Ally Bank Checking+Savings 介绍【2019.1 更新:Up to $1,000 奖励的钱可以挪走了】

【2019.1 更新】去年10月这个活动可以算是去年最好的银行账户开户奖励了,身边不少人都参与了。今天已经是1/16/2019了,存款要求已经结束了,有需要的话钱已经可以挪走了~ 这些钱可以拿来参与近期比较好的活动,比如 Chase Sapphire Banking 60k UR 奖励,Capital One 360 MMA $500 奖励等,也可以放进利率更高的Savings账户,或者其实继续放在 Ally Savings 拿2%的APY也没有很亏。

【2018.10 更新】Ally 现在搞了一个超级给力的活动:不管你是新用户还是老用户,10/21/2018前点击这个链接注册活动之后,10/31/2018之前存一些钱进Ally Savings,存到1/15/2019,2/15/2019就会收到存入金额1%的奖励,up to $1000!也就是说存进去$10k可以拿$100,存进去$100k的话则可以拿满$1,000!因为Ally的Savings利率一直属于比较高的,钱放在Ally并没有什么损失,因此这个奖励真的是非常良心的!


美国银行众多,但主要使用比较多的就是Checking账户和Savings账户。线下大银行(例如 Chase, BoA, Citi, Wells Fargo 等)有真人为你服务却费用繁杂,存款也几乎没有利息。网上银行(例如 Ally, Discover, Barclays, Marcus 等)存款利息高一些,往往又有各种限制或者没有那么方便。每个银行都有各自的优点,如果开户过多,更是需要一个主银行来连接所有的分支银行,跟航空公司的机场类似,我们也叫它Hub银行。在众多银行账户中,我现在个人选择 Ally Bank 作为Hub银行。

Ally Bank 简介

Ally Bank 的前身是是通用汽车的金融部门,2010年改名Ally,2014年重新上市。现在有超过8000个员工,大概1700亿美金资产。虽然名气没有Discover那么大,但也绝不是小银行,甚至其资产规模是大于Discover的。个人使用下来,Ally Bank能提供你对银行需要的一切。

Checking和Savings二合一

Ally提供Checking和Savings,而且两者之间转账是秒转。可以把所有的存款都放在Savings里拿高利息,临时需要的时候把钱转到Checking就行了。并且Checking可以选择开启免费的Overdraft保护,这就很好了,这样哪怕操作失误,Checking的钱用完了也不用担心,自动会帮你从Savings里转。当然Savings还是有每个月免费6次转出的限制,这和所有其他Savings账户是一样的。

在众多纯线上银行中,同时提供Checking+Savings的且资产规模比较大的,除了 Ally 基本也就剩 Discover 了。

存款利息高

Ally目前Savings的利息是属于最高一档的,目前(2018年8月)有1.80%。虽然不是所有银行中最高的,但是其他很多更高利息的银行真的可谓都是野鸡银行,没有任何名声,没使用过不做评价。其他的一些竞争对手如Barclays、Marcus没有Checking。Capital one 360、Discover没有Ally利息高。另外,Ally的Checkcing也有0.1%的利息。

收费

纯线上银行的收费普遍比较低,拿它们跟 Chase BoA 等实体银行对比的话简直是全方位的碾压。

Ally和很多网上银行一样,除了一些特殊的情况,基本没有任何费用:

  • 0月费,没有最小存款的限制。
  • 0 incoming wire transfer fee,甚至连 international incoming wire transfer fee 都是0。
  • 支票也是免费的,用完了网上提交申请,10天寄到家。

Zelle即时转账

Ally难能可贵的一点是它是Zelle转账的一员,也就是Ally有和上百个其他银行的用户进行即时转账功能。其他知名的网上银行例如 Discover Barclays 基本都没有这个优势。Zelle转账的成员包括Chase,Boa,Citi,US Bank等等,基本囊括了所有主流银行。就连Venmo也不能跟Zelle比速度,更不要说Paypal了。Zelle的参与银行列表

有部分人反应 Ally 的 Zelle 到账很慢,几天时间都不到账,这应该是因为触发了银行的审核,审核过后以后再使用就不会再这么慢了。

其实自己的不同银行之间也可以用Zelle进行快速转账,不过需要不同的邮箱来注册。因为一个邮箱只能绑定一个Zelle/Bank账户。

ACH转账方便且上限大

ACH转账是在自己同名的不同银行账户之间进行的转账(更多信息请参考转账方式辨析)。Ally提供方便的ACH转账功能,你可以把你所有的银行都关联到Ally,没有个数限制,也可以给每个银行取很方便的昵称。转出基本1-2天到账,转入一般会慢一天。这也是Ally作为Hub银行最基本的要素。

