Ally Bank Checking+Savings 銀行賬戶【2019.1 更新:Up to $1,000 獎勵的錢可以挪走了】

【2019.1 更新】去年10月這個活動可以算是去年最好的銀行賬戶開戶獎勵了,身邊不少人都參與了。今天已經是1/16/2019了,存款要求已經結束了,有需要的話錢已經可以挪走了~ 這些錢可以拿來參與近期比較好的活動,比如 Chase Sapphire Banking 60k UR 獎勵,Capital One 360 MMA $500 獎勵等,也可以放進利率更高的Savings賬戶,或者其實繼續放在 Ally Savings 拿2%的APY也沒有很虧。

【2018.10 更新】Ally 現在搞了一個超級給力的活動:不管你是新用戶還是老用戶,10/21/2018前點擊這個鏈接註冊活動之後,10/31/2018之前存一些錢進Ally Savings,存到1/15/2019,2/15/2019就會收到存入金額1%的獎勵,up to $1000!也就是說存進去$10k可以拿$100,存進去$100k的話則可以拿滿$1,000!因為Ally的Savings利率一直屬於比較高的,錢放在Ally並沒有什麼損失,因此這個獎勵真的是非常良心的!


美國銀行眾多,但主要使用比較多的就是Checking賬戶和Savings賬戶。線下大銀行(例如 Chase, BoA, Citi, Wells Fargo 等)有真人為你服務卻費用繁雜,存款也幾乎沒有利息。網上銀行(例如 Ally, Discover, Barclays, Marcus 等)存款利息高一些,往往又有各種限制或者沒有那麼方便。每個銀行都有各自的優點,如果開戶過多,更是需要一個主銀行來連接所有的分支銀行,跟航空公司的機場類似,我們也叫它Hub銀行。在眾多銀行賬戶中,我現在個人選擇 Ally Bank 作為Hub銀行。

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Ally Bank 簡介

Ally Bank 的前身是是通用汽車的金融部門,2010年改名Ally,2014年重新上市。現在有超過8000個員工,大概1700億美金資產。雖然名氣沒有Discover那麼大,但也絕不是小銀行,甚至其資產規模是大於Discover的。個人使用下來,Ally Bank能提供你對銀行需要的一切。

Checking和Savings二合一

Ally提供Checking和Savings,而且兩者之間轉賬是秒轉。可以把所有的存款都放在Savings里拿高利息,臨時需要的時候把錢轉到Checking就行了。並且Checking可以選擇開啟免費的Overdraft保護,這就很好了,這樣哪怕操作失誤,Checking的錢用完了也不用擔心,自動會幫你從Savings里轉。當然Savings還是有每個月免費6次轉出的限制,這和所有其他Savings賬戶是一樣的。

在眾多純線上銀行中,同時提供Checking+Savings的且資產規模比較大的,除了 Ally 基本也就剩 Discover 了。

存款利息高

Ally目前Savings的利息是屬於最高一檔的,目前(2018年8月)有1.80%。雖然不是所有銀行中最高的,但是其他很多更高利息的銀行真的可謂都是野雞銀行,沒有任何名聲,沒使用過不做評價。其他的一些競爭對手如Barclays、Marcus沒有Checking。Capital one 360、Discover沒有Ally利息高。另外,Ally的Checkcing也有0.1%的利息。

收費

純線上銀行的收費普遍比較低,拿它們跟 Chase BoA 等實體銀行對比的話簡直是全方位的碾壓。

Ally和很多網上銀行一樣,除了一些特殊的情況,基本沒有任何費用:

  • 0月費,沒有最小存款的限制。
  • 0 incoming wire transfer fee,甚至連 international incoming wire transfer fee 都是0。
  • 支票也是免費的,用完了網上提交申請,10天寄到家。

Zelle即時轉賬

Ally難能可貴的一點是它是Zelle轉賬的一員,也就是Ally有和上百個其他銀行的用戶進行即時轉賬功能。其他知名的網上銀行例如 Discover Barclays 基本都沒有這個優勢。Zelle轉賬的成員包括Chase,Boa,Citi,US Bank等等,基本囊括了所有主流銀行。就連Venmo也不能跟Zelle比速度,更不要說Paypal了。Zelle的參與銀行列表

