最近有不少童鞋AMEX Platinum卡開卡獎勵的10萬點數被Amex收回。以往網上也時常有人報告被Amex Financial Review （FR）甚至被殺全家關黑屋，或者被Chase直接殺全家。雖然同情這些被殺被關的童鞋，但是另一方面，可憐之人必有可恨之處，在卡界屹立十多年不倒的我（沾沾自喜，自誇ing，怕群眾雞蛋石頭，頂鍋蓋逃跑····）———— 好了，言歸正傳，從來沒有被FR過，也沒有被Chase殺過（雖然進過Chase申卡黑屋），所以覺得有些經驗教訓和大家分享一下，也許能幫助大家避免這些倒霉事。
總的來說，要避免惹銀行生氣，首先要注意的一些高危事項已經在如何避免被AmEX Financial Review文和如何避免被Chase關卡（殺全家）文里說的清楚了。包括：
AmEx：
- 不符合消費習慣的短時間內大額消費
- Charge Card開卡短時間內大額消費
- 購買GC
- 開過多副卡
- 過於頻繁查詢Spending Limit
- 已有Limit過高
- 有Returned Payment
- 謊報、修改年收入
- 同地址被一窩端
Chase：
- 現金：洗錢嫌疑
- 境外大額匯款
- 買賣UR點數
- 濫用Bonus Category
- 短期內大量消費
- 信用報告負面因素
這裡除了這些要注意的，另外有一些也會惹銀行生氣的做法也最好避免。要很清楚的明白銀行的脾氣，我們要先了解一下銀行為啥要給開卡獎勵和類別消費獎勵。
顯而易見，銀行開業的唯一目的就是賺錢，肯定不是做慈善。銀行發行信用卡是賺錢的工具之一。通過持卡人刷卡，銀行可以得到刷卡手續費（這個只佔利潤的一小部分），信用卡年費（也是一小部分），以及分期付款的利息（這個占利潤的大部分）。
開卡獎勵和類別消費獎勵都是為了這個目的服務的。有了開卡獎勵，大家才會踴躍申卡，一般來說，持卡的人越多，刷卡總額越大，銀行能賺到的錢越多。類別消費獎勵也是為了激勵大家多消費，然而銀行在5% cashback的類別里只靠刷卡手續費一般是虧本的，因為能收到的刷卡手續費也就2%-3%。
了解了銀行大約如何通過發行信用卡賺錢，我們就可以有針對性的對自己的用卡做一些限制，從而讓銀行總是高高興興的，不至於沒收點數關卡殺全家。
不惹銀行生氣，一條至關重要，必須做到的就是不能太貪心！
具體點，下面的五不要做得到，就基本能讓銀行不生氣
Contents
1. 最重要的，不要為了省年費就在開卡後很快關卡。
現在的時代，貌似因為通過申卡拿銀行開卡獎勵的人越來越多，銀行更傾向於在年費$450的高端卡上給更多的開卡獎勵，比如曾經有過的或者現在還在的Amex Platinum（100k，年費$450），Chase Sapphire Reserve（100k，年費$450），Citi AA Executive （100k，年費$450）。因為銀行一般有規定，在開卡30或者60天內取消卡，會全額返還已經交了的年費，或者在這之後取消卡，會按時間返還年費。這樣有些比較貪心的童鞋就很快刷夠開卡消費，拿到獎勵，取消卡。這樣做的話，銀行就基本是完全免費送出了點數，虧大了，誰這樣都會很怒的，對不？
這個情況下，
- Amex會沒收點數以及再也不批新卡，
- Chase也會收回點數甚至殺全家關黑屋，
- 連脾氣最好的Citi也對有的這麼做的人殺全家了。
2. 其次，不要為了很快拿到開卡獎勵就在開卡後立即大額消費。
心急啊心急，拿到卡就想趕快完成開卡消費，立即拿到開卡獎勵。但是就沒想，銀行給了你3個月，就是希望你慢慢多多用用卡，知道這卡的好處的，這樣人家的目的才達到，才高興撒！你1天刷夠，不說銀行目的沒達到不高興，銀行還會覺得這人一次刷這麼多，是不是缺錢了？那豈不是還不起欠我的錢了？雖然你自己知道不是，可是很多人還真是缺錢了，所以銀行的風險模型裏面當然會把這個行為辨識為高風險。
這個情況下，
- Amex會祭出著名的Financial Review，和你貓捉老鼠玩玩遊戲，過了就是一條好漢，過不了就殺全家進黑屋，
- Chase比較乾脆，直接殺全家，
- Citi和Barclaycard比較好，不會因為刷大額就有意見（所以這兩家的話，隨便刷吧，被鎖了打電話解鎖繼續刷就好了，照多年經驗，不會有事的）。
3. 不要購買VGC，MGC這些現金等值品。
其實在過去的很多年，所有申請比較多信用卡，需要滿足較高開卡消費的人都是買VGC, MGC，甚至AGC，通過這些現金等值品的假消費來滿足開卡消費要求的。在２０１６年８月之前，這種滿足開卡消費要求的模式幾乎從來沒出過問題。
但是就在現在，這個模式出問題了，就出在Amex的Platinum卡上！很多通過５月份泄露出來的Amex Platinum 100k開卡獎勵的鏈接申請到的Amex Platinum卡，通過購買VGC，MGC滿足開卡消費拿到的100k Amex點數，被Amex收回，Amex官方給出的原因就是VGC, MGC這些現金等值品不算在開卡消費裏面，而且這還是在Platinum卡的條款裏面寫清楚的！其實，這個條款很多年前就是信用卡的條款裏面，只不過這麼很多年都根本沒有執行。不過現在人家認真執行，沒收點數，還真沒法和人家評理。而且，Amex在３個月開卡消費要求期限過後才收回點數，開卡消費不夠的童鞋無論如何也補不上了―――夠狠！
4. 不要只消費有5%獎勵的類別。
這個主要是說Chase的商業信用卡Ink Plus和Ink Cash。這倆卡因為在文具店（Office Supply Store）購買任何東西（包括各種Gift Card）都有5% Ultimate Rewards back，再加上UR的點數估值在1.6美分，很多大膽申請了Ink卡的童鞋就只刷這5%種類的，一年刷5萬刀。但是明顯Chase在這個返現上是虧本的，所以如果只刷5%種類，被關卡的風險還挺大的。
5. 盡量少向銀行要retention。
信用卡收年費的時候，可以向銀行要一些錢啊，點啊，活動什麼的，理由就是要交年費啦，要想我還用你家的卡，得給點好處吧？可惜這也是引起銀行注意的一個要點。最出名的就是Amex，博客里有不止一個作者都因為去要retention，結果retention沒要到，要來的FR，不得不在往後的一個月反覆和Amex FR部門打交道，而且所有Amex卡都不能使用。
要知道我們這些從銀行拿好處的（開卡獎勵，類別消費獎勵），是不太可能讓銀行很高興的，能讓他們不生氣就已經很不錯了··········做到上面這些，不能說常勝，至少不敗。
被沒收點數關卡殺全家的童鞋也不要灰心，靜養幾年，又是一條好漢！