信用卡小白的兩年進階之路

boboo      2016-11-02     2017-02-16 111 Comments

大家好，首先感謝下 physixfan 大神給我機會能讓我在信用卡指南博客上分享下自己的一點經驗，我真的不勝感激，這是我的第四篇文章啦，這篇因為有太多的主觀感受在裏面，閱讀時請按讀者投稿來閱讀，不代表任何博客作者的觀點，大家就當看個熱鬧，要是有讀者有所收穫，那也是極好的。

說一點我的一些背景吧，因為是跟主題相關的，我到美國剛剛工作滿兩年時間，LD暫時還是學生身份，兩人都大概是兩年的信用記錄。剛來時我只開了boa123和discover，去年8月發現了這個超贊的博客，才開始真正靜下心來研究，兩年內我下了24張卡，給LD開了12張卡，因為道行太淺，所以從來沒有淌過MS的水。總的來說，有得有失吧，還不能說自己成長為了大神，但也算是小有心得，安逸地快樂地在信用卡的世界裏樂此不疲。

接下來我就直接丟出我的申卡時間表了，有點突兀，但是，這個大約就是一半的故事了吧^_^

我在這裡就隨意侃侃自己的感想與經驗，可能會比較零散哈，辛勤的 physixfan 大神還有其他作者們已經把方方面面覆蓋得很全面了，例如入門級別的新手指南，很多我想說的裏面都有了而且更全面，但有些我還是想再次強調下。

一、羊毛到底有多大

初到美國時，在Branch開了BOA123卡後在網上發現online開會有100刀的獎勵我就小小地被震撼了下，因為我不自主地換算成了RMB。(P.S. 哪怕是Branch直接開的，請online chat聯繫客服，LD的BOA Travel是這樣要到200刀開卡獎勵的)

現在回頭看當時的我，真的是圖樣圖森破，信用卡羊毛何止那區區100刀，薅羊毛真的可以很誇張，甚至有人以此為業且收入還頗高，但對於大部人來講，稍微投入一點點時間就可以省不少的錢。要是喜歡鑽研把信用卡當成一門小愛好，確實有更大的獲利在等着你，有的卡申下來可以獲利上千刀。

這兩年我和LD開卡所獲得主要的點數有425k MR, 272.5k UR, 110k UA, 110k AA, 100k SW, 等，我做了簡單的估算，按0.13c來算這些點數也有13k那麼多，加上其他酒店獲利和累積的cashback妥妥突破了2w刀，真的算是相當不錯的收益啦。

二、如何選擇要申的卡

分兩個類型，長期持有的卡或者單純為了開卡bonus的。

我長期持有的卡，整體大約能達到3.6 － 5%的返利吧：

• BBR x 5：設置好Amazon的allowance和auto pay，閉着眼睛拿錢；
• SM: 暫時加油、超市都很少超過250刀的cap；
• CSP: 吃飯2x UR，暫時持有CSR 3x；
• Prestige: 暫時打算長期持有，旅遊3x TYP;
• Fidelity Rewards: 沒有category額外返利的刷這個2%cashback;
• IHG * 2: free night不多說

為了開卡bonus的一定要看剛需或者至少是潛在的剛需。舉以下例子：

• Chase SW兩張：順利今年年初拿到了同行票，並且我要常飛southwest看LD，southwest的機票得在southwest的官網買，各種機票代理網站上只有很少的sw的票，被坑過半年的我打這段話時要哭了，southwest是真心好廉航，我一般用里程會多預訂不同時段的，最後臨飛徹底決定好了再取消別的就好(P.S. 有次我忘了取消，5.6刀的手續費沒退，但里程居然徹底退了，感動ing)，同行票的好處就不多說了；
• ATT: 年初就打算給LD年底出7了upgrade手機，我們剛好一直在用ATT的family plan就順手申了，沒想到歪打誤撞享受了plastiq還房貸的3x (P.S.3x並不是針對所有商戶的，建議plastiq先小額嘗試)，plastiq還搞活動schedule 6次或者更多的房租／房貸 mastercard手續費降為1.75%，最近還要到了ATT  2x extra TYP的rentention；
• UA, UR系列所有：大大的剛需，家鄉開了直飛，爸媽們過來就方便多了，今天八月已經換了2張往返，明年4張往返也是夠了的，只是後面好像有點難湊了，哈哈，我覺得我想太多了；
• Hyatt: 並沒有用得特別好，換了vegas百樂宮聖誕夜的(居然被升房了)，後面換了Hyatt Carmel Highlands，真的可以使用更加得當的，可以等有了大致的旅遊目的地再辦，free night一定要早點預訂；
• MR，AA，Delta，Hilton：這些暫時看來對我來講都是挺失敗的，只能期望未來有機會能用到，AA和hilton還得擔心點數過期的問題，哎。

