在美国生活，有一个生活小常识希望大家铭记在心：换汇时，请一定要避开美国的银行，汇率太坑！稍微展开一点：一定要避免由美国的银行换汇，不论是转入还是转出美国，都一定要汇美元 (USD) 而不要汇其他货币；当你需要其他国家货币的现金时，也尽量不要在美国的银行换钱。
1. 从美国往其他国家和地区汇款
从美国往其他国家和地区汇款，请一定要选择汇 USD，而不要选择汇当地货币！你的收方账户即使没有存 USD 的功能也不必担心，该收方银行会自动按照现汇价给你转换成当地货币的。在《美国向中国汇款示例：BoA 网银汇款》一文中我们就讲过，这里贴过来再强调一遍：
（从美国往中国汇款时）选货币种类的时候，切记一定选择美元（USD）！无论网页（或者banker，如果你在branch里找banker帮助办理的话）说当地货币有多大好处，哪怕说的天花乱坠，彗星撞地球的好，也不能选人民币，必须选美元。
原因如下：如果你选了人民币，Bank of America就会帮你直接换成RMB汇款，但是这个汇率可不是中国公布的汇率，比如中国公布汇率在6.6的时候，这个汇率也就6.4-6.5顶天了，这里你被坑第一回；换了以后，Bank of America会发现人民币不是国际汇款货币，要想国际银行间汇款，只能汇美元，然后你的人民币又被换回美元，汇率依然坑，大约收你6.7-6.8，这里你被坑第二回；汇到中国以后，因为你要求的人民币，中国接收行直接把美元再换回人民币，这里汇率一般是中国官方汇率，不太坑。总之，最终会被坑走5%左右的钱。
一般来说，其他国家/地区的银行都有美元账户，最好的方法当然是美元直接汇到接收方外国的美元账户。如果需要当地货币，外国银行都有当地货币和美元的汇率牌价，这比美国的汇率要好的多的多。如果图省心或者美元数量很小，可以直接网上兑换成外币。如果想要更好的汇率，可以给大家两种操作手法：
- 直接去银行谈判。换汇其实和去菜场买菜一样，是可以和银行negotiate的。先自己查好中间价，然后想一个合理的比中间价低的价位，问银行是否同意兑换，一般只要你的美元数量足够大，很多时候当地银行是乐意兑换的，如果银行不同意，可以把汇率再降低一些，总之就是讨价还价。
- 如果银行给的汇率还是不满意，可以用现金/支票/汇票的方式把美元取出来，直接拿到当地的私人换汇机构兑换。这些机构的汇率往往比银行要还要好上很多，如果美元数量足够大，那换汇价格可以做到无限接近中间价。这样一波操作，可以做到几乎无损的兑换外币。
2. 从其他国家和地区往美国汇款
这一情况对中国大陆的银行来说，其实没什么选择，因为你在中国的银行往美国汇款的时候，只有 USD 这一种选项，毕竟人民币不是国际结算货币。
不过对于其他国家和地区的银行而言，通常你会有两种选择。以香港为例，假设你有一笔港币 (HKD) 需要汇到美国最终变成 USD 使用。这时你在香港的银行会有两种选择：
- 在香港的银行换汇，换成 USD 之后发送 USD 到美国；
- 在香港不换汇，直接发送 HKD 到美国，然后美国的账户没有存 HKD 的功能，所以这笔 HKD 会自动由美国的银行转换成 USD 存入。
不要以为这两种方案没啥差别，实际差别可能高达5%！大概这是因为美国没有现钞和现汇的区别，所有 USD 之外的货币都视作现钞，因此汇率特别坑。一定要选择方案1，一定要发送 USD 到美国，一定要避免由美国的银行换汇！
3. 去其他国家和地区旅游需要外币现金
例如生活在美国，想去墨西哥玩一趟，那么需要备一点墨西哥比索 (MXN)。
对于这种情况，最佳选择是使用全球 ATM 取钱0手续费的 Fidelity Debit Card 或者 Charles Schwab Debit Card，直接到墨西哥的 ATM 上取现金，取出的现金自动就是当地货币例如 MXN 了。ATM 取钱时的汇率，和使用信用卡在国外消费的汇率相同，与Google搜出来的汇率几乎没有区别。
与之相比，如果是在美国的银行提前换汇，很可能会因为换汇损失10%左右！这里有一个Chase换人民币的实测数据，见《出国取钱神卡 Charles Schwab 和 Fidelity 汇率实测》。另外一个实例是，有个朋友近期在银行换 MXN，1 USD -> 17.50 MXN，但此时Google的汇率是 1 USD = 18.95 MXN，汇率损失约为8%！若是在中国的银行，按现钞价也没有汇率损失这么高的。
如果你没有 Fidelity Debit Card 或者 Charles Schwab Debit Card 而又马上就出美国了，那恐怕还是在美国银行提前换了好，因为机场的汇率恐怕只会更坑。不过说起来，只是出去玩几天的话，现在这个世界能刷信用卡的地方还是绝大多数，现金是不需要准备太多的，所以哪怕是10%的汇率损失也认了就好。
总结
其实很简单：一定要避免由美国的银行换汇，不论是转入还是转出美国，都一定要汇美元 (USD) 而不要汇其他货币；当你需要其他国家货币的现金时，也尽量不要在美国的银行换钱。
P.S. 关于换汇，Colin 的《换汇避坑小科普：现钞与现汇的区别》也非常值得一读。