Mango: 6% 年利率 Savings 銀行賬戶【2016.8 更新:9.1開始需要 Net Direct Deposit】

mango money

【2016.8 更新】從2016.9.1開始,每個月的6%利率的觸發條件不再是500的Direct Deposit,而變為需要800的Net Direct Deposit。什麼意思呢,就是說你不能存進去再取出來,一直維持5000也能拿6%了。這800存進去,這個月取出,那你的凈DD就是0。

所以現在的策略是什麼,考慮到市面上高APY的savings也不多了,現在的方法只能是每個月存800,然後找一個月犧牲一下利息,把前幾個月的800都一起取出來。假設一直累加到存了一萬,利息也有約3%,還是不錯的。我找個時間會算一下,到底連續存幾個月800,再一併取出收益最高,再更新下面的策略。大家也可以討論。

還有就是如果把這800找一個辦法花掉,理論上可能是最優吧。


相信很多人已經開了Netspend系列來存錢,然而Netspend也一下削弱了八成。那還有什麼無腦的理財方式呢?類似的產品有兩個,Mango 和 Insight。這裡就介紹一下Mango。

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簡介

Mango和Netspend一樣是Prepaid Card,Savings賬戶是附加產物,和卡分開,但是錢可以在卡和儲蓄賬戶中互相秒轉。APY(年收益)高達6%,上限5000,超過部分利率為0.01%忽略不計。該卡是由Sunrise Bank發行,FDIC,所以不用擔心錢丟失。

Prepaid卡本身一堆費用,我們肯定不會用的,這裡就不多費口舌了。

我們要做的就是申卡,把卡丟在抽屜里,滿足要求拿到6%的利息就行啦。

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要求

很多朋友問到是否有US Person的要求,我剛剛仔細去看了一下terms,貌似沒有明確提到。但是考慮到網上銀行貌似都沒有提供提交W8-BEN的選項,都是默認的W9,所以年底會默認發1099-int讓你去報利息稅。F1前五年利息免稅,所以1099-int可以報但不需要為此報稅。考慮到很多朋友肯定至少也擁有過Discover Bank,Capital One 360等等這樣的網上銀行吧,其實也填過W9,收到過1099-int了。這些網上銀行應該都是差不多的。個人覺得問題不大,但是還是請自行權衡利弊,風險自負。

Netspend是要求3個月賬戶有一次活動就會沒有月費,並且保持5%的APY,三個月一發利息。

Mango複雜一些。要求每個月有800的Net Direct Deposit(可用假DD),月費3刀,月底Prepaid卡里需保留至少1刀來使Savings賬戶取得6%的APY,也就是我們盡量要在月底給卡里留少量的錢,最少四刀,來滿足3刀月費和1刀的餘額要求。利息每月一日發。

假設沒有500DD,那該月APY降低為2%,仍然比很多其他大銀行的儲蓄賬戶要高不少。

假Direct Deposit和省心的策略

目前本人用Discover沒有問題,有朋友用Ally也沒有問題。其他的銀行歡迎DP。

以下是舊策略,16.9.1過期:我的策略是每個月在Discover設置2個自動轉賬。自動轉賬轉進去500,過一周再自動轉出來496刀,就不去管它了。其他就是想到的時候登陸一下Mango把利息轉到卡里,再從Discover把錢轉出來就行了。

沒有存款的時候可以用的玩兒法

很多人可能沒有那麼多存款,那是不是就不能利用Mango了呢?答案是不是的。我們知道信用卡很多時候會有Promotion,經常寄支票到你信箱讓你做Balance Transfer。如果碰到手續費少,諸如1%,且給你超長0APR的話,不妨可以把錢套出來存進高利率Savings中。這樣也可以算是不大不小的羊毛了。

但是這樣會導致你信用卡Balance升高,導致報告上Utility升高,降低信用分數。如果你總額度夠高也可以不在乎。但請自己權衡利弊。而且請一定記得在0APR結束前把全額還上。最好提前一個月兩個月還,不要貪心。否則信用卡日息累計起來的利息可是會讓你虧的血本無歸的。另外還有個聳人聽聞的故事:本站作者 hypnos 曾經就利用 Chase Slate 的 0 APR 0 Balance Transfer Fee 把錢挪出來存 savings,結果就是被 Chase 關了整整5年的小黑屋…

和Netspend的對比和APY小介紹

這一章是給我這種有「強迫症」的人看的。「強迫症」的我一定要算清一張卡到底能給我多少收益,起碼精確到一刀,然後做比較。其實大家大可以隨性而為,不要像我過的這麼累。不準備看的人請直接跳過下兩章。

有人問Netspend的APY是5%,Mango是6%,那Mango是更好嗎?答案是不是的。個人還是優先推薦Netspend,況且Mango要求比Netspend複雜,會更麻煩一點點。

這裡介紹一下APY。APY是按複利計算的年總收益,不是準確的利率。假設年利率是x%,日利率是 x%/365,一年後本利和是(1+x%/365)^365。倒推可以推算出實際利率。當然網上有很多計算器可以直接用。利率計算器

當然以上是按日利率算的。

Netspend是季度發利息,按季度利率計算,所以應該是(1+x%/4)^4 = 1.05,解得x = 4.91。

Mango是月利率,按月利率計算,所以應該是(1+x%/12)^12 = 1.06,解得x = 5.84。

為什麼要算利率,是因為我們假設存滿5000的話,因為超過5000部分的APY不再是6%,所以其實我們存滿5000的人來說APY應該是跟利率持平,也就是5.84%左右,減去一年36刀月費。再考慮到因為要做假DD而對500存款的佔用,實際本金應該按5500算。最後的年收益其實大概在4.65%左右。略低於Netspend的4.91%。

所以Netspend 5000存款一年收益245.5刀利息,而Mango 5000+500的存款,一年收益256刀利息。

以上演算法僅對存接近5000,即有利息拿不到高利率的情況有效。如果你存不到4750,並且不將利息提出,年收益即APY。

結語

讀者:上一章是什麼鬼,別算了,哥有存款,在乎你那一年五塊十塊的差距嗎?

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