三、信用分數和房貸車貸

卡太多對信用分數有很大的負面影響？絕對不是這樣的，我自己就是一個真真的例子。信用賬戶數量是一個重要的指標，大於或者等於10時至少這一項會多得分，另外不同種類的賬戶越全越好，主要有學貸、房貸和車貸。

下面是最近一年的信用分數情況，可以參考我的申卡表。

另外關於房貸、車貸，切勿讓薅信用卡的小羊毛耽誤了大事情，我們不能忘了我們搞信用卡的初心，也不能忘了我們為何出發，所以在房貸車貸的大事情上要拿捏妥當喲。

網上很多blahblah說得很誇張，不可不信，但我拿我自己的一點點經歷來說下，有些東西也不要太堅信了，為了穩妥還是能做到就盡量徹底做到吧。

我是15年5月貸的房貸，只有半年的信用記錄就有驚無險地辦下來了，利率也還算行，雖然貸的錢比較少啦，但也算是一個有點驚艷的dp吧。

16年1月底refinance，我12、1月辦了5張主卡 + 1張副卡，記得簽的時候解釋新開的信用卡列表就寫了老長，也是順利辦了下來，雖然被lender吐槽了好久。

車貸辦了兩次，14年11月和15年8月，第一次利率確實差大約5%，第二次就零利率了。

這裡想要分享的點：

• 前期多申些會長期持有的卡或者可以轉卡成長期持有的卡，基數大了，後面多下幾張卡對信用分數的影響就很小了；
• 房貸、車貸前不需要過於擔心近期申的信用卡的影響，但要是有所打算，要適當放緩申卡的步伐甚至停止，車貸感覺應該無所謂但還是列在了這裡；
• 車貸一般都在dealer處直接辦，一定要多跑多對比，在恆定條件的情況下差距有時是巨大的，徹底談好了再讓dealer pull信用記錄；
• 辦房貸對信用分數可能並沒有那麼苛刻的要求，當時pull出來都是690左右，我真的是冒險嘗試了下，lender說我行我就上了。

四、史高、各種deal以及我真正收穫了什麼

史高不是你想趕就能趕得上的，平常心吧，你不會永遠只申到史高，正如你永遠不會只申到史低一樣。

沒有最好的deal，只有更好的deal。這兩年我深刻認識到了這一點，這裡我想說的是平衡好自己花在deal上的時間和獲得deal的收益吧，畢竟對年輕人來講時間才是最寶貴的財富。

卡多管理太花時間，要有這方面的問題，可以看看 信用卡太多 該如何管理？。

我從逐漸入門到沉迷申卡，2015/10到2016/3真的是激進的申卡沉迷時期，6個月給兩個人辦了25張卡，現在大概可以正視這一段時間了吧，剛剛到美帝的生活是乏味的，工作之餘花了大量的時間在遊戲上面，LD說了我很多次，我也戒成功了挺多次的，自從搞了信用卡，我個人最大的收穫真的是把遊戲徹底戒掉了，我覺得特別開心，申卡順便還省了好多錢，LD和爸媽也對我讚不絕口，可是某一天我驚愕地發現我刷信用卡論壇和博客的頻率已然不對，我得想辦法走出來呵，既然自己有了一些心得，為何不利用平台分享給大家呢？有了這個想法我就行動了起來，再次謝謝 physixfan 大神能給我機會，非常開心地寫了幾篇啦，希望可以繼續寫下去，希望會有人有所收穫，希望會有人喜歡。(完)

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