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1. 概述
信用额度（Credit limit）是指银行愿意通过一张信用卡借给持卡人的钱。
大家平时申请的信用卡按照信用额度来说一般分两类：
- Credit card，信用卡。这是指有一个固定信用额度的信用卡。大部分的信用卡都是这种，除了下面这一类的少数卡。银行允许信用卡持卡人每月只付最低付款额就可以保持信用，不过如果没付清就需要付比较高额的利息。
- Charge card，签账卡。这是指没有固定信用额度的信用卡。说没有固定额度， 只是说额度没有明确告诉持卡人，其实在银行的系统里，对每个持卡人还是有一个额度的。这类卡现在主要是AmEx发行的Platinum，Gold，Green这几张个人卡以及商业信用卡。签账卡每月必须付清，不可欠账。当然，有时候银行对有的持卡人推出一些特别服务，也允许签账卡只付最低还款，不付清（当然，利息逃不了）。
2. 信用卡（Credit card）的信用额度
每个信用卡都有自己的信用额度，有的银行给额度比较大方，有的比较谨慎。不过无论大方和谨慎，大家持有同一家银行的多张卡的时候，难免有些卡额度高一些，有些卡额度低一些。如果特别想用的一张信用卡额度低可怎么办呢？
2.1. 同一家银行不同信用卡之间挪额度
有的银行允许不同信用卡之间挪额度，当然，可以挪的额度是有一定限制的，每家不同。
- Amex。Amex 挪额度可以自己在Online Banking里面挪并且没有Hard Pull。具体的地方如下图所示，Account Services，Payment and Credit Options，Transfer Available Credit to Another Card。但是Amex挪额度有如下的限制和注意事项：
- 只能如下方向挪：个人卡往个人卡或者商业卡，商业卡往另外一张商业卡。商业卡往个人卡挪是不允许的。
- 以前有人说Amex挪额度需要挪出的卡开卡至少1年，挪入的至少30天之类的说法，现在看，Amex可能已经取消了这些限制，刚开没几天的卡也可以挪入挪出。
- 挪出之后的卡仍然需要有一定信用额度，如果额度过低，此次挪会被拒绝（Decline）。
- Amex对挪额度的频率有限制。最好30天只进行一次挪额度操作，如果过于频繁，挪额度会被拒绝（Decline）。
- 申新卡也算额度操作的一种，挪额度频率也会受申新卡的影响，也可能挪额度被拒绝；当然，Amex允许的频率也因人而异。
- 挪额度被拒绝的话，Amex会给你一份信说明拒绝原因，并没有其他不好的影响。
- 如果一张卡额度过高，有可能触发Financial Review（并不是某个具体固定的数值，每个人情况都不同）。
- Chase。Chase 挪额度只能打电话给客服挪，不过也没有Hard Pull。但是他家对于额度管理非常灵活，几乎任意卡直接随意挪。当然，个人卡和商业卡直接不能挪。
- Citi。Citi 不允许任何没有Hard Pull挪额度，除非开新卡批卡的时候可以挪一次（现有卡到新卡，批卡以后就不能再不Hard Pull挪额度了）。
2.2. 直接超过信用额度消费
如果我在一家银行只有一张额度不高的信用卡（$2000-$3100 信用额度的卡还是挺多见的），还想用这张卡进行一次大件的消费（买个苹果手机，虽然不需要卖肾，信用卡额度有可能也不够呀！），那可不可以？其实偶尔也是可以的。
- Amex。Amex最大方，官网这里明确说明了，可以超过信用额度消费，而且不收任何额外费用。当然，能消费超过信用额度多少取决于不同持卡人过去使用Amex的习惯，还款历史，信用历史等指标。如果和Amex关系比较久，用卡和还款历史很好，消费信用额度的两倍不是梦。
- Chase。Chase没有明确说明，但是也是可以稍稍超过信用额度消费的，而且不收超额度费用。
- Citi。Citi几乎不能超过信用额度消费，纵然超过，也就能超过几十上百块就不少了。不过超过额度消费也不收超额度费用。
2.3. 超过信用额度消费的后果
超过信用额度消费有下面3种可能的结果：
- 交易被拒绝（Decline）。
- 交易被通过，而且没有超额度费用。
- 交易被通过，但是有超额度费用。
上面一个小节说的其实就是 1. 交易被拒绝的概率大小。
如果交易通过，就会发生使用的信用额度超过信用卡本身额度的情况。在2009年之前，几乎所有的信用卡都有这个 Over the limit fee，每笔交易$20-$50费用不等。2009年通过的Credit Card Act of 2009 规定了如果银行想收取这个over the limit fee，必须让持卡人 opt in 可以 over the limit。也许出于这个考量，现在大部分银行都不再收取这个 Over the limit fee 了。不过再提醒一次，超过信用卡额度消费之前，最好再看一次条款，是否收取这个费用。如果万一收取，可是很贵的。
2.4. 超过信用卡额度消费对信用的影响
超过信用卡额度消费对信用会有下面的影响
- 因为这张卡的使用情况会被银行报告给信用局，超过额度消费意味着这张卡的信用使用（Credit Utilization）超过100%！因为credit utilization是信用分数里面比较重要的一个指标，通常，10%以下比较好，如果超过80%，信用分数就会被严重拉低（哪怕只有一张卡超过80%）。现在有一张卡超过100%的使用，信用分数跌100分不是梦！不过好在这是短期影响，一旦还清欠款把这张卡的Credit Utilization降到10%以下，在出账单银行报告信用局以后，信用分会立即升回来。
- 对于Amex，这么狠狠的刷Amex卡，很容易触发Financial Review。
3. 总结
超过信用额度消费偶尔为之银行（特别是Amex）也许可以允许，对于信用也只有短期的影响。但是大家还是量入为出，莫要成为卡奴。
建议大家还是使用提高自己信用额度的终极武器：多多挣钱，收入高了额度就高！