信用額度(Credit Limit)深度理解:是否可以花超過信用額度的錢

1. 概述

信用額度(Credit limit)是指銀行願意通過一張信用卡借給持卡人的錢。

大家平時申請的信用卡按照信用額度來說一般分兩類:

  1. Credit card,信用卡。這是指有一個固定信用額度的信用卡。大部分的信用卡都是這種,除了下面這一類的少數卡。銀行允許信用卡持卡人每月只付最低付款額就可以保持信用,不過如果沒付清就需要付比較高額的利息。
  2. Charge card,簽賬卡。這是指沒有固定信用額度的信用卡。說沒有固定額度, 只是說額度沒有明確告訴持卡人,其實在銀行的系統里,對每個持卡人還是有一個額度的。這類卡現在主要是AmEx發行的Platinum,Gold,Green這幾張個人卡以及商業信用卡。簽賬卡每月必須付清,不可欠賬。當然,有時候銀行對有的持卡人推出一些特別服務,也允許簽賬卡只付最低還款,不付清(當然,利息逃不了)。

2. 信用卡(Credit card)的信用額度

每個信用卡都有自己的信用額度,有的銀行給額度比較大方,有的比較謹慎。不過無論大方和謹慎,大家持有同一家銀行的多張卡的時候,難免有些卡額度高一些,有些卡額度低一些。如果特別想用的一張信用卡額度低可怎麼辦呢?

2.1. 同一家銀行不同信用卡之間挪額度

有的銀行允許不同信用卡之間挪額度,當然,可以挪的額度是有一定限制的,每家不同。

  • Amex。Amex 挪額度可以自己在Online Banking裡面挪並且沒有Hard Pull。具體的地方如下圖所示,Account Services,Payment and Credit Options,Transfer Available Credit to Another Card。但是Amex挪額度有如下的限制和注意事項:
    • 只能如下方向挪:個人卡往個人卡或者商業卡,商業卡往另外一張商業卡。商業卡往個人卡挪是不允許的。
    • 以前有人說Amex挪額度需要挪出的卡開卡至少1年,挪入的至少30天之類的說法,現在看,Amex可能已經取消了這些限制,剛開沒幾天的卡也可以挪入挪出。
    • 挪出之後的卡仍然需要有一定信用額度,如果額度過低,此次挪會被拒絕(Decline)。
    • Amex對挪額度的頻率有限制。最好30天只進行一次挪額度操作,如果過於頻繁,挪額度會被拒絕(Decline)。
    • 申新卡也算額度操作的一種,挪額度頻率也會受申新卡的影響,也可能挪額度被拒絕;當然,Amex允許的頻率也因人而異。
    • 挪額度被拒絕的話,Amex會給你一份信說明拒絕原因,並沒有其他不好的影響。
    • 如果一張卡額度過高,有可能觸發Financial Review(並不是某個具體固定的數值,每個人情況都不同)。
  • Chase。Chase 挪額度只能打電話給客服挪,不過也沒有Hard Pull。但是他家對於額度管理非常靈活,幾乎任意卡直接隨意挪。當然,個人卡和商業卡直接不能挪。
  • Citi。Citi 不允許任何沒有Hard Pull挪額度,除非開新卡批卡的時候可以挪一次(現有卡到新卡,批卡以後就不能再不Hard Pull挪額度了)。

2.2. 直接超過信用額度消費

如果我在一家銀行只有一張額度不高的信用卡($2000-$3100 信用額度的卡還是挺多見的),還想用這張卡進行一次大件的消費(買個蘋果手機,雖然不需要賣腎,信用卡額度有可能也不夠呀!),那可不可以?其實偶爾也是可以的。

  • Amex。Amex最大方,官網這裡明確說明了,可以超過信用額度消費,而且不收任何額外費用。當然,能消費超過信用額度多少取決於不同持卡人過去使用Amex的習慣,還款歷史,信用歷史等指標。如果和Amex關係比較久,用卡和還款歷史很好,消費信用額度的兩倍不是夢。
  • Chase。Chase沒有明確說明,但是也是可以稍稍超過信用額度消費的,而且不收超額度費用。
  • Citi。Citi幾乎不能超過信用額度消費,縱然超過,也就能超過幾十上百塊就不少了。不過超過額度消費也不收超額度費用。

2.3. 超過信用額度消費的後果

超過信用額度消費有下面3種可能的結果:

  1. 交易被拒絕(Decline)。
  2. 交易被通過,而且沒有超額度費用。
  3. 交易被通過,但是有超額度費用。

上面一個小節說的其實就是 1. 交易被拒絕的概率大小。

如果交易通過,就會發生使用的信用額度超過信用卡本身額度的情況。在2009年之前,幾乎所有的信用卡都有這個 Over the limit fee,每筆交易$20-$50費用不等。2009年通過的Credit Card Act of 2009 規定了如果銀行想收取這個over the limit fee,必須讓持卡人 opt in 可以 over the limit。也許出於這個考量,現在大部分銀行都不再收取這個 Over the limit fee 了。不過再提醒一次,超過信用卡額度消費之前,最好再看一次條款,是否收取這個費用。如果萬一收取,可是很貴的。

2.4. 超過信用卡額度消費對信用的影響

超過信用卡額度消費對信用會有下面的影響

  1. 因為這張卡的使用情況會被銀行報告給信用局,超過額度消費意味著這張卡的信用使用(Credit Utilization)超過100%!因為credit utilization是信用分數裡面比較重要的一個指標,通常,10%以下比較好,如果超過80%,信用分數就會被嚴重拉低(哪怕只有一張卡超過80%)。現在有一張卡超過100%的使用,信用分數跌100分不是夢!不過好在這是短期影響,一旦還清欠款把這張卡的Credit Utilization降到10%以下,在出賬單銀行報告信用局以後,信用分會立即升回來。
  2. 對於Amex,這麼狠狠的刷Amex卡,很容易觸發Financial Review。

3. 總結

超過信用額度消費偶爾為之銀行(特別是Amex)也許可以允許,對於信用也只有短期的影響。但是大家還是量入為出,莫要成為卡奴。

建議大家還是使用提高自己信用額度的終極武器:多多掙錢,收入高了額度就高!


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