【2022.9 更新】 annualcreditreport.com 官方網站本來是每年一次免費獲取完整信用報告,後來因新冠疫情而臨時性變成每周一次。現在這個臨時性政策延期到2023年年底截止了。HT: DoC.
信用報告(Credit Report)和信用分數(Credit Score)是能否申請到信用卡的決定因素。對於玩信用卡的人而言,關心一下自己的信用報告、信用分數是十分必須的。如何可以拿到免費的信用報告和信用分數呢?
Contents
綜述
首先要知道,美國的官方信用局有三個:
- Experian (EX)
- Equifax (EQ)
- TransUnion (TU)
在銀行收到你的信用卡申請之後,他們會 pull 其中一家或者多家信用局的報告來做出批准與否的決定。三家信用報告的內容在 Hard Pull (HP) 記錄方面會有所不同,因而計算出的信用分數也略有不同。在美國的大部分地區,Chase Citi AmEx 三家銀行都是調取 Experian (EX) 的信用報告判斷是否批卡的,因此我們通常認為 Experian (EX) 的信用報告和分數是最有參考價值的。
免費獲取完整官方信用報告的方法是:
這個網站是美國法律規定的結果,三家官方信用局有義務每年給人提供一份免費的信用報告。注意這裡每年的意思其實是指連續的12個月,即如果你 2014.10 取得了一份 Equifax 的免費信用報告,那麼下一份 Equifax 報告要在 2015.10 之後領取。不同信用局的報告沒有間隔限制,可以每4個月領一個不同信用局的報告,也可以一下子把三份全都領到。這樣領到的報告不包含信用分數。
信用分數則是依賴於模型的。信用分數是由信用模型在信用報告的數據基礎上算出來的。主流的信用模型有 FICO、VantageScore 和 Experian National Equivalency score 等等。如果是申信用卡之外的用途,比如申請房貸,那麼還會見到另外的信用分數模型可能算出來的分數更低。其中 FICO 模型是大多數信用卡發行銀行所採用的模型,而後兩種則是大多數免費看信用分數網站所採用的模型,三者模型不同,所以算出來的分數也不盡相同。FICO 模型算出來的信用分數對申卡而言才是最有參考價值的。
信用分數和信用報告,有一些官方或者非官方的渠道可以免費得到,下面針對三個信用局分別討論:
Experian (EX) | Equifax (EQ) | TransUnion (TU) | |
---|---|---|---|
FICO (official model) | FreeCreditScore.com. | Citi credit cards (score only). | CreditScorecard.com offered on Discover credit cards (score only); BoA credit cards (score only); Barclays credit cards (score only); |
VantageScore or other models | Chase Credit Journey | CreditKarma.com. | MyCreditGuide offered on AmEx credit cards (score only); WalletHub.com; CreditKarma.com; Mint.com. |
Experian
- FreeCreditScore.com,這是 Experian 的下屬網站。可以免費查看官方信用報告,報告中包含詳細內容,每月更新一次,其分數是官方 FICO 信用分數。
- Chase Credit Journey。採用 VantageScore 3.0 模型計算信用分數。只能看到一些簡略的信息,例如兩年內開了多少新賬戶,對於自己計算是否滿足5/24規則有點用。計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。
- 一旦在 https://www.annualcreditreport.com 領取到了一份官方的 Experian 信用報告,以後就可以頻繁地得到更新的報告了。只要記下 report number,然後點擊這個鏈接,通過 Access by Report Number 的方式就可以更新 Experian 官方信用報告。每年的次數有限制,大概在10次左右。這樣得到的報告不包含信用分數。
Equifax
- Citi credit cards。如果你有任意一張 Citi 的信用卡,那麼你可以免費查看 Equifax 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,大約每兩個月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
- CreditKarma.com。這是一個非官方的商業網站,採用 VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每周更新一次。
TransUnion
- CreditScorecard.com offered on Discover credit cards。如果你有任意一張 Discover Card 的信用卡,那麼你可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,每月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
- BoA credit cards。可能是 targeted 的,可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,每月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
- Barclaycard credit cards。如果你有任意一張 Barclaycard 的信用卡,那麼你可以免費查看 TransUnion 的信用分數(需要先登錄)。這個分數是官方 FICO 信用分數,大約每兩個月更新一次,只有分數而看不到信用報告的內容。
- MyCreditGuide offered on AmEx Credit Cards。如果你有任意一張 AmEx 的信用卡,那麼你可以在網銀右側找到「See FICO Credit Score」 免費查看 Experian 的信用分數。採用 VantageScore 3.0 模型計算信用分數。只有分數而看不到信用報告的內容,只有分數而看不到信用報告的內容。
- WalletHub.com。同上,這是一個非官方的商業網站,採用 VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每天更新一次。
- CreditKarma.com。這是一個非官方的商業網站,採用 VantageScore 3.0 模型計算信用分數。可以看到 Equifax 和 TransUnion 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。每周更新一次。
- Mint.com。這是一個非官方的商業網站,採用一個 Equifax 自己的模型計算信用分數。可以看到 Equifax 信用報告的大部分重要內容,計算出的信用分數未必與 FICO 分數完全一致。
總結
對於申請信用卡而言,最有參考價值的信用分數是用 Experian 信用局的數據、用 FICO 模型計算出來的信用分數,免費獲得這個分數的網站主要就是 FreeCreditScore.com 了,在《免費 Experian 信用報告及 FICO 信用分數:FreeCreditScore.com by Experian》中有更詳細的介紹。
友情提示:頻繁監控信用分數其實意義不大,分數不會因為你總是看它它就漲上去了… 因此不要因此浪費太多時間~ 關於如何提升信用分數請參考《如何提升信用分數》。