今天起大家可以選擇免費凍結信用報告!

簡介

從今天(2018年9月21日)起,大家可以自己免費選擇凍結或者解凍自己的信用報告。

這個事件本身是對今年5月Equifax大規模用戶數據泄露的一個回應。在泄露發生之後國會通過了《經濟增長、減少放鬆與消費者保護法案》,在這個法案中,要求信用局能夠允許消費者免費凍結自己的信用報告。

凍結後影響和具體實行辦法

在信用報告凍結期間,任何第三方機構(主要是銀行)將無法向三大信用局獲取用戶的信用報告。然而,前面提到的法案中,允許信用局在用戶提交凍結申請後次一個工作日完成凍結;對於解凍申請,則要求在1小時內完成。

凍結和解凍服務在上述法案之前是收費的,但是從周五開始免費。目前三大信用局已經開通在線凍結與解凍服務申請,地址分別在:

對信用卡申請的影響

對於廣大讀者來說,信用局信用記錄最大的作用就是在申請各種信用卡的時候供銀行查詢信用記錄。如果一個讀者凍結其信用記錄的話,則銀行無法獲得信用記錄,也就無法獲得足夠信息決定是否批准信用卡申請。

然而在這裡有個比較投機取巧的方法:銀行每次獲取信用記錄的事件,都會在信用局留下記錄。我們知道,這種Hard Pull記錄對於我們的信用記錄通常都有一定的負作用。然而三個信用局之間對於信用記錄查詢記錄的數據卻是不共享的。如此一來,我們就可以通過凍結一個信用局的信用記錄(比如Chase Citi和Amex都喜歡的Experian),來減少在該信用局的Hard Pull數量,變相逐漸改善該信用局的信用記錄。

一個問題在於,銀行終究還是需要信用記錄來通過信用卡審核。在無法自動獲取信用記錄的情況下,各種申請通常會進入待定狀態。此時需要做的就是通過聯繫銀行後台部門(reconsideration),要求人工pull你沒有凍結的信用局的分數,來完成申請。比較麻煩的是並不是每一家銀行都願意轉Pull他們不常用的信用局的信用分數:可能是建模可靠性的考慮。DoC目前收集到了下面這些數據點,也歡迎大家共享:

  • Chase:有DP顯示Chase願意改pull別家,也有部分遭到拒絕的DP,總體YMMV。但是Chase可以要求你提供一個臨時的密碼來獲取你的信用記錄。
  • BoA:同樣YMMV,但是BoA不會要求你通過設置臨時密碼的方式獲得你的信用信息。
  • Amex:不會pull他家,可以要求通過設置個人臨時密碼的方式來獲得信用記錄,但是通常不會做通知。
  • Citi:除非是Experian,不然不會pull別家(廢話他們就是pull experian),可以通過設置臨時密碼的方式獲得信用信息。
  • Capital One:這家一次申請會pull三家信用局,凍結一家信用局的信用記錄似乎可以。但是也有讀者表示這個不可以了,必須Pull三家。
  • US Bank:不會pull別的信用局,並且一定要解凍。

總體來說雖然通過凍結信用記錄來分散pull數量的方法理論可行,但是似乎除了Capital One外也基本實際無用。但在某種意義上這項服務確實有幫助保護大家的信息,所以大家也注意合理應用就好。

 


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