怎样不惹银行生气?

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最近有不少童鞋AMEX Platinum卡开卡奖励的10万点数被Amex收回。以往网上也时常有人报告被Amex Financial Review (FR)甚至被杀全家关黑屋,或者被Chase直接杀全家。虽然同情这些被杀被关的童鞋,但是另一方面,可怜之人必有可恨之处,在卡界屹立十多年不倒的我(沾沾自喜,自夸ing,怕群众鸡蛋石头,顶锅盖逃跑····)———— 好了,言归正传,从来没有被FR过,也没有被Chase杀过(虽然进过Chase申卡黑屋),所以觉得有些经验教训和大家分享一下,也许能帮助大家避免这些倒霉事。

总的来说,要避免惹银行生气,首先要注意的一些高危事项已经在如何避免被AmEX Financial Review文和如何避免被Chase关卡(杀全家)文里说的清楚了。包括:

AmEx:

  1. 不符合消费习惯的短时间内大额消费
  2. Charge Card开卡短时间内大额消费
  3. 购买GC
  4. 开过多副卡
  5. 过于频繁查询Spending Limit
  6. 已有Limit过高
  7. 有Returned Payment
  8. 谎报、修改年收入
  9. 同地址被一窝端

Chase:

  1. 现金:洗钱嫌疑
  2. 境外大额汇款
  3. 买卖UR点数
  4. 滥用Bonus Category
  5. 短期内大量消费
  6. 信用报告负面因素

这里除了这些要注意的,另外有一些也会惹银行生气的做法也最好避免。要很清楚的明白银行的脾气,我们要先了解一下银行为啥要给开卡奖励和类别消费奖励。

显而易见,银行开业的唯一目的就是赚钱,肯定不是做慈善。银行发行信用卡是赚钱的工具之一。通过持卡人刷卡,银行可以得到刷卡手续费(这个只占利润的一小部分),信用卡年费(也是一小部分),以及分期付款的利息(这个占利润的大部分)。

开卡奖励和类别消费奖励都是为了这个目的服务的。有了开卡奖励,大家才会踊跃申卡,一般来说,持卡的人越多,刷卡总额越大,银行能赚到的钱越多。类别消费奖励也是为了激励大家多消费,然而银行在5% cashback的类别里只靠刷卡手续费一般是亏本的,因为能收到的刷卡手续费也就2%-3%。

了解了银行大约如何通过发行信用卡赚钱,我们就可以有针对性的对自己的用卡做一些限制,从而让银行总是高高兴兴的,不至于没收点数关卡杀全家。

不惹银行生气,一条至关重要,必须做到的就是不能太贪心

具体点,下面的五不要做得到,就基本能让银行不生气

1. 最重要的,不要为了省年费就在开卡后很快关卡。

现在的时代,貌似因为通过申卡拿银行开卡奖励的人越来越多,银行更倾向于在年费$450的高端卡上给更多的开卡奖励,比如曾经有过的或者现在还在的Amex Platinum(100k,年费$450),Chase Sapphire Reserve(100k,年费$450),Citi AA Executive (100k,年费$450)。因为银行一般有规定,在开卡30或者60天内取消卡,会全额返还已经交了的年费,或者在这之后取消卡,会按时间返还年费。这样有些比较贪心的童鞋就很快刷够开卡消费,拿到奖励,取消卡。这样做的话,银行就基本是完全免费送出了点数,亏大了,谁这样都会很怒的,对不?

这个情况下,

  • Amex会没收点数以及再也不批新卡,
  • Chase也会收回点数甚至杀全家关黑屋,
  • 连脾气最好的Citi也对有的这么做的人杀全家了。

2. 其次,不要为了很快拿到开卡奖励就在开卡后立即大额消费。

心急啊心急,拿到卡就想赶快完成开卡消费,立即拿到开卡奖励。但是就没想,银行给了你3个月,就是希望你慢慢多多用用卡,知道这卡的好处的,这样人家的目的才达到,才高兴撒!你1天刷够,不说银行目的没达到不高兴,银行还会觉得这人一次刷这么多,是不是缺钱了?那岂不是还不起欠我的钱了?虽然你自己知道不是,可是很多人还真是缺钱了,所以银行的风险模型里面当然会把这个行为辨识为高风险。

这个情况下,

  • Amex会祭出著名的Financial Review,和你猫捉老鼠玩玩游戏,过了就是一条好汉,过不了就杀全家进黑屋,
  • Chase比较干脆,直接杀全家,
  • Citi和Barclaycard比较好,不会因为刷大额就有意见(所以这两家的话,随便刷吧,被锁了打电话解锁继续刷就好了,照多年经验,不会有事的)。

3. 不要购买VGC,MGC这些现金等值品。

其实在过去的很多年,所有申请比较多信用卡,需要满足较高开卡消费的人都是买VGC, MGC,甚至AGC,通过这些现金等值品的假消费来满足开卡消费要求的。在2016年8月之前,这种满足开卡消费要求的模式几乎从来没出过问题。

但是就在现在,这个模式出问题了,就出在Amex的Platinum卡上!很多通过5月份泄露出来的Amex Platinum 100k开卡奖励的链接申请到的Amex Platinum卡,通过购买VGC,MGC满足开卡消费拿到的100k Amex点数,被Amex收回,Amex官方给出的原因就是VGC, MGC这些现金等值品不算在开卡消费里面,而且这还是在Platinum卡的条款里面写清楚的!其实,这个条款很多年前就是信用卡的条款里面,只不过这么很多年都根本没有执行。不过现在人家认真执行,没收点数,还真没法和人家评理。而且,Amex在3个月开卡消费要求期限过后才收回点数,开卡消费不够的童鞋无论如何也补不上了―――够狠!

4. 不要只消费有5%奖励的类别。

这个主要是说Chase的商业信用卡Ink Plus和Ink Cash。这俩卡因为在文具店(Office Supply Store)购买任何东西(包括各种Gift Card)都有5% Ultimate Rewards back,再加上UR的点数估值在1.6美分,很多大胆申请了Ink卡的童鞋就只刷这5%种类的,一年刷5万刀。但是明显Chase在这个返现上是亏本的,所以如果只刷5%种类,被关卡的风险还挺大的。

5. 尽量少向银行要retention。

信用卡收年费的时候,可以向银行要一些钱啊,点啊,活动什么的,理由就是要交年费啦,要想我还用你家的卡,得给点好处吧?可惜这也是引起银行注意的一个要点。最出名的就是Amex,博客里有不止一个作者都因为去要retention,结果retention没要到,要来的FR,不得不在往后的一个月反复和Amex FR部门打交道,而且所有Amex卡都不能使用。

 

要知道我们这些从银行拿好处的(开卡奖励,类别消费奖励),是不太可能让银行很高兴的,能让他们不生气就已经很不错了··········做到上面这些,不能说常胜,至少不败。

被没收点数关卡杀全家的童鞋也不要灰心,静养几年,又是一条好汉!


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