租車保險概述

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Photo Credit: Håkan Dahlström

在美國租車,保險是必不可少的。無論是對於自己駕駛的車輛的損壞還是因為自己責任導致對方的車輛損壞或者人員受傷,如果有相對應的保險,就多了一重重要保障。要知道,在美國,事故的賠付經常是很貴的喲!這篇文章討論一下租車時最好持有的保險以及如何合理利用信用卡們免費提供的保險。

1. 保險種類

美國和車輛相關的保險基本可以劃分為三大類:

  1. Liability Insurance:第三者責任險,只賠付事故中造成的對方車輛和人員損失
  2. Vehicle Coverage:車輛險,只賠付保險人駕駛的車輛相關的損失,又包括
    1. Collision/Loss and Damage Waiver (CDW/LDW):車損險盜搶險,賠付各種對車輛的損壞
    2. Roadside Assistance:緊急救援,這項提供車輛拋錨時候的緊急救援
  3. Medical Coverage:自身醫療險,只賠付事故中保險人駕駛的車輛中所有乘客(包括保險人)受傷所需的醫療花費

借用淳兒的幾個例子(詳見 Moonbbs 此帖)說明每個保險是幹什麼用的:
情景1:你開車追尾前面的車,你的責任。
Liability: 保險公司用Liability 賠付被追尾車的車損和人的Medical
Medical: 賠付你自己因為追尾受傷,自己的Medical
CDW/LDW: 賠付你自己車的車損

情景2:你開車撞鹿牛石頭,或者別人hit and run。
Medical Insruace:你自己受傷了,賠付你自己的醫藥費
CDW/LDW: 賠付你自己的車損
這裡不涉及到Liability。

情景3:出去玩,車掉溝裡面了或者沒油,車輪子壞了等等
要用到Road Assistance.
CDW:賠付車損

這三種保險都可以在租車的時候從租車公司購買,一般大概的價錢是Liability 20$/Day, CDW/LDW 15$/Day, Medical 4$/Day。

2. CDW/LDW(車損險盜搶險):信用卡提供的保險

美國發行的各種信用卡經常都附帶有租車保險的福利,不過所有的這些福利都只保持卡租車人駕駛的租來的車輛,就是上面說的CDW/LDW(車損險盜搶險)。有的高端信用卡會提供Roadside Assistance(緊急救援)。對於剩下兩項,Liability(第三者責任險)和Medical(醫療險),因為其花費會沒有上限,沒有任何一家信用卡公司免費或者收費提供這樣的保險。

雖然已知的常用大銀行的信用卡,包括Amex,Bank of America,Barclaycard,CapitalOne,Chase,Citi,Discover,US Bank等,都提供租車的CDW/LDW保險(雖然保險上限額度可能略有不同),但是不排除有些小銀行的信用卡不提供這樣的保險:

  • 所有的American Express,Discover,和Visa都提供租車保險;
  • 所有的Gold,Platinum,World,World Elite MasterCard都提供租車保險,但是其他的一些MasterCard可能不提供。

2.1. Secondary 和 Primary

信用卡公司提供的CDW/LDW在賠付的時候又分為兩種:Secondary和Primary。

  1. Secondary就是說在車輛有損失或者丟失的時候,持卡租車人另外的保險要先進行賠付,信用卡公司的保險只賠付這另外的保險不cover的部分,比如deductible之類的。除非特別說明,信用卡公司提供的租車保險都是這種。
  2. Primary就是說信用卡公司的保險先進行賠付,如果持卡租車人還有另外的保險,這些保險只需要賠付信用卡公司不cover的部分。常見的提供Primary Rental Insurance的信用卡有這些(僅指在美國內租車):

2.2. AmEx

American Express的Premium Car Rental Insurance(點擊就可以看AMEX官網說明以及註冊):

這個不是免費的,對於整個租車需要花$15-$25來買這個insurance。 註冊以後使用任何一張AMEX卡租車,都會被收錢同時提供這個保險。

2.3. Chase

其中,商業信用卡租車保險的條款都需要租車是商用(the rental is for business purpose)。如果不是商用租車,最好避免使用這幾張卡,以免要求賠付時候扯皮。

2.4. Citi

Citi的所有個人卡提供的租車保險都是secondary,提供Primary Insurance的都是business卡:

還有另外一張早已停止發行的卡,Citi Professional Card,提供的也是Primary Insurance。但是和Chase的Business卡一樣,租車保險的條款需要租車是商用(the rental is for business purpose). 如果不是商用租車,也是能免則免吧。

