換匯時請一定要避開美國的銀行,匯率太坑!

在美國生活,有一個生活小常識希望大家銘記在心:換匯時,請一定要避開美國的銀行,匯率太坑!稍微展開一點:一定要避免由美國的銀行換匯,不論是轉入還是轉出美國,都一定要匯美元 (USD) 而不要匯其他貨幣;當你需要其他國家貨幣的現金時,也盡量不要在美國的銀行換錢。

1. 從美國往其他國家和地區匯款

從美國往其他國家和地區匯款,請一定要選擇匯 USD,而不要選擇匯當地貨幣!你的收方賬戶即使沒有存 USD 的功能也不必擔心,該收方銀行會自動按照現匯價給你轉換成當地貨幣的。在《美國向中國匯款示例:BoA 網銀匯款》一文中我們就講過,這裡貼過來再強調一遍:

(從美國往中國匯款時)選貨幣種類的時候,切記一定選擇美元(USD無論網頁(或者banker,如果你在branch里找banker幫助辦理的話)說當地貨幣有多大好處,哪怕說的天花亂墜,彗星撞地球的好,也不能選人民幣,必須選美元。 

原因如下:如果你選了人民幣,Bank of America就會幫你直接換成RMB匯款,但是這個匯率可不是中國公布的匯率,比如中國公布匯率在6.6的時候,這個匯率也就6.4-6.5頂天了,這裡你被坑第一回;換了以後,Bank of America會發現人民幣不是國際匯款貨幣,要想國際銀行間匯款,只能匯美元,然後你的人民幣又被換回美元,匯率依然坑,大約收你6.7-6.8,這裡你被坑第二回;匯到中國以後,因為你要求的人民幣,中國接收行直接把美元再換回人民幣,這裡匯率一般是中國官方匯率,不太坑。總之,最終會被坑走5%左右的錢。

一般來說,其他國家/地區的銀行都有美元賬戶,最好的方法當然是美元直接匯到接收方外國的美元賬戶。如果需要當地貨幣,外國銀行都有當地貨幣和美元的匯率牌價,這比美國的匯率要好的多的多。如果圖省心或者美元數量很小,可以直接網上兌換成外幣。如果想要更好的匯率,可以給大家兩種操作手法:

  1. 直接去銀行談判。換匯其實和去菜場買菜一樣,是可以和銀行negotiate的。先自己查好中間價,然後想一個合理的比中間價低的價位,問銀行是否同意兌換,一般只要你的美元數量足夠大,很多時候當地銀行是樂意兌換的,如果銀行不同意,可以把匯率再降低一些,總之就是討價還價。
  2. 如果銀行給的匯率還是不滿意,可以用現金/支票/匯票的方式把美元取出來,直接拿到當地的私人換匯機構兌換。這些機構的匯率往往比銀行要還要好上很多,如果美元數量足夠大,那換匯價格可以做到無限接近中間價。這樣一波操作,可以做到幾乎無損的兌換外幣。

2. 從其他國家和地區往美國匯款

這一情況對中國大陸的銀行來說,其實沒什麼選擇,因為你在中國的銀行往美國匯款的時候,只有 USD 這一種選項,畢竟人民幣不是國際結算貨幣。

不過對於其他國家和地區的銀行而言,通常你會有兩種選擇。以香港為例,假設你有一筆港幣 (HKD) 需要匯到美國最終變成 USD 使用。這時你在香港的銀行會有兩種選擇:

  1. 在香港的銀行換匯,換成 USD 之後發送 USD 到美國;
  2. 在香港不換匯,直接發送 HKD 到美國,然後美國的賬戶沒有存 HKD 的功能,所以這筆 HKD 會自動由美國的銀行轉換成 USD 存入。

不要以為這兩種方案沒啥差別,實際差別可能高達5%!大概這是因為美國沒有現鈔和現匯的區別,所有 USD 之外的貨幣都視作現鈔,因此匯率特別坑。一定要選擇方案1,一定要發送 USD 到美國,一定要避免由美國的銀行換匯!

3. 去其他國家和地區旅遊需要外幣現金

例如生活在美國,想去墨西哥玩一趟,那麼需要備一點墨西哥比索 (MXN)。

對於這種情況,最佳選擇是使用全球 ATM 取錢0手續費的 Fidelity Debit Card 或者 Charles Schwab Debit Card,直接到墨西哥的 ATM 上取現金,取出的現金自動就是當地貨幣例如 MXN 了。ATM 取錢時的匯率,和使用信用卡在國外消費的匯率相同,與Google搜出來的匯率幾乎沒有區別。

與之相比,如果是在美國的銀行提前換匯,很可能會因為換匯損失10%左右!這裡有一個Chase換人民幣的實測數據,見《出國取錢神卡 Charles Schwab 和 Fidelity 匯率實測》。另外一個實例是,有個朋友近期在銀行換 MXN,1 USD -> 17.50 MXN,但此時Google的匯率是 1 USD = 18.95 MXN,匯率損失約為8%!若是在中國的銀行,按現鈔價也沒有匯率損失這麼高的。

如果你沒有 Fidelity Debit Card 或者 Charles Schwab Debit Card 而又馬上就出美國了,那恐怕還是在美國銀行提前換了好,因為機場的匯率恐怕只會更坑。不過說起來,只是出去玩幾天的話,現在這個世界能刷信用卡的地方還是絕大多數,現金是不需要準備太多的,所以哪怕是10%的匯率損失也認了就好。

總結

其實很簡單:一定要避免由美國的銀行換匯,不論是轉入還是轉出美國,都一定要匯美元 (USD) 而不要匯其他貨幣;當你需要其他國家貨幣的現金時,也盡量不要在美國的銀行換錢。

P.S. 關於換匯,Colin 的《換匯避坑小科普:現鈔與現匯的區別》也非常值得一讀。


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