Mango: 6% 年利率 Savings Account【2016.8 更新:9.1开始需要 Net Direct Deposit】

mango money

【2016.8 更新】从2016.9.1开始,每个月的6%利率的触发条件不再是500的Direct Deposit,而变为需要800的Net Direct Deposit。什么意思呢,就是说你不能存进去再取出来,一直维持5000也能拿6%了。这800存进去,这个月取出,那你的净DD就是0。

所以现在的策略是什么,考虑到市面上高APY的savings也不多了,现在的方法只能是每个月存800,然后找一个月牺牲一下利息,把前几个月的800都一起取出来。假设一直累加到存了一万,利息也有约3%,还是不错的。我找个时间会算一下,到底连续存几个月800,再一并取出收益最高,再更新下面的策略。大家也可以讨论。

还有就是如果把这800找一个办法花掉,理论上可能是最优吧。


相信很多人已经开了Netspend系列来存钱,然而Netspend也一下削弱了八成。那还有什么无脑的理财方式呢?类似的产品有两个,Mango 和 Insight。这里就介绍一下Mango。

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简介

Mango和Netspend一样是Prepaid Card,Savings账户是附加产物,和卡分开,但是钱可以在卡和储蓄账户中互相秒转。APY(年收益)高达6%,上限5000,超过部分利率为0.01%忽略不计。该卡是由Sunrise Bank发行,FDIC,所以不用担心钱丢失。

Prepaid卡本身一堆费用,我们肯定不会用的,这里就不多费口舌了。

我们要做的就是申卡,把卡丢在抽屉里,满足要求拿到6%的利息就行啦。

公开非Refer申请链接:点我

要求

很多朋友问到是否有US Person的要求,我刚刚仔细去看了一下terms,貌似没有明确提到。但是考虑到网上银行貌似都没有提供提交W8-BEN的选项,都是默认的W9,所以年底会默认发1099-int让你去报利息税。F1前五年利息免税,所以1099-int可以报但不需要为此报税。考虑到很多朋友肯定至少也拥有过Discover Bank,Capital One 360等等这样的网上银行吧,其实也填过W9,收到过1099-int了。这些网上银行应该都是差不多的。个人觉得问题不大,但是还是请自行权衡利弊,风险自负。

Netspend是要求3个月账户有一次活动就会没有月费,并且保持5%的APY,三个月一发利息。

Mango复杂一些。要求每个月有800的Net Direct Deposit(可用假DD),月费3刀,月底Prepaid卡里需保留至少1刀来使Savings账户取得6%的APY,也就是我们尽量要在月底给卡里留少量的钱,最少四刀,来满足3刀月费和1刀的余额要求。利息每月一日发。

假设没有500DD,那该月APY降低为2%,仍然比很多其他大银行的储蓄账户要高不少。

假Direct Deposit和省心的策略

目前本人用Discover没有问题,有朋友用Ally也没有问题。其他的银行欢迎DP。

以下是旧策略,16.9.1过期:我的策略是每个月在Discover设置2个自动转账。自动转账转进去500,过一周再自动转出来496刀,就不去管它了。其他就是想到的时候登陆一下Mango把利息转到卡里,再从Discover把钱转出来就行了。

没有存款的时候可以用的玩儿法

很多人可能没有那么多存款,那是不是就不能利用Mango了呢?答案是不是的。我们知道信用卡很多时候会有Promotion,经常寄支票到你信箱让你做Balance Transfer。如果碰到手续费少,诸如1%,且给你超长0APR的话,不妨可以把钱套出来存进高利率Savings中。这样也可以算是不大不小的羊毛了。

但是这样会导致你信用卡Balance升高,导致报告上Utility升高,降低信用分数。如果你总额度够高也可以不在乎。但请自己权衡利弊。而且请一定记得在0APR结束前把全额还上。最好提前一个月两个月还,不要贪心。否则信用卡日息累计起来的利息可是会让你亏的血本无归的。另外还有个耸人听闻的故事:本站作者 hypnos 曾经就利用 Chase Slate 的 0 APR 0 Balance Transfer Fee 把钱挪出来存 savings,结果就是被 Chase 关了整整5年的小黑屋…

和Netspend的对比和APY小介绍

这一章是给我这种有“强迫症”的人看的。“强迫症”的我一定要算清一张卡到底能给我多少收益,起码精确到一刀,然后做比较。其实大家大可以随性而为,不要像我过的这么累。不准备看的人请直接跳过下两章。

有人问Netspend的APY是5%,Mango是6%,那Mango是更好吗?答案是不是的。个人还是优先推荐Netspend,况且Mango要求比Netspend复杂,会更麻烦一点点。

这里介绍一下APY。APY是按复利计算的年总收益,不是准确的利率。假设年利率是x%,日利率是 x%/365,一年后本利和是(1+x%/365)^365。倒推可以推算出实际利率。当然网上有很多计算器可以直接用。利率计算器

当然以上是按日利率算的。

Netspend是季度发利息,按季度利率计算,所以应该是(1+x%/4)^4 = 1.05,解得x = 4.91。

Mango是月利率,按月利率计算,所以应该是(1+x%/12)^12 = 1.06,解得x = 5.84。

为什么要算利率,是因为我们假设存满5000的话,因为超过5000部分的APY不再是6%,所以其实我们存满5000的人来说APY应该是跟利率持平,也就是5.84%左右,减去一年36刀月费。再考虑到因为要做假DD而对500存款的占用,实际本金应该按5500算。最后的年收益其实大概在4.65%左右。略低于Netspend的4.91%。

所以Netspend 5000存款一年收益245.5刀利息,而Mango 5000+500的存款,一年收益256刀利息。

以上算法仅对存接近5000,即有利息拿不到高利率的情况有效。如果你存不到4750,并且不将利息提出,年收益即APY。

结语

读者:上一章是什么鬼,别算了,哥有存款,在乎你那一年五块十块的差距吗?

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