怎樣不惹銀行生氣?

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最近有不少童鞋AMEX Platinum卡開卡獎勵的10萬點數被Amex收回。以往網上也時常有人報告被Amex Financial Review (FR)甚至被殺全家關黑屋,或者被Chase直接殺全家。雖然同情這些被殺被關的童鞋,但是另一方面,可憐之人必有可恨之處,在卡界屹立十多年不倒的我(沾沾自喜,自誇ing,怕群眾雞蛋石頭,頂鍋蓋逃跑····)———— 好了,言歸正傳,從來沒有被FR過,也沒有被Chase殺過(雖然進過Chase申卡黑屋),所以覺得有些經驗教訓和大家分享一下,也許能幫助大家避免這些倒霉事。

總的來說,要避免惹銀行生氣,首先要注意的一些高危事項已經在如何避免被AmEX Financial Review文和如何避免被Chase關卡(殺全家)文里說的清楚了。包括:

AmEx:

  1. 不符合消費習慣的短時間內大額消費
  2. Charge Card開卡短時間內大額消費
  3. 購買GC
  4. 開過多副卡
  5. 過於頻繁查詢Spending Limit
  6. 已有Limit過高
  7. 有Returned Payment
  8. 謊報、修改年收入
  9. 同地址被一窩端

Chase:

  1. 現金:洗錢嫌疑
  2. 境外大額匯款
  3. 買賣UR點數
  4. 濫用Bonus Category
  5. 短期內大量消費
  6. 信用報告負面因素

這裡除了這些要注意的,另外有一些也會惹銀行生氣的做法也最好避免。要很清楚的明白銀行的脾氣,我們要先了解一下銀行為啥要給開卡獎勵和類別消費獎勵。

顯而易見,銀行開業的唯一目的就是賺錢,肯定不是做慈善。銀行發行信用卡是賺錢的工具之一。通過持卡人刷卡,銀行可以得到刷卡手續費(這個只佔利潤的一小部分),信用卡年費(也是一小部分),以及分期付款的利息(這個占利潤的大部分)。

開卡獎勵和類別消費獎勵都是為了這個目的服務的。有了開卡獎勵,大家才會踴躍申卡,一般來說,持卡的人越多,刷卡總額越大,銀行能賺到的錢越多。類別消費獎勵也是為了激勵大家多消費,然而銀行在5% cashback的類別里只靠刷卡手續費一般是虧本的,因為能收到的刷卡手續費也就2%-3%。

了解了銀行大約如何通過發行信用卡賺錢,我們就可以有針對性的對自己的用卡做一些限制,從而讓銀行總是高高興興的,不至於沒收點數關卡殺全家。

不惹銀行生氣,一條至關重要,必須做到的就是不能太貪心

具體點,下面的五不要做得到,就基本能讓銀行不生氣

1. 最重要的,不要為了省年費就在開卡後很快關卡。

現在的時代,貌似因為通過申卡拿銀行開卡獎勵的人越來越多,銀行更傾向於在年費$450的高端卡上給更多的開卡獎勵,比如曾經有過的或者現在還在的Amex Platinum(100k,年費$450),Chase Sapphire Reserve(100k,年費$450),Citi AA Executive (100k,年費$450)。因為銀行一般有規定,在開卡30或者60天內取消卡,會全額返還已經交了的年費,或者在這之後取消卡,會按時間返還年費。這樣有些比較貪心的童鞋就很快刷夠開卡消費,拿到獎勵,取消卡。這樣做的話,銀行就基本是完全免費送出了點數,虧大了,誰這樣都會很怒的,對不?

這個情況下,

  • Amex會沒收點數以及再也不批新卡,
  • Chase也會收回點數甚至殺全家關黑屋,
  • 連脾氣最好的Citi也對有的這麼做的人殺全家了。

2. 其次,不要為了很快拿到開卡獎勵就在開卡後立即大額消費。

心急啊心急,拿到卡就想趕快完成開卡消費,立即拿到開卡獎勵。但是就沒想,銀行給了你3個月,就是希望你慢慢多多用用卡,知道這卡的好處的,這樣人家的目的才達到,才高興撒!你1天刷夠,不說銀行目的沒達到不高興,銀行還會覺得這人一次刷這麼多,是不是缺錢了?那豈不是還不起欠我的錢了?雖然你自己知道不是,可是很多人還真是缺錢了,所以銀行的風險模型裏面當然會把這個行為辨識為高風險。

這個情況下,

  • Amex會祭出著名的Financial Review,和你貓捉老鼠玩玩遊戲,過了就是一條好漢,過不了就殺全家進黑屋,
  • Chase比較乾脆,直接殺全家,
  • Citi和Barclaycard比較好,不會因為刷大額就有意見(所以這兩家的話,隨便刷吧,被鎖了打電話解鎖繼續刷就好了,照多年經驗,不會有事的)。

3. 不要購買VGC,MGC這些現金等值品。

其實在過去的很多年,所有申請比較多信用卡,需要滿足較高開卡消費的人都是買VGC, MGC,甚至AGC,通過這些現金等值品的假消費來滿足開卡消費要求的。在2016年8月之前,這種滿足開卡消費要求的模式幾乎從來沒出過問題。

但是就在現在,這個模式出問題了,就出在Amex的Platinum卡上!很多通過5月份泄露出來的Amex Platinum 100k開卡獎勵的鏈接申請到的Amex Platinum卡,通過購買VGC,MGC滿足開卡消費拿到的100k Amex點數,被Amex收回,Amex官方給出的原因就是VGC, MGC這些現金等值品不算在開卡消費裏面,而且這還是在Platinum卡的條款裏面寫清楚的!其實,這個條款很多年前就是信用卡的條款裏面,只不過這麼很多年都根本沒有執行。不過現在人家認真執行,沒收點數,還真沒法和人家評理。而且,Amex在3個月開卡消費要求期限過後才收回點數,開卡消費不夠的童鞋無論如何也補不上了―――夠狠!

4. 不要只消費有5%獎勵的類別。

這個主要是說Chase的商業信用卡Ink Plus和Ink Cash。這倆卡因為在文具店(Office Supply Store)購買任何東西(包括各種Gift Card)都有5% Ultimate Rewards back,再加上UR的點數估值在1.6美分,很多大膽申請了Ink卡的童鞋就只刷這5%種類的,一年刷5萬刀。但是明顯Chase在這個返現上是虧本的,所以如果只刷5%種類,被關卡的風險還挺大的。

5. 盡量少向銀行要retention。

信用卡收年費的時候,可以向銀行要一些錢啊,點啊,活動什麼的,理由就是要交年費啦,要想我還用你家的卡,得給點好處吧?可惜這也是引起銀行注意的一個要點。最出名的就是Amex,博客里有不止一個作者都因為去要retention,結果retention沒要到,要來的FR,不得不在往後的一個月反覆和Amex FR部門打交道,而且所有Amex卡都不能使用。

 

要知道我們這些從銀行拿好處的(開卡獎勵,類別消費獎勵),是不太可能讓銀行很高興的,能讓他們不生氣就已經很不錯了··········做到上面這些,不能說常勝,至少不敗。

被沒收點數關卡殺全家的童鞋也不要灰心,靜養幾年,又是一條好漢!


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