如何避免被 AmEx Financial Review (FR) 及应对措施

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最近 AmEx Platinum 出了100k 大 offer,大家都纷纷入坑。但从网上各种data point来看,近几个月Amex也加大了 Fiancial Review (FR) 的力度,尤其是 charge card 更是有了 “FR 发动机”这一称谓… 有部分朋友就中招了,搞的不少人都心里慌慌的… 我们这篇文章就给大家稍微介绍一下运通的风险规避措施:Financial Review

  1. 什么是Financial Review
  2. FR的征兆,被FR时账户的情况
  3. 被FR的可能原因
  4. 如何避免FR
  5. 如何应对FR
  6. 被FR后可能的结果

1. 什么是 Financial Review

Financial Review,简称FR,是美国运通(American Express)的一种风险规避措施:当他们觉得客户可能是一个潜在的,或已经有风险行为时,他们会暂时冻结你的账户(或挂起申请),要求你提供个人资金证明。

2. FR 的征兆,及 FR 时账户的状况

Financial Review一般来得很突然,当你意识到时其实已经被Amex盯上了:

  1. 账户消费被拒绝(Charging Suspended)
  2. 要求你提供税表,银行账单和工资单

当你正常小额消费莫名其妙被decline时,就要小心了,可以先暂时不用卡两天,确定是Fraud Protection而不是Financial Review后再继续使用。

如果你登陆账户发现以下的Charging Suspended,或者收到运通的电话要你提供税表、账单和Pay stub,那么确实就是被FR了…

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被Financial Review时,你所有的卡都将暂时无法使用,直到FR结束。这确实是很不方便的,所以我们一般还是提倡能不被FR就尽量避开。

3. 被 FR 的原因及避免方法

最开始我们也说到了,Financial Review是运通的风险团队在操作,只要你不是一个让他们觉得会有风险的客户,那自然也就不用担心FR找上门啦!

那么那些行为在Amex看来是可能会引起风险监测部门兴趣的呢?

  1. 不符合消费习惯的短时间内大额消费
  2. Charge Card开卡短时间内大额消费
  3. 开过多副卡
  4. 过于频繁查询Spending Limit
  5. 已有Limit过高
  6. 有Returned Payment
  7. 谎报、修改年收入
  8. 同地址被一窝端

3.1. 短时间内大额消费

运通其实一直都会监测你个人消费的历史,大概能判断出你个人的消费习惯,要是你突然有违反常规的短时间内大量消费,那么很可能会触发Amex的风控,进而引发FR。

避免方法:别一下消费太多就好了啊~比如你正常消费大概是一个月500,你突然两天内花掉4k,那么就要小心了。如果确实有急事不得不大量花钱又想避开FR,等消费post之后立马还款!或者还没post就从checking account将还款push进去。也有建议说可以提前打电话告知Amex说会有upcoming large purchase,有一定帮助,不过这个方法我觉得用处不大。

3.2. Charge Card 开卡短时间内大额消费

最近不少朋友就是因为这个原因被Amex给抓住了。Charge Card因为不预设额度的特点,使得其对大额消费更加敏感,尤其是刚开卡的一段时间。好些人就是收到卡几天内就花掉了两三千,结果收到了Amex要FR的通知…

避免方法:开卡任务足足给了3个月时间,为啥大家一定要着急拿到卡两三天就搞定呢?先慢慢花,越花越多,按时还款,自然也就不用担心Amex来找你了。

3.3. 购买 Gift Card

从去年的Amex Plat 100k潮起,购买GC(任何类型的GC)似乎也成为了一个容易上运通雷达的行为。有人被FR之后打电话时客服开门见山就问你买这么多GC要干嘛…因此要是买过GC的朋友,如果不慎被FR(不是说买了GC就一定被FR),最好在通电话之前稍微准备一下说辞,给FR Team一个你购买GC确实是有用的有助于你消费的解释(比如在Raise等的消费你可以说这些地方GC有打折比直接买更省钱)。

避免方法:不买GC,但我知道现在这很难,尤其是不少朋友最近肯定开卡很多正常消费已经无法cover掉开卡任务了。但就算要买,也建议不要一次性购买太多,少食多餐荤素搭配。

3.4. 开过多副卡

对于想利用Amex Offer省钱的朋友来说,副卡也是一个有效的手段,因为每张副卡也都可以单独设置online account,以及sync amex offer。不过以前Amex有一段时间曾经抓过大量开副卡的人,所以实在不想被FR的,开副卡谨慎一点!

3.5. 过于频繁查 Spending Limit

Charge Card虽然是No Pre-set Spending Limit,但是不代表你就真的是能随便花了。在Amex的页面上也提供了查询你的运通卡消费能力的选项,叫check spending ability,不过一般来说一天用3次之后你就不能再查了,而且最近有读者报告没事儿就去查结果被FR了…其实也可以理解,一个人频繁的查询spending limit,可能会让运通怀疑他是在打算刷爆卡跑路,被放上怀疑名单也不算过分

避免方法:查一两下就好了,别没事儿就去点。

3.6. 已有 Credit Limit 过高

除开Charge Card,运通有时对个人的Credit Card Limit也有限制,超过限制就很有可能触发(不是说一定)Financial Review。

一般来说,单卡额度达到25k,AmEx的总额度达到34.5k,是一个坎,想要避开FR的朋友尽量平均好自己不同卡的额度和压低一下总额度。

Update: 经过更多的查证,当额度提高到一定程度时,Amex可能会要求你提供收入证明,但并不会像正常FR那样冻结你的账户,不提供的后果只是你的额度提升被拒绝而已。此情况同样会发生在申卡时,运通可能会要求验证部分人的收入,你要确实心虚拿不出来,主动放弃这次申请就是了…

3.7. 有 Returned Payment

一定一定要保证你用来还运通卡的checking account里面有足够的余额!submitted payment因为余额不足被退回来,这对Amex来说是非常敏感的信号。甚至有人会因为 return payment ,不经历 FR,直接被 Amex 杀全家!尤其是刚开的新卡,第一次还款要是就 returned,非常危险!

