信用卡購買保護 (Purchase Protection) 福利總結【2018.6 更新:AmEx 將延長購買保護時間】

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【2018.6 更新】AmEx 將於2018年8月1日起,將購買保護的時間從90天延長至120天。在各銀行都在砍福利的時代,AmEx 反其道而行之,把福利變得更好了,實在是個不可多得的好銀行。In AmEx we trust! HT: DoC.


剛買的iPhone用一周屏幕就摔碎了,蘋果奸商說是人為損壞,不保修,怎麼辦?男朋友情人節剛送的LV錢包被該死的小偷偷走了,怎麼辦?如果這些商品是用借記卡(debit card)或國內信用卡購買的,不好意思,哭暈在廁所可能是你消除鬱悶的唯一方法。所幸的是,如果這些東西是用美國信用卡購買,完全沒必要鬱悶,很有可能你能獲得100%全部的賠償!!

美國信用卡相對中國和其他國家信用卡,有兩點非常明顯的優勢:一是開卡獎勵豐厚,常常能申請到開一張卡就獲得兌換往返回國機票的足夠里程;二是用信用卡消費的福利好,有價格保護 (Price Protection)購買保護 (Purchase Protection) 、延長保修 (Extened Warranty) 、租車保險 (Auto Rental CDW) 等眾多福利,讓你用信用卡消費起來更放心。而第二點往往是用信用卡的大多數人常常忽視的。今天,筆者將和大家一起探討一下美國信用卡的購買保護這一巨大潛在福利。

什麼是購買保護?

首先,讓我們看看什麼叫購買保護。以大家都非常熟悉的一代神卡 Chase Sapphire Preferred (CSP) 為例,在該卡申請頁面,是這樣介紹 Purchase Protection 這一福利的:

PURCHASE PROTECTION: 

Covers your new purchases for 120 days against damage or theft up to $500 per claim and $50,000 per account.

在你用該卡購買商品後的120天內,如果該商品被損壞被盜,該卡可以賠償每次最多$500的損失,每賬戶限$50,000。這裡要注意的是,該卡購買保護只涵蓋商品被損壞被盜兩種損失方式,實際上這是大多數信用卡購買保護涵蓋的範圍,也是大多數損失發生的方式(否則你還想怎麼樣弄壞弄丟它?贈予他人可不會被受理-_-)

這裡容易混淆的另一個信用卡福利是延長保修 (Extended Warranty)。一般來說,購買保護指的是剛購買商品的一段時間內,若商品被盜或者損壞,信用卡公司會給與一定的賠償;而延長保修是指廠家的保修過期後,信用卡公司贈送一段額外的保修期。關於信用卡延長保修的對比和總結,請參考信用卡延長保修福利總結

購買保護涵蓋的商品範圍

仍然用CSP張卡的購買保護為例,在其具體的Terms中有介紹,用該卡購買或者該卡的點數(ultimate rewards)購買的商品,不管是在美國或其他國家購買的,或是自用還是送人的禮物,都在該卡購買保護涵蓋範圍之內。

不包含的商品:活著的動植物、文物、船飛機汽車等交通工具、軟體、神秘消失的物品(什麼東東?)、被快遞運輸的物品(包括USPS、航運等)、在當事人控制範圍之外的珠寶手錶等、由戰爭或自然災難導致的損壞、醫療儀器、香水護膚品、機票船票,以及二手物品。

怎樣索賠(claim purchase protection)

仍以CSP為例,首先要求在商品損壞或被盜90天內打客服電話,會轉到相關部門了解大致情況,然後發給當事人一個索賠表格,要求在商品損壞或被盜120天之內按要求完成並提交相關材料。

索賠需要提交的材料

以筆者向CSP索賠的親自經歷為例,按要求提交了以下材料,很快就獲得了索賠受理並收到支票:

