【新生特辑】什么是 Overdraft Protection?开户的时候应该勾选吗?

在申请 Checking Account 的时候,往往在最后一步会遇到一个选项:Do you want to opt-in overdraft protection?很多朋友对什么是 overdraft protection 一头雾水,这篇文章就来讲解一下这到底是干啥用的,以及是否应该 opt-in。(一句话回答:不应该。)

当账户余额不足时 银行会怎么处理?

大家有没有想过,当你的 Checking Account 余额不足的时候却有一笔支出或转账交易产生,银行会怎么处理?可能大家会想当然的以为,当然是交易被 decline 咯… 错!恰恰与其相反,万恶的银行会利用这个时机,狠狠地宰你一番…

让我们以 Chase 为例,看看银行的 Standard Overdraft Practice 是怎样的… 简单来说就是,对于某些类型的交易,Chase 可能会帮你垫付一些钱使得这笔交易成功完成,当然事后会收取很高的一笔费用。Chase 能够垫付的额度取决于你在 Chase 的 account history。

以下类型的交易 Chase 可能会垫付:

  • Checks(写支票然后对方兑现)
  • Automatic payments (e.g., recurring phone bill, mortgage or utility bill)(自动付款,应该信用卡的自动付款也包括在内)
  • Recurring debit card purchases (e.g., movie subscriptions or gym memberships)

以下类型的交易 Chase 不会垫付,而是直接 decline 交易:

  • Everyday debit card transactions (e.g., groceries, gasoline or dining out).

Chase 帮忙垫付之后都有哪些费用呢?

  • 每笔垫付的交易收取 $34 的 Insufficient Funds Fee;
  • 若连续5个工作日一直余额低于0,则每笔垫付的交易再额外收 $15 的 Extended Overdraft Fee。

如果 Chase 决定不予以垫付,把交易 decline 了,都有哪些费用呢?

  • 如果是 check 或者 automatic payments 被 decline,每笔收取  $34 Returned Item Fee;
  • 如果是 recurring debit card transaction 被 decline,没有额外费用。

说了这么多,就是想强调… 一旦余额不足,你所面临的情况将是非常恶心的… 倒不是没有补救的办法,例如 Chase 就允许在当天 business day 结束前赶紧存够钱以避免这些费用,然而还是非常麻烦的。不光是 Chase 一家是这样做的,其他银行多多少少都是类似的,比如 BoA 的 Overdraft Service 就基本是一模一样的。

想让银行直接 decline 掉所有可能让你余额变负数的交易?Chase 是没有这个设置的,BoA 则是需要打电话专门改,其他银行情况各异。

Overdraft Protection 是干啥的?

为了避免你产生前面说的这么多吓人的费用,银行很贴心的提供了一个功能,叫做 overdraft protection,保证你的账户不会 overdraft。然而,这个功能也是有坑的,一定要小心避坑…

每家银行提供的 overdraft protection 选项不太一样,但是不外乎就是以下三种:当 checking account 余额不足时

  1. 自动从本银行的 savings account 转账补足差额;
  2. 自动从本银行的某张绑定的信用卡搞出来一些钱补足差额;
  3. 银行直接给你新的 line of credit 供你使用。

1. 从 Savings Account 转账

个人认为这是唯一一种好用的 overdraft protection 方式。比如你在 Ally Bank 或者 Discover Bank 同时有 Checking Account 和 Savings Account,把主要的资金都放在 Savings Account 里生利息,Checking Account 只留一两千块钱日常使用。这时一旦 Checking Account 余额不足了就自动从 Savings Account 转来对应的资金,就挺方便的,只要不要过度依赖这个功能就好。

这种方式的转账一般没有费用,哪怕是 Chase 现在都不收这种自动转账的费用了。但是诸如 Chase、BoA、Wells Fargo 这种大银行的 Savings Account 利率之低,和0利率也没啥区别,就根本没必要这么搞了,只有在 Savings Account 利率高的银行才值得。

需要注意的是,联邦法律要求 Savings Account 每个月只能免费往外转出6笔,这种 overdraft protection 式的自动转账也计入笔数,所以前面说最好不要过度依赖这个功能。

2. 从绑定的信用卡转账

这种方式非常坑爹,因为这笔转账在信用卡那边会算作 Cash Advance(信用卡取现金),虽然在 Checking Account 这边可能没有费用,但信用卡那边会产生巨额费用。别用这种方式做 overdraft protection 就对了 。。。

3. 银行直接给新的 line of credit

这种方式也非常坑爹,因为在 enroll 的时候银行会调取你的信用报告并产生一个 hard pull (HP),这种HP属于完全没有意义的,所以请尽量避免!

总结

其实最好的避免上面这一大堆麻烦事的方法,就是:多存点钱啊!别把自己的账户搞的这么极限操作就永远不会遇到这类问题了…  在开账户的时候如果问你是否要开 Overdraft Protection,简单点的话就统统拒绝就好了。或者请一定要仔细看好这家银行提供的是哪种方式的,很可能默认情况就是第3种,那开了就坑爹了,请尽量避免!唯一一种有意义的 Overdraft Protection 就是从利率高的 Savings Account 自动转账的那种,但即使是这种也请不要过度依赖此功能。


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