【2020.7 更新】2020年7月开始，ChexSystems提供网上索取报告的功能了，生成出来的报告可以存成PDF文件 (HT: DoC)。网址：
我想博客的读者现在应该都已经熟悉信用卡的三个信用局 Experian (EX)，Equifax (EQ) 和 TransUnion (TU) 了，实际上美国还有着一个并不广为人知的专门为 Checking/Savings Account 而存在的另外一个信用局：ChexSystems。
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什么是 ChexSystems？
其官网是：
在其官网上，他们对自己的定义是：”Chex Systems, Inc. (ChexSystems) is a nationwide specialty consumer reporting agency under the federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). ChexSystems’ clients regularly contribute information on closed checking and savings accounts.” 大概意思就是，他们是一个专门为 Checking/Savings Accounts 而存在的信用局。
ChexSystems 的信用报告上都有些啥内容？
与 EX/EQ/TU 不同，ChexSystems 报告上的内容极少，我们的 Checking/Savings Account 的余额等信息在上面是绝对看不到的。可以这么说：ChexSystems 是个只汇报负面信息的信用局。
大部分情况下每当我们申请一个新的 Checking/Savings Account 时就会在 ChexSystems 上留下一个 Hard Pull（并不是每一家银行都会pull CheckSystems）。除了 Hard Pull 之外，以下信息都有可能被上报 ChexSystems 信用局 (via Doctor of Credit)：
- Unsatisfied balances 按我理解这一条的意思似乎是checking/savings余额变成负数
- Check overdrafts 支票透支
- Depositing fraudulent checks 存假支票
- Suspicious account behavior reported by other banks (e.g possible structuring) 跟洗钱有关的可疑行为
大意就是想在 Checking/Savings Account 上面欠银行钱跑路或者用它们洗钱，那最后就会在 ChexSystems 上留下一笔记录。
我自己的 ChexSystems 报告上就只有一堆 Hard Pull，别的什么都没有。
ChexSystems 的信用报告上的记录不好会有什么后果？
与 EX/EQ/TU 不同，ChexSystems 并没有一个信用分数，它基本上是一个 Pass/Fail 类型的报告。除了 Hard Pull 之外，只要有其他负面记录，那基本上以后申啥 Checking/Savings Account 都要被拒了（其实也并不是申啥都被拒，只是会麻烦的多）。而因为报告上只汇报负面信息，没有账户余额或者信用历史长度等信息，所以有了负面记录以后没法通过其他途径挽回，基本就与银行绝缘了。。。所以大家一定要注意使用 Checking/Savings Account 的时候不要搞什么奇怪的事情导致可能产生负面记录。
ChexSystems 上 Hard Pull 太多有什么影响？
因为 ChexSystems 基本上是一个 Pass/Fail 类型的报告，少量 Hard Pull 完全没有任何影响。不同银行对 ChexSystems 上的 Hard Pull 敏感程度也不一样，大银行通常都很不敏感，有个别小银行可能如果一年有12个 Hard Pull 就会拒了，参考 Doctor of Credit 的这篇文章。我自己一年差不多会申请10个左右的checking+savings账户，至今还是可以继续成功申请到，所以除非申很小的银行否则不必太过担心。
ChexSystems 上的记录保存多久？
我自己的报告上只有 Hard Pull 的记录，报告上写的是：“These Inquiries can be viewed for ninety days up to three years.” 即3年以后会消失。
其他负面记录按照 Doctor of Credit 的说法是5年以后消失。
如何避免在 ChexSystems 上产生负面记录？
看了上面的描述，大家可能心理都怕怕的，万一有个负面记录就压力很大了。不过其实要避免负面记录也很简单，主要就是要确保自己关 Checking/Savings Account 的时候不要是欠银行钱的状态！另外就是常用的 Checking Account 最好留一点缓冲余地，这样就不会突然有个 Autopay 生效或者兑现一个支票就搞成负 balance 了。发现变负了一定要立刻挽回，其实只要不关账户抓紧联系银行询问解决办法就不会有太大问题。
如何获得 ChexSystems 的信用报告？
因为 ChexSystems 也是一个官方信用局，所以与 EX/EQ/TU 一样，美国法律规定我们每12个月都可以索要一份免费的报告。如果60天内因为ChexSystems而申请银行账户被拒的话也可以免费索要一份报告。索要 ChexSystems 免费报告的网址在这里。
【更新】2020年7月开始，ChexSystems提供网上索取报告的功能了，生成出来的报告可以存成PDF文件，网址：
报告的样子大概是这样：
如果在 ChexSystems 上有负面记录再也办不出银行账户了怎么办？
首先解决好产生负面记录的原因，如果是不小心干的要尝试 dispute，网址在这里。
如果是故意干的不能 dispute，那5年后又是一条好汉。 在此期间你可能就办不出任何银行账户了，但是有替代品可以选择：Prepaid Cards。在这方面做的最好的要数 Amex 了，旗下有三款类似的良心产品：Amex Serve（服务鸟），Bluebird（蓝鸟），Prepaid REDcard（红鸟）。这些 Prepaid Cards 办理时不需要有好的信用记录，需要先充钱再使用，充钱途径主要是在 Walmart、Target、Rite Aid、Family Dollar 等劳苦大众常去的商店用现金或者现金等价物往里充值，还可以用它们来 Billpay，可见在办不出银行账户的情况下这些 Prepaid Cards 也能满足大部分日常用卡需求了。（这才是这些鸟类的正确使用方法！我们这些搞信用卡的都把这些鸟给玩坏了…）