租车保险概述

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Photo Credit: Håkan Dahlström

在美国租车,保险是必不可少的。无论是对于自己驾驶的车辆的损坏还是因为自己责任导致对方的车辆损坏或者人员受伤,如果有相对应的保险,就多了一重重要保障。要知道,在美国,事故的赔付经常是很贵的哟!这篇文章讨论一下租车时最好持有的保险以及如何合理利用信用卡们免费提供的保险。

1. 保险种类

美国和车辆相关的保险基本可以划分为三大类:

  1. Liability Insurance:第三者责任险,只赔付事故中造成的对方车辆和人员损失
  2. Vehicle Coverage:车辆险,只赔付保险人驾驶的车辆相关的损失,又包括
    1. Collision/Loss and Damage Waiver (CDW/LDW):车损险盗抢险,赔付各种对车辆的损坏
    2. Roadside Assistance:紧急救援,这项提供车辆抛锚时候的紧急救援
  3. Medical Coverage:自身医疗险,只赔付事故中保险人驾驶的车辆中所有乘客(包括保险人)受伤所需的医疗花费

借用淳儿的几个例子(详见 Moonbbs 此帖)说明每个保险是干什么用的:
情景1:你开车追尾前面的车,你的责任。
Liability: 保险公司用Liability 赔付被追尾车的车损和人的Medical
Medical: 赔付你自己因为追尾受伤,自己的Medical
CDW/LDW: 赔付你自己车的车损

情景2:你开车撞鹿牛石头,或者别人hit and run。
Medical Insruace:你自己受伤了,赔付你自己的医药费
CDW/LDW: 赔付你自己的车损
这里不涉及到Liability。

情景3:出去玩,车掉沟里面了或者没油,车轮子坏了等等
要用到Road Assistance.
CDW:赔付车损

这三种保险都可以在租车的时候从租车公司购买,一般大概的价钱是Liability 20$/Day, CDW/LDW 15$/Day, Medical 4$/Day。

2. CDW/LDW(车损险盗抢险):信用卡提供的保险

美国发行的各种信用卡经常都附带有租车保险的福利,不过所有的这些福利都只保持卡租车人驾驶的租来的车辆,就是上面说的CDW/LDW(车损险盗抢险)。有的高端信用卡会提供Roadside Assistance(紧急救援)。对于剩下两项,Liability(第三者责任险)和Medical(医疗险),因为其花费会没有上限,没有任何一家信用卡公司免费或者收费提供这样的保险。

虽然已知的常用大银行的信用卡,包括Amex,Bank of America,Barclaycard,CapitalOne,Chase,Citi,Discover,US Bank等,都提供租车的CDW/LDW保险(虽然保险上限额度可能略有不同),但是不排除有些小银行的信用卡不提供这样的保险:

  • 所有的American Express,Discover,和Visa都提供租车保险;
  • 所有的Gold,Platinum,World,World Elite MasterCard都提供租车保险,但是其他的一些MasterCard可能不提供。

2.1. Secondary 和 Primary

信用卡公司提供的CDW/LDW在赔付的时候又分为两种:Secondary和Primary。

  1. Secondary就是说在车辆有损失或者丢失的时候,持卡租车人另外的保险要先进行赔付,信用卡公司的保险只赔付这另外的保险不cover的部分,比如deductible之类的。除非特别说明,信用卡公司提供的租车保险都是这种。
  2. Primary就是说信用卡公司的保险先进行赔付,如果持卡租车人还有另外的保险,这些保险只需要赔付信用卡公司不cover的部分。常见的提供Primary Rental Insurance的信用卡有这些(仅指在美国内租车):

2.2. AmEx

American Express的Premium Car Rental Insurance(点击就可以看AMEX官网说明以及注册):

这个不是免费的,对于整个租车需要花$15-$25来买这个insurance。 注册以后使用任何一张AMEX卡租车,都会被收钱同时提供这个保险。

2.3. Chase

其中,商业信用卡租车保险的条款都需要租车是商用(the rental is for business purpose)。如果不是商用租车,最好避免使用这几张卡,以免要求赔付时候扯皮。

2.4. Citi

Citi的所有个人卡提供的租车保险都是secondary,提供Primary Insurance的都是business卡:

还有另外一张早已停止发行的卡,Citi Professional Card,提供的也是Primary Insurance。但是和Chase的Business卡一样,租车保险的条款需要租车是商用(the rental is for business purpose). 如果不是商用租车,也是能免则免吧。

2.5. Discover Escape card(已经不能申请)和Diner’s Club card

具体使用的话,我们分下面两个情况看:

2.6. 情况1,我自己没有CDW/LDW(车损险盗抢险)

这个情况包括自己本来就没车,自然不需要买车险,和自己有车,但是为了省钱,没有买CDW/LDW。

这个情况下,信用卡的Primary和Secondary保险对你来说都是一样的,都是Primary—因为你就只有这一个保险呀。

所以在租车的时候可以不买租车公司的CDW/LDW(decline CDW/LDW),信用卡提供的CDW/LDW就会自动生效。唯一要注意的是确保你所使用的信用卡有这个福利!

2.7. 情况2, 我自己有车,而且有CDW/LDW(车损险盗抢险)

这个情况下,如果使用提供Primary Insurance的信用卡,出了事故信用卡公司的保险公司会先赔付,因为你自己的保险公司完全不需要赔付或者只赔付很少一点钱,不会对你自己的保险费用有影响。

如果使用提供Secondary Insurance的信用卡,你自己的车险公司需要先赔付比较大笔金额,信用卡公司的保险公司只赔付剩余的一点差额或者Deductible。因为你自己的车险公司赔了太多的钱,有可能你自己的保险费就要上涨。

所以这个情况,最好使用提供Primary Insurance的信用卡租车。

再加上Secondary insurance的claim需要的paperwork比Primary的麻烦很多,所以如果有Primary,还是使用Primary为好。

3. Roadside Assistance (紧急救援): 也有信用卡提供这个服务哦!

其实很多信用卡都提供这个服务,而且这个服务不限于租的车,任何需要紧急救援的车辆,只要持卡人在现场,都可以使用这个服务。但是这个服务通常不是免费的。多数信用卡,比如Chase, Bank of America,Citi,Discover发行的中低端卡,提供的Roadside Assistant服务都是收费的,每次费用在$50-$100之间,服务内容大同小异,包括这么些项:

  1. 换车胎(flat tire change,不过你必须自己有备胎)
  2. 10英里免费拖车(free towing up to 10 miles)
  3. 强制打火(Jump starts)
  4. 开车锁(Lock-out service,车钥匙必须在车内)
  5. 加2加仑油(Delivery of up to 2 gallons of fuel)

不过,一些年费较高的卡,会免费提供这些服务。这些卡包括(这里只列出比较常见的卡):

3.1. Amex

完全免费,每年最多用4次 —— 条款里写明不管租来的车,虽然我们知道有人用在了租来的车上而且Amex并不核实这条,不过还是慎重使用!!

  1. Platinum系列(年费$450-$475)
  2. PRG(年费$195)
  3. Delta Reserve(年费$450)
  4. Business Platinum(年费$450)
  5. Business Plum(年费$250)
  6. Business Gold Rewards(年费$175)
  7. Delta Reserve for Business(年费$450)

3.2. Citi

完全免费,不限次数 —— 条款里没有排除租来的车

  1. Prestige (年费 $350-$450)
  2. AAdvantage Executive (年费:$450)

3.3. Chase

报销$50块,每年最多用4次

  1. Ritz-Carlton(年费:$395)

4. Liability(第三者责任险)和Medical(自身医疗险):没有信用卡提供这两种保险

因为没有信用卡提供这两张保险,来源只能有这两种:租车开车人自己的车险;直接从租车公司买。

补充一个例外:AMEX的收费的保险Premium Car Rental Insurance提供$15000的Secondary Medical Insurance,虽然数额不多,但是可以作为一个补充。

如果不从租车公司购买,一旦出事故,就需要租车开车人自己的车险来赔付。这样租车开车人的车险保费也许会涨。

从租车公司买最省心,只是要额外花一些钱。特别是几个同学朋友共同出行,最好的方法还是从租车公司购买,费用分担,避免事故后的纠纷以致朋友都做不成。

最后一种是···完全没有这两张保险。风险自担!!

有一点要注意的是,在美国有的州,没有Liability上路是违法的,所以有的租车公司会默认提供最基本的保险。但是这个保险的金额是如此的低,万一有事故,经常是不顶用的。这些因州而异的事,因为情况太多太复杂,我们这里就不再具体论述了。


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