3.8. 谎报、修改年收入

这点对F1学生来说可能更容易被卡,不少朋友都曾今因为收入填写太高而被FR…有人说可以算入学费啊,但我更倾向于认为学费并不算你的可支配收入。

除了学生之外,有部分朋友因为工作变动或其他原因等,在运通系统内修改了自己原本的年收入,比如申新卡填的收入和以前不一样、申请提额度填的收入不一样等等。修改年收入也可能会触发FR,尤其是变动比较大时。不过只要你是真实的年收入,就不用担心。鉴于Amex喜欢看去年的税表,建议你收入增加已经反映在报税表上后再去Amex系统内更改,一般来说当你的税表提交给IRS之后需要一两个月别人用4506T才能调取到你的最新报税记录。

年收入高低不是你批卡的关键,信用记录才是。当然你别去填0啊…虽然年收入高更可能批高额度,但运通本来就很慷慨了,就算你只写3W的年收入,批给你的额度也是会非常足够的,不足够用一段时间申请credit limit increase就好

避免方法:有工作的请如实填写你的年收入。如果不是夫妻一起联合报税的,请不要把对方的收入也加进去。没有工作全靠父母接济的学生,谨慎将学费也纳入年收入。对于拿工资的PhD,只算工资就好。

3.9. 同地址被一窝端

这也是运通喜欢干的一件事。要是在同一个地址的其他人被Amex抓了,有一定概率这个同样住址上的人也会一起被牵连,所以一起合租的朋友们一定互相通气别都被拉下坑了。

4. 如何应对 Financial Review

要是不慎被FR,先不要惊慌。运通搞这个说白了就是为了确认你有钱来还款,因此依照他们的指示提供所需材料就好,一般2周左右就会结束FR。被FR了,运通一般会要求你提供以下材料:

  • 你去年的报税表:他们会让你填写4506T,允许运通去IRS调取你去年税表
  • 你的工资单:offer letter和pay stub等
  • 银行资金证明:bank statement

被FR时,主要有以下几个选择:

  • 老老实实提供税表:运通很多时候只认税表,那么你就给他们就是了。要是税表申报收入与你在Amex系统内收入有出入,可以尝试说服CSR要求提供今年的收入证明,比如工资单等。不过CSR那边接不接受,我们不敢肯定。
  • 要是没有去年税收记录,请提供你的工资单,以及bank statement,这也是一个常用选项,对新工作的朋友和没有收入的不少留学生都适用。没有报税记录就如实告知,并说明自己有工资单,或者在银行有多少存款云云,并主动表示要提供相应的证明,一般来说你确实没有税表,运通还是会接受其他方式的资金证明的。
  • 啥都没有…呃,你真是啥都没有,就自求多福吧

被 FR 后,不少人也推荐立马把账户上的所有欠款还清,主动向 Amex 试好。虽然少见 Amex 官方说法,但确实有人表示FR客服看到还款记录后说 “It’s good” 云云,欠的钱反正迟早得还,因此要是真的不慎被 FR,那就赶紧把欠款都还了吧。

除了正常使用时被FR之外,还有一种情况是申请信用卡时被要求Financial Review,这种情况笔者就遇到过。遇到此情况时,你的申请会被暂时挂起,直到Amex认为你的材料足以证明你填写的收入,当时我和运通大战了三回合,结果一直被表示材料不足:没有税表,只给了I20,账单和pay stub。后来就直接放弃申请了…遇到这种情况的朋友,要是确实不着急拿新卡,可以直接放弃申请,下次把收入填低一点就好了。

5. 被 FR 之后可能的结果

一般来说,Financial Review会有以下三种结果:

  • 通过Review,账户设置原封不动
  • 通过Review,但是额度被降低
  • 没通过FR,被运通杀全家(close all accounts)

5.1. 通过FR,账户满血复活

只要你的收入差别不太大,或者银行存款也不少,应该能顺利通过review的,之后你就可以正常使用账户了。有人曾说通过FR之后不用再担心被FR,这个可不见得哦~你要是又搞太过分了Amex照样还抓你的!

5.2. 通过Review,但是被降低额度

如果收入不够支撑你的信用额度(尤其是Charge Card比较多的朋友),或者存款不够的朋友,虽然能够通过FR,但是运通还是会给他们的账户加上一些限制。常见的措施有:

  • 给已有的卡降低额度
  • 给Charge Card设定Credit Limit

总之来说通过了FR就好,以后老老实实使用,额度肯定能升回去的。

5.3. 没通过Review,被运通关账户

这应该是最悲惨的结局了。一般来说这个只会发生在运通要求了FR,但是用户却完全拿不出任何资金证明,或者就直接忽略了FR的要求以为等一等就过去了。

被杀全家不仅在于你所有账户都被运通关了,还意味着你短时间内将被运通拉黑,不得再使用他家服务。所以一旦被FR,无论如何也要提供一些材料,就算被限制额度也比杀全家要好。

最后,附上本博客几位作者 FR 的亲身经历:


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