【新生特辑】年费卡不想要了也尽量别关卡 别忘了还可以降级!– 写在神卡 CSR 即将问世一年之际

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很多对信用卡还不那么了解的人,在拿完开卡奖励之后、下一年的年费快要收的时候,下意识的想法就是想要关掉这张卡。但是实际上,存在着一个几乎从各个方面来说都比关卡更好的选择:降级成无年费卡!比如2016年8月问世的神卡 Chase Sapphire Reserve (CSR),它就可以降级成无年费的 Chase Freedom 或者 Chase Freedom Unlimited (CFU)。在我们的信用卡介绍页面上,总是给出比较好的降级选项,比如下图就是 CSR 简介里的截图。《信用卡降级/转卡总结》里也总结了各种降级选项。

CSR 简介文章中的最佳降级选项部分

为什么最好降级而不是关卡呢?

1. 降级成无年费卡对信用记录有好处

首先,一旦关卡,你的总 credit limit 也随之降低了,那么你的 utilization rate 很容易随之升高(utilization rate 即总 statement balance 除以总 credit limit,更详细的解释请参考信用分数模型介绍)从而使得信用分数降低。

其次,即使你小心翼翼的控制 utilization rate 始终很低,还有一方面是关卡之后一定有负面影响的:长期来看平均信用卡历史长度会缩短。举例说明:假设 A 同学只持有1张卡持有了10年;B 同学持有10张卡持有了10年。现在俩人分别因为各种原因开了一张新卡(新卡的历史长度为0年),那么这时两位的平均历史长度分别是多少呢?很容易计算,A 同学的平均长度立刻缩短成了5年,但 B 同学的平均长度仍然是约为9年!

所以为了信用记录的提升,大家应该是能降级成无年费卡留着就不要关卡的。哪怕你不用这张卡,把它扔到抽屉里,也比关卡强。

2. 即使信用卡被盗刷 也不用你负责

有不少人觉得一张自己不用的卡总有被盗刷的风险,那不如直接给关了。但其实盗刷都是银行负责的,这一点完全不用担心。

个人而言,我会把我所有的银行账户都连到 Mint 里,偶尔去看一眼。在 Mint 里我可以看到我所有信用卡的交易记录,所以如果哪张我不用的卡上突然出现交易记录了,那一定会引起我的警觉,如果发现是盗刷就直接联系银行就好了。

另外,设置 autopay 也是很重要的。如果一张卡放着不管,被盗刷了钱本身事儿小,欠钱不还上报信用局里损坏信用记录事儿大。但是只要设置了 autopay,就一定不会发生欠钱不还的事情了,哪怕这张卡被盗刷了、而且你完全不去管着这个账户。

3. 关卡对银行来说损失很大,请不要薅羊毛把羊薅疼了

请看一则新闻:Sapphire Reserve Cards Aren’t Very Rewarding for J.P. Morgan。其大意是,Chase 内部已经有人觉得 CSR 这张卡对他们来说成本太高了,客户当中有太多人只撸 rewards,没几个人欠钱付利息。显然 CSR 的高额开卡奖励是砸钱赢得客户数量,但他们很怀疑究竟要过多久 CSR 才能扭亏为盈。如果一年后关卡人数太多,CSR 的部门将会压力非常大。

如果一年后一大帮客户都关卡了,那 CSR 设计者的故事就要吹不下去了… 尽管降级了其实也算是 CSR 的失败,但是起码你仍然是 Chase 的忠实客户,他们仍然可以期待将来有一天能从你身上赚钱(对于我们网站的读者来说估计这个期待会落空);如果你关卡了,那对于 Chase 来说真的是实实在在的损失了。如果 CSR 被证实为一个很赔钱的产品,银行将来还怎么会设计奖励更丰厚的卡呢?

如果关卡太多的话,银行将来也很可能非常不愿意给你批新卡。

 

所以啊,薅羊毛,不要把羊给薅疼了!降级成无年费卡相比于关卡来说,对各方都是更有利的行为,希望以后尽量不关卡能够成为所有人的常识吧!

P.S. 有时我们也会面临不得不关卡的情况,比如 AmEx 的很多卡就没有无年费的降级选项。对于这样的银行,我只能说他们吃枣药丸。


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