年費卡不想要了也盡量別關卡 別忘了還可以降級!【新生特輯】

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很多對信用卡還不那麼了解的人,在拿完開卡獎勵之後、下一年的年費快要收的時候,下意識的想法就是想要關掉這張卡。但是實際上,存在著一個幾乎從各個方面來說都比關卡更好的選擇:降級成無年費卡!比如2016年8月問世的神卡 Chase Sapphire Reserve (CSR),它就可以降級成無年費的 Chase Freedom 或者 Chase Freedom Unlimited (CFU)。在我們的信用卡介紹頁面上,總是給出比較好的降級選項,比如下圖就是 CSR 簡介里的截圖。《信用卡降級/轉卡總結》里也總結了各種降級選項。

CSR 簡介文章中的最佳降級選項部分

為什麼最好降級而不是關卡呢?

1. 降級成無年費卡對信用記錄有好處

首先,一旦關卡,你的總 credit limit 也隨之降低了,那麼你的 utilization rate 很容易隨之升高(utilization rate 即總 statement balance 除以總 credit limit,更詳細的解釋請參考信用分數模型介紹)從而使得信用分數降低。

其次,即使你小心翼翼的控制 utilization rate 始終很低,還有一方面是關卡之後一定有負面影響的:長期來看平均信用卡歷史長度會縮短。舉例說明:假設 A 同學只持有1張卡持有了10年;B 同學持有10張卡持有了10年。現在倆人分別因為各種原因開了一張新卡(新卡的歷史長度為0年),那麼這時兩位的平均歷史長度分別是多少呢?很容易計算,A 同學的平均長度立刻縮短成了5年,但 B 同學的平均長度仍然是約為9年!

所以為了信用記錄的提升,大家應該是能降級成無年費卡留著就不要關卡的。哪怕你不用這張卡,把它扔到抽屜里,也比關卡強。

2. 即使信用卡被盜刷 也不用你負責

有不少人覺得一張自己不用的卡總有被盜刷的風險,那不如直接給關了。但其實盜刷都是銀行負責的,這一點完全不用擔心。

個人而言,我會把我所有的銀行賬戶都連到 Mint 里,偶爾去看一眼。在 Mint 里我可以看到我所有信用卡的交易記錄,所以如果哪張我不用的卡上突然出現交易記錄了,那一定會引起我的警覺,如果發現是盜刷就直接聯繫銀行就好了。

另外,設置 autopay 也是很重要的。如果一張卡放著不管,被盜刷了錢本身事兒小,欠錢不還上報信用局裡損壞信用記錄事兒大。但是只要設置了 autopay,就一定不會發生欠錢不還的事情了,哪怕這張卡被盜刷了、而且你完全不去管著這個賬戶。

3. 關卡對銀行來說損失很大,請不要薅羊毛把羊薅疼了

請看一則新聞:Sapphire Reserve Cards Aren』t Very Rewarding for J.P. Morgan。其大意是,Chase 內部已經有人覺得 CSR 這張卡對他們來說成本太高了,客戶當中有太多人只擼 rewards,沒幾個人欠錢付利息。顯然 CSR 的高額開卡獎勵是砸錢贏得客戶數量,但他們很懷疑究竟要過多久 CSR 才能扭虧為盈。如果一年後關卡人數太多,CSR 的部門將會壓力非常大。

如果一年後一大幫客戶都關卡了,那 CSR 設計者的故事就要吹不下去了… 儘管降級了其實也算是 CSR 的失敗,但是起碼你仍然是 Chase 的忠實客戶,他們仍然可以期待將來有一天能從你身上賺錢(對於我們網站的讀者來說估計這個期待會落空);如果你關卡了,那對於 Chase 來說真的是實實在在的損失了。如果 CSR 被證實為一個很賠錢的產品,銀行將來還怎麼會設計獎勵更豐厚的卡呢?

如果關卡太多的話,銀行將來也很可能非常不願意給你批新卡。

 

所以啊,薅羊毛,不要把羊給薅疼了!降級成無年費卡相比於關卡來說,對各方都是更有利的行為,希望以後盡量不關卡能夠成為所有人的常識吧!

P.S. 有時我們也會面臨不得不關卡的情況,比如 AmEx 的很多卡就沒有無年費的降級選項。對於這樣的銀行,我只能說他們吃棗藥丸。


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