有部分人反應 Ally 的 Zelle 到賬很慢,幾天時間都不到賬,這應該是因為觸發了銀行的審核,審核過後以後再使用就不會再這麼慢了。

其實自己的不同銀行之間也可以用Zelle進行快速轉賬,不過需要不同的郵箱來註冊。因為一個郵箱只能綁定一個Zelle/Bank賬戶。

ACH轉賬方便且上限大

ACH轉賬是在自己同名的不同銀行賬戶之間進行的轉賬(更多信息請參考轉賬方式辨析)。Ally提供方便的ACH轉賬功能,你可以把你所有的銀行都關聯到Ally,沒有個數限制,也可以給每個銀行取很方便的昵稱。轉出基本1-2天到賬,轉入一般會慢一天。這也是Ally作為Hub銀行最基本的要素。

但這不是全部,我相信有些讀者可能會開過一些諸如Mango,Netspend這樣的需要定期轉入一些錢來維持高利息,或者免除手續費的賬戶,Ally可以設置周期轉賬,這樣的話一次設置,就不用再擔心它們了。想到的時候過去收一下利息就行了,再用Ally ACH Pull回來。這也是Ally適合做Hub的原因,省心方便的滿足其他一些銀行的轉賬要求。

這還不是全部,Ally還有牛B的一點是,它家的ACH轉賬上限完爆其他銀行。比如Chase的上限是$10,000一筆/$25,000一天;而Ally是$150,000一天/$600,000每30天,整整大了一個數量級。Discover 的上限是$250,000每30天,也比 Ally 小很多。具體見下圖:

Wire匯款

Ally接受匯款是免費的。發出匯款會收一筆$20手續費。Ally不能發出國際匯款。接受國際匯款是通過Chase作為中轉,所以填表的時候需要稍微變通一下,官方指導見這裡。注意,本人實際操作發現匯Ally是比匯Chase省錢的。因為Ally幫你省去了一筆費用:

  1. 直接匯Chase:國內銀行–>中間行($10)–>Chase($15),一共支付$25
  2. 匯Ally:國內銀行–>中間行($10)–>Chase($0) –> Ally($0),一共支付$10

當然如果你是Chase或者其他一些銀行的高級用戶也可以免income wire的手續費。Discover 的 incoming wire transfer fee 也是0。中間行價格可能會波動。

存支票

Ally的存支票功能也是比其他銀行的一個重要的優勢項目。既然沒有實體店,網上銀行的普遍做法就是支持手機APP即拍即存,還支持網上瀏覽器直接上傳支票圖片。Ally可以每天用 APP 存最高$50,000上限的支票!而Discover每天的限額是$5,000,Chase則更小只有$2,000。這個用途想必在很多情況下用得到,畢竟不是總能線下拿到別人給的支票的,遠程直接給照片的話方便的多了。另外,Ally的Deposit功能可以存 MO (Money Order),就跟存支票一樣。這是很多銀行不支持的。支票第二天會到賬,當天就會計算利息,非常方便快速。

取現

Debit Card在All Point網點取現無手續費,在其他ATM取現,每個月月底返還最高累計$10的手續費。也就是一般一個月能有3-4次任意取錢。基本對我們來說也夠用了。

客服

Ally提供包括電話,站內信,和即時Chat。可以說唯一的缺點就是沒有線下的網點。電話基本都是很快就接了。網站上也會顯示預計等待時間,基本都是1分鐘。有一點也放在這裡提一嘴,Ally在極少時候,比如給完全陌生的人轉賬時,會需要你致電客服來驗證是你的本人操作,這應該是安全性加分,方便性減分。但考慮到客服接通速度很快,應該也算是優點吧。

缺點

  • Ally 的 Zelle 有時會 3 business days 才到賬,比 Chase 等銀行慢。
  • 不能無限無手續費ATM取款,拿出美國使用費用高。
  • 不能發出國際匯款。
  • 不能存現金。
  • 沒有給力的信用卡。

注意事項

對於美國幾乎所有的 checking/savings accounts 有以下注意事項:
  1. Non-Resident Alien (NRA) 無法網上開戶,必須去實體店。關於自己是不是 Resident Alien (RA),請參考《報稅身份辨析》,如果謊稱身份銀行應該不會去查,但是對於可能存在的未知風險請自負。
  2. 開戶獎勵要交稅,會發 Form 1099-int (for US Person) 或者 Form 1042-s (for Non-Resident Alien (NRA)),這兩張稅表對各種身份都是很安全的不必有任何擔憂。

總結

Ally Bank 基本上可以滿足對 Checking Account 的所有要求:和高利率 Savings 賬戶關聯,支持 Zelle,各種轉賬存錢的上限超大… 當然,它的 debit card 出國就成了普通的渣渣了,還是需要 Charles Schwab 或者 Fidelity 來應對出國的情況。不能發出國際匯款,也需要搭配另外有實體店的 Checking 以備不時之需。總而言之,這是個非常適合做Hub的銀行。

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