ChexSystems 簡介: Checking/Savings Account 的信用局

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我想博客的讀者現在應該都已經熟悉信用卡的三個信用局 Experian (EX),Equifax (EQ) 和 TransUnion (TU) 了,實際上美國還有著一個並不廣為人知的專門為 Checking/Savings Account 而存在的另外一個信用局:ChexSystems。

什麼是 ChexSystems?

其官網是:https://www.chexsystems.com

在其官網上,他們對自己的定義是:”Chex Systems, Inc. (ChexSystems) is a nationwide specialty consumer reporting agency under the federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). ChexSystems’ clients regularly contribute information on closed checking and savings accounts.” 大概意思就是,他們是一個專門為 Checking/Savings Accounts 而存在的信用局。

ChexSystems 的信用報告上都有些啥內容?

與 EX/EQ/TU 不同,ChexSystems 報告上的內容極少,我們的 Checking/Savings Account 的餘額等信息在上面是絕對看不到的。可以這麼說:ChexSystems 是個只彙報負面信息的信用局。

大部分情況下每當我們申請一個新的 Checking/Savings Account 時就會在 ChexSystems 上留下一個 Hard Pull。除了 Hard Pull 之外,以下信息都有可能被上報 ChexSystems 信用局 (via Doctor of Credit):

  • Unsatisfied balances
  • Check overdrafts
  • Depositing fraudulent checks
  • Suspicious account behavior reported by other banks (e.g possible structuring)

大意就是想在 Checking/Savings Account 上面欠銀行錢跑路,那最後就會在 ChexSystems 上留下一筆記錄。

我自己的 ChexSystems 報告上就只有一堆 Hard Pull,別的什麼都沒有。

ChexSystems 的信用報告上的記錄不好會有什麼後果?

與 EX/EQ/TU 不同,ChexSystems 並沒有一個信用分數,它基本上是一個 Pass/Fail 類型的報告。除了 Hard Pull 之外,只要有其他負面記錄,那基本上以後申啥 Checking/Savings Account 都要被拒了(其實也並不是申啥都被拒,只是會麻煩的多)。而因為報告上只彙報負面信息,沒有賬戶餘額或者信用歷史長度等信息,所以有了負面記錄以後沒法通過其他途徑挽回,基本就與銀行絕緣了。。。所以大家一定要注意使用 Checking/Savings Account 的時候不要搞什麼奇怪的事情導致可能產生負面記錄。

ChexSystems 上 Hard Pull 太多有什麼影響?

因為 ChexSystems 基本上是一個 Pass/Fail 類型的報告,少量 Hard Pull 完全沒有任何影響。不同銀行對 ChexSystems 上的 Hard Pull 敏感程度也不一樣,大銀行通常都很不敏感,有個別小銀行可能如果一年有12個 Hard Pull 就會拒了,參考 Doctor of Credit 的這篇文章

ChexSystems 上的記錄保存多久?

我自己的報告上只有 Hard Pull 的記錄,報告上寫的是:「These Inquiries can be viewed for ninety days up to three years.」 可以理解成3年以後肯定會消失吧。

其他負面記錄按照 Doctor of Credit 的說法是5年以後消失。

如何避免在 ChexSystems 上產生負面記錄?

看了上面的描述,大家可能心理都怕怕的,萬一有個負面記錄就壓力很大了。不過其實要避免負面記錄也很簡單,主要就是要確保自己關 Checking/Savings Account 的時候不要是欠銀行錢的狀態!另外就是常用的 Checking Account 最好留一點緩衝餘地,這樣就不會突然有個 Autopay 生效或者兌現一個支票就搞成負 balance 了。發現變負了一定要立刻挽回,其實只要不關賬戶抓緊聯繫銀行詢問解決辦法就不會有太大問題。

如何獲得 ChexSystems 的信用報告?

因為 ChexSystems 也是一個官方信用局,所以與 EX/EQ/TU 一樣,美國法律規定我們每年都可以索要一份免費的報告。索要 ChexSystems 免費報告的網址在這裡

如果在 ChexSystems 上有負面記錄再也辦不出銀行賬戶了怎麼辦?

首先解決好產生負面記錄的原因,如果是不小心乾的要嘗試 dispute,網址在這裡

如果是故意乾的不能 dispute,那5年後又是一條好漢。 在此期間你可能就辦不出任何銀行賬戶了,但是有替代品可以選擇:Prepaid Cards。在這方面做的最好的要數 Amex 了,旗下有三款類似的良心產品:Amex Serve(服務鳥),Bluebird(藍鳥),Prepaid REDcard(紅鳥)。這些 Prepaid Cards 辦理時不需要有好的信用記錄,需要先充錢再使用,充錢途徑主要是在 Walmart、Target、Rite Aid、Family Dollar 等勞苦大眾常去的商店用現金或者現金等價物往裡充值,還可以用它們來 Billpay,可見在辦不出銀行賬戶的情況下這些 Prepaid Cards 也能滿足大部分日常用卡需求了。(這才是這些鳥類的正確使用方法!我們這些搞信用卡的都把這些鳥給玩壞了…)


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