記一次0% Intro APR卡late payment的慘痛經歷

零利息借錢:0% Intro APR 信用卡總結》文章里詳細介紹了0% Intro APR的相關知識,也列出了0% Intro APR的相關的卡,作為原作者當時為了寫文章,對這方面知識有了更多的了解,注意事項等等都瞭然於胸,比如一定要付minimum balance才能保持%0的 Intro APR。

可俗話說得好,常在河邊走,哪有不濕鞋,我今年就忘記還款給中招了,導致被扣了late payment和快200刀的interest charge,且聽我詳細道來。

1. 前情

我今年3月份申請了一張 AmEx Blue Business Plus ,當時這張卡是給12個月的0% Intro APR,剛好有一些大額的花銷都花在了這張新卡上面,我個人早已經養成了給新卡設置auto pay的習慣,對於0% Intro APR的卡都是設置minimum payment。也許是因為疫情,也許是因為其他的什麼原因,不知為何我就是忘記了給這張卡設置auto pay。minimum payment一般都是幾十刀,所以看balance也看不太出來。猛然到了7月的一天,我突然發現 $39 late payment fee 和 $181的interest charge 悄悄出現在了賬單上:

除了住聽客房記錯了日期,這大概是我六年的擼卡經歷里第二大的敗筆了吧。這該怎麼辦呢?有事情只能先找客服了,同時我把大部分的欠款都先付清了以免被charge更多的利息。

2. 背景知識

0% Intro APR是開卡給的一段時期內的promotional APR,為什麼在上述情況下會要支付利息呢?我們打開 Blue Business Plus 卡的 Offer term,不難找到:

Penalty APR – 29.24% (Prime Rate + 25.99%)
This APR will vary with the market based on the Prime Rate.
This APR will apply to your account if:
1) You make 2 or more late payments in a 12-month period;
2) You do not pay the Minimum Payment due by the closing date of the billing period in which it is due; or
3) You make a payment that is returned.
How Long Will the Penalty APR Apply? If the Penalty APR is applied, it will apply for a minimum of 12 billing periods in a row, and will continue to apply until after you have made timely payments, with no returned payments for 12 billing periods in a row.

Loss of Introductory APR: If a penalty APR applies to your account for any reason we will end any introductory APRs and a penalty APR will apply to your Account.

總結來說,1) 12個月內有兩個或者更多的late payment, 2)沒有還Minimum Payment,3)或者有return payment,三個情況的任何一個都會導致 0% Intro APR的終止,而需要使用 Penalty APR來計算利息,而且Penalty APR一旦啟用,時限就是12個月。

作者就是因為沒有還 Minimum Payment 而被扣了利息。

3. 挽回部分損失

有事情找客服,發現這個問題後,我就立馬用online chat聯繫了客服💁,客服還算是給力,雖然沒能給我waive所有的insterest charge。

減免費用:

$39 Late Fee wave得非常順利,剛開始聊,客服就表示可以返還這$39刀,而181刀的利息就比較艱難,一再追要之下,也最多只能給50刀,大概利息真的是一個重要的收入來源吧。最後escalate給supervisor也還是50刀雷打不動,可能是一個上限了吧。

恢復0% Intro APR:

一開始的客服表示沒有辦法給恢復Promotional APR,而supervisor許可權大一些,最終可以幫助申請恢復,但需要等待3至5個工作日。

因為大部分的花費都已經付清,我就沒有再去問客服是否批准下來。新的statement出來以後,確實0% Intro APR已經恢復了。

0% Intro APR的恢復在我意料之外(感覺有可能會被拒絕),最終的Charge如下圖,一共損失了131.12刀,一次online chat要回來了89刀,還可以接受吧。

4. 總結

  • 0% Intro APR的卡千萬記得還minimum balance,也一定使用自己常用的銀行賬戶進行付款,return payment 也會導致丟掉0% Intro APR;
  • 真的出了問題的話可以找客服,估計其他的銀行也可以類似減免一些費用,要是能順便恢復0% Intro APR,也是極好的。

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