPal 5% 的季度,以後也許還會再出現。

PayPal Key 用法之二:把AmEx/Discover等卡轉化為Mastercard

鑒於 PayPal Key 生成的虛擬卡是一張 Mastercard 卡,那麼一個顯而易見的用途就是,在一些只收Visa或Mastercard的網站上,把 AmEx/Discover 卡轉化為 Mastercard 卡來刷。一個很常見的商戶是 Costco,刷信用卡的話:Costco 實體店只收 Visa;網店只收 Visa Mastercard 或 Discover,不收 AmEx。如果你想在 Costco 上刷 AmEx 信用卡,就可以使用 PayPal Key。

PayPal Key 用法之三:把信用卡轉化為Debit卡!【感覺是bug】

這個特性是 PayPal Key 的殺手級特性了:PayPal Key 生成的虛擬卡居然是 Debit 卡(借記卡)而不是信用卡!大家可以隨便找個 BIN code checker 查看一下,558158  開頭的卡查出來確實是 Mastercard debit card:

我自己的感覺是這是bug而不是feature,因為信用卡刷卡手續費比Debit卡高太多了,PayPal Key 這樣搞估計肯定是在賠錢的… 遲早有一天要死。

既然它目前還是被視作Debit卡的,那麼就可以舉例說說能用來幹啥… 最常見的適合刷Debit卡的地方包括但不限於:交稅、付房租、付房貸、付學費,等等…

交稅

在《完成開卡消費之用信用卡交聯邦收入稅》中我們寫道,給IRS網上交稅可以在 PayUSAtax.comPay1040.com 或 OfficialPayments.com/fed 上完成,其中的手續費如下圖:

可見Debit卡的費用比信用卡低太多了,Debit卡這種固定費率,刷卡金額越大越划算。論壇中的這個帖子里已經有若干成功數據點了。想想看交個$10k的稅,手續費才$2.55,按Citi Double Cash的2%返現來算就已經能賺$200的返現了,用來完成開卡消費任務更是爽歪歪,是不是覺得交稅也變得很快樂了?

付房租

很多付房租/房貸的網站都不收信用卡支付,或者信用卡手刷卡續費相當高,這時也可以用 PayPal Key 轉化成Debit卡來支付。比如我付房租的網站,信用卡刷卡手續費是AmEx 3%其他信用卡2.20%;而Debit卡只需要 $3.95 的固定手續費!綁定了一下 PayPal Key 生成的虛擬卡,這個網站確實顯示它被識別為Debit卡了。

Plastiq 付賬單

Plastiq 是一個幫大家用信用卡/Debit卡支付任何賬單的網站:房租,學費,房貸,車貸,交稅等等,這些本來不收信用卡的賬單,都可以用信用卡通過Plastiq來繳納,Plastiq 會寄支票過去,只要對方可以收支票我們就可以用 Plastiq。現在 Plastiq 信用卡的手續費相當高了不太值得玩了,但是Debit卡的手續費目前是1%,還是挺划算的。

論壇里的數據點1數據點2都表明Plastiq可以成功識別 PayPal Key 的卡為Debit卡並且手續費只有1%。之前的數據點是說ACH Transfer的方式支付會被decline,但是選擇比較慢但比較穩妥的paper check方式,就可以成功了。

行不通的玩法

根據論壇里的這個數據點,拿它在Venmo上給朋友付錢是會被decline的。有朋友想玩PayPal自己的收款碼,但是我要提醒一句,不光是收錢收多了可能會被射稅表,PayPal 也是一個很敏感的平台,很大概率玩着玩着PayPal就把你拉黑了你就再也用不了PayPal了,得不償失。總之我個人建議,不要去想空手套白狼的玩法,玩一玩交稅交房租交房貸交學費就差不多了。

其他注意事項

  • PayPal Key 並不是一個單獨的信用卡產品,所以申請它不會產生 Hard Pull (HP)。
  • 需要有SSN才可以成功申請到 PayPal Key,而且似乎也無法綁定中國信用卡,所以這個產品可以說目前還是只給美國用戶用的。
  • 每日刷卡限額是 $10,000。
  • Foreign Transaction Fee (FTF) 是存在的,1.1%,而且PayPal的匯率貌似一般都很爛,所以不建議在國外網站上使用。

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