  1. 如實填寫的索賠表格
  2. 商品購買收據(一定要有顯示所用信用卡的最後幾位卡號)
  3. 信用卡賬單(要顯示購買該商品的具體時間、商家、大致商品內容和具體價格)
  4. 如果是商品損壞,一般需要在授權修理的地方獲得損壞評估和大致估價,如Macbook壞了,可以去蘋果店免費拿一份評估報告。
  5. 如果是商品被盜,一定要有警察報告(police report)。最好在被盜後24小時內報警,向警察介紹具體被盜情況,獲得一個case#。幾天後再聯繫警察局獲得警察報告,一般需要交納十幾刀費用。
  6. 如果有其他保險涵蓋該商品,信用卡的購買保護是secondary的,也就是說在其他保險不能涵蓋的基礎上再賠償。如果沒有其他保險,那就只有它賠償了。我相信對大部分人而言,知道了信用卡的這個福利後不會再主動購買其他保險^_^ 需要注意的是,如果確實沒有其他保險涵蓋,當事人很可能要出示一份insurance declaration page(Chase和Citi對這個要求比較嚴格,Amex比較寬鬆),聲明只有信用卡保險能cover該損失,並請公證人(notary)公正簽字。公正這一步看起來麻煩,實際上每家銀行都有公證人,只需帶上個人有效證件(駕照、護照等)直接去有賬戶的銀行,在公證人面前簽字(絕對不要提前簽名)並請公正人公正蓋章。

賠償額度

在信用卡相關部門收到所要求的全部材料後,會在兩三周內審查材料並作出決定。一般而言,如果所要求的材料和信息能完整提供,會大筆一揮寄給你一張支票(Chase和Citi),或直接在賬戶上給你credit(Amex)。

上面提到,Chase的CSP這張卡的購買保護最多每次能賠償$500,每個賬戶最多$50,000,實際上是比較小氣的。具體而言,在一次索賠中,你只能獲得$500的最高賠償,不管你損失的東西加起來價值有多少。相比之下,另一張Chase的信用卡 United MileagePlus Explorer (Chase UA) 就要大方多了,該卡購買保護每次索賠最多可以賠償$10,000(20倍於藍寶石!!),每年最高賠償$50,000。就是這個原因讓筆者買大件東西絕對不用藍寶石這張卡(CSP),而用 Chase UA 或 Amex Platinum

各家銀行不同信用卡的購買保護比較

Chase CSP/FreedomDamage/Theft120 days$500/

claim

$50,000/account
Chase UADamage/Theft120 days$10,000/

claim

$50,000/year
Chase Ritz-

Carlton

Damage/Theft120 days$10,000/

claim

$50,000/year
Citi PrestigeDamage/Theft/Lost120 days$10,000/

item

$50,000/year
Citi PremierDamage/Theft120 days$1,000/

item

$50,000/year
Citi AADamage/Theft120 days$1,000/

item

$50,000/year
Amex SPGDamage/Theft90 days$1,000/

occurence

$50,000/year
Amex PRGDamage/Theft/Lost90 days$10,000/

occurence

$50,000/year
Amex PlatinumDamage/Theft/Lost90 days$10,000/

occurence

$50,000/year
Discover itDamage/Theft90 days$500/purchase$50,000/12 months

註:

  1. Citi的這幾張信用卡在NY州以外涵蓋購買後120天內的損失,而對於NY州居民只涵蓋購買後90天內的損失。
  2. 不同信用卡的購買保護福利可能在其他方面的要求也不一樣,比如用Chase和Amex信用卡支付某商品部分款項就可享受該卡購買保護,但賠償額度最高不超過該卡支付款項。而Citi要求用信用卡支付全部款項才能享受該卡的購買保護,在選擇用信用卡支付部分款項時,比如另外部分用gift card或points支付,最好提前查詢該卡具體條款再做決定。

從該表可以看出,Discover在購買保護這一福利方面相較其他信用卡較弱,僅限90天內損壞或被盜的物品,最高賠償不超過$500,每12個月不超過$50,000。而福利最好的當屬Amex白金卡,與其他所有卡不同的是,白金卡的購買保護不僅涵蓋損壞和被盜,還包括一項非常重要的丟失Lost),比如東西找不到了,有可能被偷了或被人拿錯了,但無法提供足夠證據,在這種情況下只有找Amex白金卡索賠能挽回該損失,並且該卡每次可以賠償最高$10,000,每年不超過$50,000。

值得注意的是,在利用購買保護這一福利索賠損失的時候一定要誠實!信用卡保險部門(Chase、Citi等銀行信用卡的該福利由Visa、MasterCard等合作保險公司提供,Amex信用卡福利由Amex Assurance提供)在獲得所要求的材料後會分析核實相關情況,可能會要求補充材料,如果懷疑事件的真實性有權利拒絕客戶的索賠要求,並可能導致關卡。更為嚴重的是,如果被證明在索賠過程中有欺詐行為,即所謂的「騙保」,屬聯邦重罪(felony),當事人會被起訴並承擔相應法律責任。


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