ChexSystems 简介: Checking/Savings Account 的信用局

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我想博客的读者现在应该都已经熟悉信用卡的三个信用局 Experian (EX),Equifax (EQ) 和 TransUnion (TU) 了,实际上美国还有着一个并不广为人知的专门为 Checking/Savings Account 而存在的另外一个信用局:ChexSystems。

什么是 ChexSystems?

其官网是:https://www.chexsystems.com

在其官网上,他们对自己的定义是:”Chex Systems, Inc. (ChexSystems) is a nationwide specialty consumer reporting agency under the federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). ChexSystems’ clients regularly contribute information on closed checking and savings accounts.” 大概意思就是,他们是一个专门为 Checking/Savings Accounts 而存在的信用局。

ChexSystems 的信用报告上都有些啥内容?

与 EX/EQ/TU 不同,ChexSystems 报告上的内容极少,我们的 Checking/Savings Account 的余额等信息在上面是绝对看不到的。可以这么说:ChexSystems 是个只汇报负面信息的信用局。

大部分情况下每当我们申请一个新的 Checking/Savings Account 时就会在 ChexSystems 上留下一个 Hard Pull。除了 Hard Pull 之外,以下信息都有可能被上报 ChexSystems 信用局 (via Doctor of Credit):

  • Unsatisfied balances
  • Check overdrafts
  • Depositing fraudulent checks
  • Suspicious account behavior reported by other banks (e.g possible structuring)

大意就是想在 Checking/Savings Account 上面欠银行钱跑路,那最后就会在 ChexSystems 上留下一笔记录。

我自己的 ChexSystems 报告上就只有一堆 Hard Pull,别的什么都没有。

ChexSystems 的信用报告上的记录不好会有什么后果?

与 EX/EQ/TU 不同,ChexSystems 并没有一个信用分数,它基本上是一个 Pass/Fail 类型的报告。除了 Hard Pull 之外,只要有其他负面记录,那基本上以后申啥 Checking/Savings Account 都要被拒了(其实也并不是申啥都被拒,只是会麻烦的多)。而因为报告上只汇报负面信息,没有账户余额或者信用历史长度等信息,所以有了负面记录以后没法通过其他途径挽回,基本就与银行绝缘了。。。所以大家一定要注意使用 Checking/Savings Account 的时候不要搞什么奇怪的事情导致可能产生负面记录。

ChexSystems 上 Hard Pull 太多有什么影响?

因为 ChexSystems 基本上是一个 Pass/Fail 类型的报告,少量 Hard Pull 完全没有任何影响。不同银行对 ChexSystems 上的 Hard Pull 敏感程度也不一样,大银行通常都很不敏感,有个别小银行可能如果一年有12个 Hard Pull 就会拒了,参考 Doctor of Credit 的这篇文章

ChexSystems 上的记录保存多久?

我自己的报告上只有 Hard Pull 的记录,报告上写的是:“These Inquiries can be viewed for ninety days up to three years.” 可以理解成3年以后肯定会消失吧。

其他负面记录按照 Doctor of Credit 的说法是5年以后消失。

如何避免在 ChexSystems 上产生负面记录?

看了上面的描述,大家可能心理都怕怕的,万一有个负面记录就压力很大了。不过其实要避免负面记录也很简单,主要就是要确保自己关 Checking/Savings Account 的时候不要是欠银行钱的状态!另外就是常用的 Checking Account 最好留一点缓冲余地,这样就不会突然有个 Autopay 生效或者兑现一个支票就搞成负 balance 了。发现变负了一定要立刻挽回,其实只要不关账户抓紧联系银行询问解决办法就不会有太大问题。

如何获得 ChexSystems 的信用报告?

因为 ChexSystems 也是一个官方信用局,所以与 EX/EQ/TU 一样,美国法律规定我们每年都可以索要一份免费的报告。索要 ChexSystems 免费报告的网址在这里

如果在 ChexSystems 上有负面记录再也办不出银行账户了怎么办?

首先解决好产生负面记录的原因,如果是不小心干的要尝试 dispute,网址在这里

如果是故意干的不能 dispute,那5年后又是一条好汉。 在此期间你可能就办不出任何银行账户了,但是有替代品可以选择:Prepaid Cards。在这方面做的最好的要数 Amex 了,旗下有三款类似的良心产品:Amex Serve(服务鸟),Bluebird(蓝鸟),Prepaid REDcard(红鸟)。这些 Prepaid Cards 办理时不需要有好的信用记录,需要先充钱再使用,充钱途径主要是在 Walmart、Target、Rite Aid、Family Dollar 等劳苦大众常去的商店用现金或者现金等价物往里充值,还可以用它们来 Billpay,可见在办不出银行账户的情况下这些 Prepaid Cards 也能满足大部分日常用卡需求了。(这才是这些鸟类的正确使用方法!我们这些搞信用卡的都把这些鸟给玩坏了…)


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