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1. 概述
信用額度（Credit limit）是指銀行願意通過一張信用卡借給持卡人的錢。
大家平時申請的信用卡按照信用額度來說一般分兩類：
- Credit card，信用卡。這是指有一個固定信用額度的信用卡。大部分的信用卡都是這種，除了下面這一類的少數卡。銀行允許信用卡持卡人每月只付最低付款額就可以保持信用，不過如果沒付清就需要付比較高額的利息。
- Charge card，簽賬卡。這是指沒有固定信用額度的信用卡。說沒有固定額度， 只是說額度沒有明確告訴持卡人，其實在銀行的系統里，對每個持卡人還是有一個額度的。這類卡現在主要是AmEx發行的Platinum，Gold，Green這幾張個人卡以及商業信用卡。簽賬卡每月必須付清，不可欠賬。當然，有時候銀行對有的持卡人推出一些特別服務，也允許簽賬卡只付最低還款，不付清（當然，利息逃不了）。
2. 信用卡（Credit card）的信用額度
每個信用卡都有自己的信用額度，有的銀行給額度比較大方，有的比較謹慎。不過無論大方和謹慎，大家持有同一家銀行的多張卡的時候，難免有些卡額度高一些，有些卡額度低一些。如果特別想用的一張信用卡額度低可怎麼辦呢？
2.1. 同一家銀行不同信用卡之間挪額度
有的銀行允許不同信用卡之間挪額度，當然，可以挪的額度是有一定限制的，每家不同。
- Amex。Amex 挪額度可以自己在Online Banking裏面挪並且沒有Hard Pull。具體的地方如下圖所示，Account Services，Payment and Credit Options，Transfer Available Credit to Another Card。但是Amex挪額度有如下的限制和注意事項：
- 只能如下方向挪：個人卡往個人卡或者商業卡，商業卡往另外一張商業卡。商業卡往個人卡挪是不允許的。
- 以前有人說Amex挪額度需要挪出的卡開卡至少1年，挪入的至少30天之類的說法，現在看，Amex可能已經取消了這些限制，剛開沒幾天的卡也可以挪入挪出。
- 挪出之後的卡仍然需要有一定信用額度，如果額度過低，此次挪會被拒絕（Decline）。
- Amex對挪額度的頻率有限制。最好30天只進行一次挪額度操作，如果過於頻繁，挪額度會被拒絕（Decline）。
- 申新卡也算額度操作的一種，挪額度頻率也會受申新卡的影響，也可能挪額度被拒絕；當然，Amex允許的頻率也因人而異。
- 挪額度被拒絕的話，Amex會給你一份信說明拒絕原因，並沒有其他不好的影響。
- 如果一張卡額度過高，有可能觸發Financial Review（並不是某個具體固定的數值，每個人情況都不同）。
- Chase。Chase 挪額度只能打電話給客服挪，不過也沒有Hard Pull。但是他家對於額度管理非常靈活，幾乎任意卡直接隨意挪。當然，個人卡和商業卡直接不能挪。
- Citi。Citi 不允許任何沒有Hard Pull挪額度，除非開新卡批卡的時候可以挪一次（現有卡到新卡，批卡以後就不能再不Hard Pull挪額度了）。
2.2. 直接超過信用額度消費
如果我在一家銀行只有一張額度不高的信用卡（$2000-$3100 信用額度的卡還是挺多見的），還想用這張卡進行一次大件的消費（買個蘋果手機，雖然不需要賣腎，信用卡額度有可能也不夠呀！），那可不可以？其實偶爾也是可以的。
- Amex。Amex最大方，官網這裡明確說明了，可以超過信用額度消費，而且不收任何額外費用。當然，能消費超過信用額度多少取決於不同持卡人過去使用Amex的習慣，還款歷史，信用歷史等指標。如果和Amex關係比較久，用卡和還款歷史很好，消費信用額度的兩倍不是夢。
- Chase。Chase沒有明確說明，但是也是可以稍稍超過信用額度消費的，而且不收超額度費用。
- Citi。Citi幾乎不能超過信用額度消費，縱然超過，也就能超過幾十上百塊就不少了。不過超過額度消費也不收超額度費用。
2.3. 超過信用額度消費的後果
超過信用額度消費有下面3種可能的結果：
- 交易被拒絕（Decline）。
- 交易被通過，而且沒有超額度費用。
- 交易被通過，但是有超額度費用。
上面一個小節說的其實就是 1. 交易被拒絕的概率大小。
如果交易通過，就會發生使用的信用額度超過信用卡本身額度的情況。在2009年之前，幾乎所有的信用卡都有這個 Over the limit fee，每筆交易$20-$50費用不等。2009年通過的Credit Card Act of 2009 規定了如果銀行想收取這個over the limit fee，必須讓持卡人 opt in 可以 over the limit。也許出於這個考量，現在大部分銀行都不再收取這個 Over the limit fee 了。不過再提醒一次，超過信用卡額度消費之前，最好再看一次條款，是否收取這個費用。如果萬一收取，可是很貴的。
2.4. 超過信用卡額度消費對信用的影響
超過信用卡額度消費對信用會有下面的影響
- 因為這張卡的使用情況會被銀行報告給信用局，超過額度消費意味着這張卡的信用使用（Credit Utilization）超過100%！因為credit utilization是信用分數裏面比較重要的一個指標，通常，10%以下比較好，如果超過80%，信用分數就會被嚴重拉低（哪怕只有一張卡超過80%）。現在有一張卡超過100%的使用，信用分數跌100分不是夢！不過好在這是短期影響，一旦還清欠款把這張卡的Credit Utilization降到10%以下，在出賬單銀行報告信用局以後，信用分會立即升回來。
- 對於Amex，這麼狠狠的刷Amex卡，很容易觸發Financial Review。
3. 總結
超過信用額度消費偶爾為之銀行（特別是Amex）也許可以允許，對於信用也只有短期的影響。但是大家還是量入為出，莫要成為卡奴。
建議大家還是使用提高自己信用額度的終極武器：多多掙錢，收入高了額度就高！