但这不是全部,我相信有些读者可能会开过一些诸如Mango,Netspend这样的需要定期转入一些钱来维持高利息,或者免除手续费的账户,Ally可以设置周期转账,这样的话一次设置,就不用再担心它们了。想到的时候过去收一下利息就行了,再用Ally ACH Pull回来。这也是Ally适合做Hub的原因,省心方便的满足其他一些银行的转账要求。

这还不是全部,Ally还有牛B的一点是,它家的ACH转账上限完爆其他银行。比如Chase的上限是$10,000一笔/$25,000一天;而Ally是$150,000一天/$600,000每30天,整整大了一个数量级。Discover 的上限是$250,000每30天,也比 Ally 小很多。具体见下图:

Wire汇款

Ally接受汇款是免费的。发出汇款会收一笔$20手续费。Ally不能发出国际汇款。接受国际汇款是通过Chase作为中转,所以填表的时候需要稍微变通一下,官方指导见这里。注意,本人实际操作发现汇Ally是比汇Chase省钱的。因为Ally帮你省去了一笔费用:

  1. 直接汇Chase:国内银行–>中间行($10)–>Chase($15),一共支付$25
  2. 汇Ally:国内银行–>中间行($10)–>Chase($0) –> Ally($0),一共支付$10

当然如果你是Chase或者其他一些银行的高级用户也可以免income wire的手续费。Discover 的 incoming wire transfer fee 也是0。中间行价格可能会波动。

存支票

Ally的存支票功能也是比其他银行的一个重要的优势项目。既然没有实体店,网上银行的普遍做法就是支持手机APP即拍即存,还支持网上浏览器直接上传支票图片。Ally可以每天用 APP 存最高$50,000上限的支票!而Discover每天的限额是$5,000,Chase则更小只有$2,000。这个用途想必在很多情况下用得到,毕竟不是总能线下拿到别人给的支票的,远程直接给照片的话方便的多了。另外,Ally的Deposit功能可以存 MO (Money Order),就跟存支票一样。这是很多银行不支持的。支票第二天会到账,当天就会计算利息,非常方便快速。

取现

Debit Card在All Point网点取现无手续费,在其他ATM取现,每个月月底返还最高累计$10的手续费。也就是一般一个月能有3-4次任意取钱。基本对我们来说也够用了。

客服

Ally提供包括电话,站内信,和即时Chat。可以说唯一的缺点就是没有线下的网点。电话基本都是很快就接了。网站上也会显示预计等待时间,基本都是1分钟。有一点也放在这里提一嘴,Ally在极少时候,比如给完全陌生的人转账时,会需要你致电客服来验证是你的本人操作,这应该是安全性加分,方便性减分。但考虑到客服接通速度很快,应该也算是优点吧。

缺点

  • Ally 的 Zelle 有时会 3 business days 才到账,比 Chase 等银行慢。
  • 不能无限无手续费ATM取款,拿出美国使用费用高。
  • 不能发出国际汇款。
  • 不能存现金。
  • 没有给力的信用卡。

注意事项

对于美国几乎所有的 checking/savings accounts 有以下注意事项:
  1. Non-Resident Alien (NRA) 无法网上开户,必须去实体店。关于自己是不是 Resident Alien (RA),请参考《报税身份辨析》,如果谎称身份银行应该不会去查,但是对于可能存在的未知风险请自负。
  2. 开户奖励要交税,会发 Form 1099-int (for US Person) 或者 Form 1042-s (for Non-Resident Alien (NRA)),这两张税表对各种身份都是很安全的不必有任何担忧。

总结

Ally Bank 基本上可以满足对 Checking Account 的所有要求:和高利率 Savings 账户关联,支持 Zelle,各种转账存钱的上限超大… 当然,它的 debit card 出国就成了普通的渣渣了,还是需要 Charles Schwab 或者 Fidelity 来应对出国的情况。不能发出国际汇款,也需要搭配另外有实体店的 Checking 以备不时之需。总而言之,这是个非常适合做Hub的银行。


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