如何免費查詢信用分數及獲得信用報告【2022.9 更新】

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【2022.9 更新】 annualcreditreport.com 官方網站本來是每年一次免費獲取完整信用報告,後來因新冠疫情而臨時性變成每周一次。現在這個臨時性政策延期到2023年年底截止了。HT: DoC.


信用報告(Credit Report)和信用分數(Credit Score)是能否申請到信用卡的決定因素。對於玩信用卡的人而言,關心一下自己的信用報告、信用分數是十分必須的。如何可以拿到免費的信用報告和信用分數呢?

綜述

首先要知道,美國的官方信用局有三個:

  1. Experian (EX)
  2. Equifax (EQ)
  3. TransUnion (TU)

在銀行收到你的信用卡申請之後,他們會 pull 其中一家或者多家信用局的報告來做出批准與否的決定。三家信用報告的內容在 Hard Pull (HP) 記錄方面會有所不同,因而計算出的信用分數也略有不同。在美國的大部分地區,Chase Citi AmEx 三家銀行都是調取 Experian (EX) 的信用報告判斷是否批卡的,因此我們通常認為 Experian (EX) 的信用報告和分數是最有參考價值的。

免費獲取完整官方信用報告的方法是:

這個網站是美國法律規定的結果,三家官方信用局有義務每年給人提供一份免費的信用報告。注意這裡每年的意思其實是指連續的12個月,即如果你 2014.10 取得了一份 Equifax 的免費信用報告,那麼下一份 Equifax 報告要在 2015.10 之後領取。不同信用局的報告沒有間隔限制,可以每4個月領一個不同信用局的報告,也可以一下子把三份全都領到。這樣領到的報告不包含信用分數

信用分數則是依賴於模型的。信用分數是由信用模型信用報告的數據基礎上算出來的。主流的信用模型有 FICO、VantageScore 和 Experian National Equivalency score 等等。如果是申信用卡之外的用途,比如申請房貸,那麼還會見到另外的信用分數模型可能算出來的分數更低。其中 FICO 模型是大多數信用卡發行銀行所採用的模型,而後兩種則是大多數免費看信用分數網站所採用的模型,三者模型不同,所以算出來的分數也不盡相同。FICO 模型算出來的信用分數對申卡而言才是最有參考價值的。

信用分數和信用報告,有一些官方或者非官方的渠道可以免費得到,下面針對三個信用局分別討論:

 Experian (EX)Equifax (EQ)TransUnion (TU)
FICO (official model)FreeCreditScore.com.Citi credit cards (score only).CreditScorecard.com offered on Discover credit cards (score only);
BoA credit cards (score only);
Barclays credit cards (score only);
VantageScore or other modelsChase Credit JourneyCreditKarma.com.MyCreditGuide offered on AmEx credit cards (score only);
WalletHub.com;
CreditKarma.com;
Mint.com.

Experian

  1. FreeCreditScore.com,這是 Experian 的下屬網站。可以免費查看官方信用報告,報告中包含詳細內容,每月更新一次,其分數是官方 FICO 信用分數
  2. Chase Credit Journey。採用  VantageScore 3.0 模型計算信用分數。只能看到一些簡略的信息,例如兩年內開了多少新賬戶,對於自己計算是否滿足5/24規則有點用。計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。
  3. 一旦在 https://www.annualcreditreport.com 領取到了一份官方的 Experian 信用報告,以後就可以頻繁地得到更新的報告了。只要記下 report number,然後點擊這個鏈接,通過 Access by Report Number 的方式就可以更新 Experian 官方信用報告。每年的次數有限制,大概在10次左右。這樣得到的報告不包含信用分數。

Equifax

  1. Citi credit cards。如果你有任意一張 Citi 的信用卡,那麼你可以免費查看 Equifax 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,大約每兩個月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
  2. CreditKarma.com。這是一個非官方的商業網站,採用  VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每周更新一次。

TransUnion

  1. CreditScorecard.com offered on Discover credit cards。如果你有任意一張 Discover Card 的信用卡,那麼你可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,每月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
  2. BoA credit cards。可能是 targeted 的,可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,每月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
  3. Barclaycard credit cards。如果你有任意一張 Barclaycard 的信用卡,那麼你可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,大約每兩個月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
  4. MyCreditGuide offered on AmEx Credit Cards。如果你有任意一張 AmEx 的信用卡,那麼你可以在網銀右側找到「See FICO Credit Score」 免費查看 Experian 的信用分數。採用  VantageScore 3.0 模型計算信用分數。只有分數而看不到信用報告的內容,只有分數而看不到信用報告的內容。
  5. WalletHub.com。同上,這是一個非官方的商業網站,採用  VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每天更新一次。
  6. CreditKarma.com。這是一個非官方的商業網站,採用  VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每周更新一次。
  7. Mint.com。這是一個非官方的商業網站,採用一個 Equifax 自己的模型計算信用分數。可以看到 Equifax 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。

總結

對於申請信用卡而言,最有參考價值的信用分數是用 Experian 信用局的數據、用 FICO 模型計算出來的信用分數,免費獲得這個分數的網站主要就是 FreeCreditScore.com 了,在《免費 Experian 信用報告及 FICO 信用分數:FreeCreditScore.com by Experian》中有更詳細的介紹。


友情提示:頻繁監控信用分數其實意義不大,分數不會因為你總是看它它就漲上去了… 因此不要因此浪費太多時間~ 關於如何提升信用分數請參考《如何提升信用分數》。


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