今天起大家可以选择免费冻结信用报告!

简介

从今天(2018年9月21日)起,大家可以自己免费选择冻结或者解冻自己的信用报告。

这个事件本身是对今年5月Equifax大规模用户数据泄露的一个回应。在泄露发生之后国会通过了《经济增长、减少放松与消费者保护法案》,在这个法案中,要求信用局能够允许消费者免费冻结自己的信用报告。

冻结后影响和具体实行办法

在信用报告冻结期间,任何第三方机构(主要是银行)将无法向三大信用局获取用户的信用报告。然而,前面提到的法案中,允许信用局在用户提交冻结申请后次一个工作日完成冻结;对于解冻申请,则要求在1小时内完成。

冻结和解冻服务在上述法案之前是收费的,但是从周五开始免费。目前三大信用局已经开通在线冻结与解冻服务申请,地址分别在:

对信用卡申请的影响

对于广大读者来说,信用局信用记录最大的作用就是在申请各种信用卡的时候供银行查询信用记录。如果一个读者冻结其信用记录的话,则银行无法获得信用记录,也就无法获得足够信息决定是否批准信用卡申请。

然而在这里有个比较投机取巧的方法:银行每次获取信用记录的事件,都会在信用局留下记录。我们知道,这种Hard Pull记录对于我们的信用记录通常都有一定的负作用。然而三个信用局之间对于信用记录查询记录的数据却是不共享的。如此一来,我们就可以通过冻结一个信用局的信用记录(比如Chase Citi和Amex都喜欢的Experian),来减少在该信用局的Hard Pull数量,变相逐渐改善该信用局的信用记录。

一个问题在于,银行终究还是需要信用记录来通过信用卡审核。在无法自动获取信用记录的情况下,各种申请通常会进入待定状态。此时需要做的就是通过联系银行后台部门(reconsideration),要求人工pull你没有冻结的信用局的分数,来完成申请。比较麻烦的是并不是每一家银行都愿意转Pull他们不常用的信用局的信用分数:可能是建模可靠性的考虑。DoC目前收集到了下面这些数据点,也欢迎大家共享:

  • Chase:有DP显示Chase愿意改pull别家,也有部分遭到拒绝的DP,总体YMMV。但是Chase可以要求你提供一个临时的密码来获取你的信用记录。
  • BoA:同样YMMV,但是BoA不会要求你通过设置临时密码的方式获得你的信用信息。
  • Amex:不会pull他家,可以要求通过设置个人临时密码的方式来获得信用记录,但是通常不会做通知。
  • Citi:除非是Experian,不然不会pull别家(废话他们就是pull experian),可以通过设置临时密码的方式获得信用信息。
  • Capital One:这家一次申请会pull三家信用局,冻结一家信用局的信用记录似乎可以。但是也有读者表示这个不可以了,必须Pull三家。
  • US Bank:不会pull别的信用局,并且一定要解冻。

总体来说虽然通过冻结信用记录来分散pull数量的方法理论可行,但是似乎除了Capital One外也基本实际无用。但在某种意义上这项服务确实有帮助保护大家的信息,所以大家也注意合理应用就好。

 


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