信用卡小白的两年进阶之路

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大家好,首先感谢下 physixfan 大神给我机会能让我在信用卡指南博客上分享下自己的一点经验,我真的不胜感激,这是我的第四篇文章啦,这篇因为有太多的主观感受在里面,阅读时请按读者投稿来阅读,不代表任何博客作者的观点,大家就当看个热闹,要是有读者有所收获,那也是极好的。

说一点我的一些背景吧,因为是跟主题相关的,我到美国刚刚工作满两年时间,LD暂时还是学生身份,两人都大概是两年的信用记录。刚来时我只开了boa123和discover,去年8月发现了这个超赞的博客,才开始真正静下心来研究,两年内我下了24张卡,给LD开了12张卡,因为道行太浅,所以从来没有淌过MS的水。总的来说,有得有失吧,还不能说自己成长为了大神,但也算是小有心得,安逸地快乐地在信用卡的世界里乐此不疲。

接下来我就直接丢出我的申卡时间表了,有点突兀,但是,这个大约就是一半的故事了吧^_^

序号信用卡名申卡时间说明备注
1BOA1232014/10开checking时顺便直接开了,boa对新人真的很好
2Discover2014/11找朋友要了refer听说有惊人的5%季度返利
3Barclay SM(已绝版)2015/4sm,朋友说5%加油超市虽然有cap
4Boa BBR2015/7免费拿钱,不亦乐乎?
5Chase UA2015/8以为看LD只有飞ua方便,好吧好吧被坑了半年已降级
6Chase hyatt2015/102 free nightts想着会用到就果然用得还不错
7BOA BBR2015/10免费拿钱*2,不亦乐乎?
8BOA BBR2015/10免费拿钱*3,不亦乐乎?
9BOA BBR2015/10免费拿钱*4,不亦乐乎?
10Amex ED2015/10申prg为了不浪费hard pull
11Amex PRG2015/10论多次纸质offer轰炸的广告吸引力已取消
12Amex Delta2015/11申卡重度上瘾,不申不快乐斯基,只消费1000.。
13Amex Gold2015/12眼红MR points准备关卡
14Amex Green2015/12眼红MR points + 1准备关卡
15Amex Hilton2016/1冥币呵呵呵呵
16Chase SW premier2016/1为了看LD + 老婆同行票
17Chase SW plus2016/1为了看LD + 老婆同行票
18Chase IHG2016/2大家都说好
19Citi Att(已绝版)2016/2为了给LD升级iPhone
20Amex Hilton surpass2016/2惊闻升降机机制
21Citi AA2016/3错过loophole的伤心事准备转卡
22Amex Plat2016/5果断没犹豫怒申public100k准备关卡
23Citi Prestige2016/7听说要有动作,我怕怕的(att + plastiq攒了些TYP)
24Chase CSR2016/10二入branch所得准备转卡

我用LD身份的申卡历程:

序号信用卡名申卡时间说明备注
1BOA Travel2015/8为了和副卡boa123不一样转BBR失败
2Discover2015/10double cashback 让我红了眼
3Chase freedom2015/11弥补遗憾
4Chase CSP2015/11弥补遗憾,recon过时内流满面,最激动的时候!准备转卡
5BOA FIA(现在是Fidelity Rewards)2015/12充serve有20刀一月的小羊毛,顶2张BBR?!
6Chase IHG2016/2大家都说好 +2
7Amex Plat2016/3Target 100k准备关卡
8Amex EDP2016/3Target 50k无年费准备降级
9Amex PRG2016/3Target 50k准备关卡
10Amex SPG2016/3赶个石膏,我恨自己没有卡槽了准备关卡
11BOA BBR2016/8FIA脱离BOA,BOA多个卡槽顺便~
12Chase CSR2016/9一入branch所得准备降级
上面我列出的任何卡的缩写如果你不认识,博客右上角的搜索绝对是利器。