2.5. Discover Escape card(已經不能申請)和Diner』s Club card

具體使用的話,我們分下面兩個情況看:

2.6. 情況1,我自己沒有CDW/LDW(車損險盜搶險)

這個情況包括自己本來就沒車,自然不需要買車險,和自己有車,但是為了省錢,沒有買CDW/LDW。

這個情況下,信用卡的Primary和Secondary保險對你來說都是一樣的,都是Primary—因為你就只有這一個保險呀。

所以在租車的時候可以不買租車公司的CDW/LDW(decline CDW/LDW),信用卡提供的CDW/LDW就會自動生效。唯一要注意的是確保你所使用的信用卡有這個福利!

2.7. 情況2, 我自己有車,而且有CDW/LDW(車損險盜搶險)

這個情況下,如果使用提供Primary Insurance的信用卡,出了事故信用卡公司的保險公司會先賠付,因為你自己的保險公司完全不需要賠付或者只賠付很少一點錢,不會對你自己的保險費用有影響。

如果使用提供Secondary Insurance的信用卡,你自己的車險公司需要先賠付比較大筆金額,信用卡公司的保險公司只賠付剩餘的一點差額或者Deductible。因為你自己的車險公司賠了太多的錢,有可能你自己的保險費就要上漲。

所以這個情況,最好使用提供Primary Insurance的信用卡租車。

再加上Secondary insurance的claim需要的paperwork比Primary的麻煩很多,所以如果有Primary,還是使用Primary為好。

3. Roadside Assistance (緊急救援): 也有信用卡提供這個服務哦!

其實很多信用卡都提供這個服務,而且這個服務不限於租的車,任何需要緊急救援的車輛,只要持卡人在現場,都可以使用這個服務。但是這個服務通常不是免費的。多數信用卡,比如Chase, Bank of America,Citi,Discover發行的中低端卡,提供的Roadside Assistant服務都是收費的,每次費用在$50-$100之間,服務內容大同小異,包括這麼些項:

  1. 換車胎(flat tire change,不過你必須自己有備胎)
  2. 10英里免費拖車(free towing up to 10 miles)
  3. 強制打火(Jump starts)
  4. 開車鎖(Lock-out service,車鑰匙必須在車內)
  5. 加2加侖油(Delivery of up to 2 gallons of fuel)

不過,一些年費較高的卡,會免費提供這些服務。這些卡包括(這裡只列出比較常見的卡):

3.1. Amex

完全免費,每年最多用4次 —— 條款里寫明不管租來的車,雖然我們知道有人用在了租來的車上而且Amex並不核實這條,不過還是慎重使用!!

  1. Platinum系列(年費$450-$475)
  2. PRG(年費$195)
  3. Delta Reserve(年費$450)
  4. Business Platinum(年費$450)
  5. Business Plum(年費$250)
  6. Business Gold Rewards(年費$175)
  7. Delta Reserve for Business(年費$450)

3.2. Citi

完全免費,不限次數 —— 條款里沒有排除租來的車

  1. Prestige (年費 $350-$450)
  2. AAdvantage Executive (年費:$450)

3.3. Chase

報銷$50塊,每年最多用4次

  1. Ritz-Carlton(年費:$395)

4. Liability(第三者責任險)和Medical(自身醫療險):沒有信用卡提供這兩種保險

因為沒有信用卡提供這兩張保險,來源只能有這兩種:租車開車人自己的車險;直接從租車公司買。

補充一個例外:AMEX的收費的保險Premium Car Rental Insurance提供$15000的Secondary Medical Insurance,雖然數額不多,但是可以作為一個補充。

如果不從租車公司購買,一旦出事故,就需要租車開車人自己的車險來賠付。這樣租車開車人的車險保費也許會漲。

從租車公司買最省心,只是要額外花一些錢。特別是幾個同學朋友共同出行,最好的方法還是從租車公司購買,費用分擔,避免事故後的糾紛以致朋友都做不成。

最後一種是···完全沒有這兩張保險。風險自擔!!

有一點要注意的是,在美國有的州,沒有Liability上路是違法的,所以有的租車公司會默認提供最基本的保險。但是這個保險的金額是如此的低,萬一有事故,經常是不頂用的。這些因州而異的事,因為情況太多太複雜,我們這裡就不再具體論述了。


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