记一次0% Intro APR卡late payment的惨痛经历

零利息借钱:0% Intro APR 信用卡总结》文章里详细介绍了0% Intro APR的相关知识,也列出了0% Intro APR的相关的卡,作为原作者当时为了写文章,对这方面知识有了更多的了解,注意事项等等都了然于胸,比如一定要付minimum balance才能保持%0的 Intro APR。

可俗话说得好,常在河边走,哪有不湿鞋,我今年就忘记还款给中招了,导致被扣了late payment和快200刀的interest charge,且听我详细道来。

1. 前情

我今年3月份申请了一张 AmEx Blue Business Plus ,当时这张卡是给12个月的0% Intro APR,刚好有一些大额的花销都花在了这张新卡上面,我个人早已经养成了给新卡设置auto pay的习惯,对于0% Intro APR的卡都是设置minimum payment。也许是因为疫情,也许是因为其他的什么原因,不知为何我就是忘记了给这张卡设置auto pay。minimum payment一般都是几十刀,所以看balance也看不太出来。猛然到了7月的一天,我突然发现 $39 late payment fee 和 $181的interest charge 悄悄出现在了账单上:

除了住听客房记错了日期,这大概是我六年的撸卡经历里第二大的败笔了吧。这该怎么办呢?有事情只能先找客服了,同时我把大部分的欠款都先付清了以免被charge更多的利息。

2. 背景知识

0% Intro APR是开卡给的一段时期内的promotional APR,为什么在上述情况下会要支付利息呢?我们打开 Blue Business Plus 卡的 Offer term,不难找到:

Penalty APR – 29.24% (Prime Rate + 25.99%)
This APR will vary with the market based on the Prime Rate.
This APR will apply to your account if:
1) You make 2 or more late payments in a 12-month period;
2) You do not pay the Minimum Payment due by the closing date of the billing period in which it is due; or
3) You make a payment that is returned.
How Long Will the Penalty APR Apply? If the Penalty APR is applied, it will apply for a minimum of 12 billing periods in a row, and will continue to apply until after you have made timely payments, with no returned payments for 12 billing periods in a row.

Loss of Introductory APR: If a penalty APR applies to your account for any reason we will end any introductory APRs and a penalty APR will apply to your Account.

总结来说,1) 12个月内有两个或者更多的late payment, 2)没有还Minimum Payment,3)或者有return payment,三个情况的任何一个都会导致 0% Intro APR的终止,而需要使用 Penalty APR来计算利息,而且Penalty APR一旦启用,时限就是12个月。

作者就是因为没有还 Minimum Payment 而被扣了利息。

3. 挽回部分损失

有事情找客服,发现这个问题后,我就立马用online chat联系了客服💁,客服还算是给力,虽然没能给我waive所有的insterest charge。

减免费用:

$39 Late Fee wave得非常顺利,刚开始聊,客服就表示可以返还这$39刀,而181刀的利息就比较艰难,一再追要之下,也最多只能给50刀,大概利息真的是一个重要的收入来源吧。最后escalate给supervisor也还是50刀雷打不动,可能是一个上限了吧。

恢复0% Intro APR:

一开始的客服表示没有办法给恢复Promotional APR,而supervisor权限大一些,最终可以帮助申请恢复,但需要等待3至5个工作日。

因为大部分的花费都已经付清,我就没有再去问客服是否批准下来。新的statement出来以后,确实0% Intro APR已经恢复了。

0% Intro APR的恢复在我意料之外(感觉有可能会被拒绝),最终的Charge如下图,一共损失了131.12刀,一次online chat要回来了89刀,还可以接受吧。

4. 总结

  • 0% Intro APR的卡千万记得还minimum balance,也一定使用自己常用的银行账户进行付款,return payment 也会导致丢掉0% Intro APR;
  • 真的出了问题的话可以找客服,估计其他的银行也可以类似减免一些费用,要是能顺便恢复0% Intro APR,也是极好的。

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