在申請 Checking Account 的時候，往往在最後一步會遇到一個選項：Do you want to opt-in overdraft protection？很多朋友對什麼是 overdraft protection 一頭霧水，這篇文章就來講解一下這到底是幹啥用的，以及是否應該 opt-in。（一句話回答：不應該。）
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當賬戶餘額不足時 銀行會怎麼處理？
大家有沒有想過，當你的 Checking Account 餘額不足的時候卻有一筆支出或轉賬交易產生，銀行會怎麼處理？可能大家會想當然的以為，當然是交易被 decline 咯… 錯！恰恰與其相反，萬惡的銀行會利用這個時機，狠狠地宰你一番…
讓我們以 Chase 為例，看看銀行的 Standard Overdraft Practice 是怎樣的… 簡單來說就是，對於某些類型的交易，Chase 可能會幫你墊付一些錢使得這筆交易成功完成，當然事後會收取很高的一筆費用。Chase 能夠墊付的額度取決於你在 Chase 的 account history。
以下類型的交易 Chase 可能會墊付：
- Checks（寫支票然後對方兌現）
- Automatic payments (e.g., recurring phone bill, mortgage or utility bill)（自動付款，應該信用卡的自動付款也包括在內）
- Recurring debit card purchases (e.g., movie subscriptions or gym memberships)
以下類型的交易 Chase 不會墊付，而是直接 decline 交易：
- Everyday debit card transactions (e.g., groceries, gasoline or dining out).
Chase 幫忙墊付之後都有哪些費用呢？
- 每筆墊付的交易收取 $34 的 Insufficient Funds Fee；
- 若連續5個工作日一直餘額低於0，則每筆墊付的交易再額外收 $15 的 Extended Overdraft Fee。
如果 Chase 決定不予以墊付，把交易 decline 了，都有哪些費用呢？
- 如果是 check 或者 automatic payments 被 decline，每筆收取 $34 Returned Item Fee；
- 如果是 recurring debit card transaction 被 decline，沒有額外費用。
說了這麼多，就是想強調… 一旦餘額不足，你所面臨的情況將是非常噁心的… 倒不是沒有補救的辦法，例如 Chase 就允許在當天 business day 結束前趕緊存夠錢以避免這些費用，然而還是非常麻煩的。不光是 Chase 一家是這樣做的，其他銀行多多少少都是類似的，比如 BoA 的 Overdraft Service 就基本是一模一樣的。
想讓銀行直接 decline 掉所有可能讓你餘額變負數的交易？Chase 是沒有這個設置的，BoA 則是需要打電話專門改，其他銀行情況各異。
Overdraft Protection 是幹啥的？
為了避免你產生前面說的這麼多嚇人的費用，銀行很貼心的提供了一個功能，叫做 overdraft protection，保證你的賬戶不會 overdraft。然而，這個功能也是有坑的，一定要小心避坑…
每家銀行提供的 overdraft protection 選項不太一樣，但是不外乎就是以下三種：當 checking account 餘額不足時
- 自動從本銀行的 savings account 轉賬補足差額；
- 自動從本銀行的某張綁定的信用卡搞出來一些錢補足差額；
- 銀行直接給你新的 line of credit 供你使用。
1. 從 Savings Account 轉賬
個人認為這是唯一一種好用的 overdraft protection 方式。比如你在 Ally Bank 或者 Discover Bank 同時有 Checking Account 和 Savings Account，把主要的資金都放在 Savings Account 里生利息，Checking Account 只留一兩千塊錢日常使用。這時一旦 Checking Account 餘額不足了就自動從 Savings Account 轉來對應的資金，就挺方便的，只要不要過度依賴這個功能就好。
這種方式的轉賬一般沒有費用，哪怕是 Chase 現在都不收這種自動轉賬的費用了。但是諸如 Chase、BoA、Wells Fargo 這種大銀行的 Savings Account 利率之低，和0利率也沒啥區別，就根本沒必要這麼搞了，只有在 Savings Account 利率高的銀行才值得。
需要注意的是，聯邦法律要求 Savings Account 每個月只能免費往外轉出6筆，這種 overdraft protection 式的自動轉賬也計入筆數，所以前面說最好不要過度依賴這個功能。
2. 從綁定的信用卡轉賬
這種方式非常坑爹，因為這筆轉賬在信用卡那邊會算作 Cash Advance（信用卡取現金），雖然在 Checking Account 這邊可能沒有費用，但信用卡那邊會產生巨額費用。別用這種方式做 overdraft protection 就對了 。。。
3. 銀行直接給新的 line of credit
這種方式也非常坑爹，因為在 enroll 的時候銀行會調取你的信用報告併產生一個 hard pull (HP)，這種HP屬於完全沒有意義的，所以請盡量避免！
總結
其實最好的避免上面這一大堆麻煩事的方法，就是：多存點錢啊！別把自己的賬戶搞的這麼極限操作就永遠不會遇到這類問題了… 在開賬戶的時候如果問你是否要開 Overdraft Protection，簡單點的話就統統拒絕就好了。或者請一定要仔細看好這家銀行提供的是哪種方式的，很可能默認情況就是第3種，那開了就坑爹了，請盡量避免！唯一一種有意義的 Overdraft Protection 就是從利率高的 Savings Account 自動轉賬的那種，但即使是這種也請不要過度依賴此功能。