我在这里就随意侃侃自己的感想与经验,可能会比较零散哈,辛勤的 physixfan 大神还有其他作者们已经把方方面面覆盖得很全面了,例如入门级别的新手指南,很多我想说的里面都有了而且更全面,但有些我还是想再次强调下。

一、羊毛到底有多大

初到美国时,在Branch开了BOA123卡后在网上发现online开会有100刀的奖励我就小小地被震撼了下,因为我不自主地换算成了RMB。(P.S. 哪怕是Branch直接开的,请online chat联系客服,LD的BOA Travel是这样要到200刀开卡奖励的)

现在回头看当时的我,真的是图样图森破,信用卡羊毛何止那区区100刀,薅羊毛真的可以很夸张,甚至有人以此为业且收入还颇高,但对于大部人来讲,稍微投入一点点时间就可以省不少的钱。要是喜欢钻研把信用卡当成一门小爱好,确实有更大的获利在等着你,有的卡申下来可以获利上千刀。

这两年我和LD开卡所获得主要的点数有425k MR, 272.5k UR, 110k UA, 110k AA, 100k SW, 等,我做了简单的估算,按0.13c来算这些点数也有13k那么多,加上其他酒店获利和累积的cashback妥妥突破了2w刀,真的算是相当不错的收益啦。

二、如何选择要申的卡

分两个类型,长期持有的卡或者单纯为了开卡bonus的。

我长期持有的卡,整体大约能达到3.6 - 5%的返利吧:

  • BBR x 5:设置好Amazon的allowance和auto pay,闭着眼睛拿钱;
  • SM: 暂时加油、超市都很少超过250刀的cap;
  • CSP: 吃饭2x UR,暂时持有CSR 3x;
  • Prestige: 暂时打算长期持有,旅游3x TYP;
  • Fidelity Rewards: 没有category额外返利的刷这个2%cashback;
  • IHG * 2: free night不多说

为了开卡bonus的一定要看刚需或者至少是潜在的刚需。举以下例子:

  • Chase SW两张:顺利今年年初拿到了同行票,并且我要常飞southwest看LD,southwest的机票得在southwest的官网买,各种机票代理网站上只有很少的sw的票,被坑过半年的我打这段话时要哭了,southwest是真心好廉航,我一般用里程会多预订不同时段的,最后临飞彻底决定好了再取消别的就好(P.S. 有次我忘了取消,5.6刀的手续费没退,但里程居然彻底退了,感动ing),同行票的好处就不多说了;
  • ATT: 年初就打算给LD年底出7了upgrade手机,我们刚好一直在用ATT的family plan就顺手申了,没想到歪打误撞享受了plastiq还房贷的3x (P.S.3x并不是针对所有商户的,建议plastiq先小额尝试),plastiq还搞活动schedule 6次或者更多的房租/房贷 mastercard手续费降为1.75%,最近还要到了ATT  2x extra TYP的rentention
  • UA, UR系列所有:大大的刚需,家乡开了直飞,爸妈们过来就方便多了,今天八月已经换了2张往返,明年4张往返也是够了的,只是后面好像有点难凑了,哈哈,我觉得我想太多了;
  • Hyatt: 并没有用得特别好,换了vegas百乐宫圣诞夜的(居然被升房了),后面换了Hyatt Carmel Highlands,真的可以使用更加得当的,可以等有了大致的旅游目的地再办,free night一定要早点预订;
  • MR,AA,Delta,Hilton:这些暂时看来对我来讲都是挺失败的,只能期望未来有机会能用到,AA和hilton还得担心点数过期的问题,哎。

三、信用分数和房贷车贷

卡太多对信用分数有很大的负面影响?绝对不是这样的,我自己就是一个真真的例子。信用账户数量是一个重要的指标,大于或者等于10时至少这一项会多得分,另外不同种类的账户越全越好,主要有学贷、房贷和车贷。

下面是最近一年的信用分数情况,可以参考我的申卡表。

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另外关于房贷、车贷,切勿让薅信用卡的小羊毛耽误了大事情,我们不能忘了我们搞信用卡的初心,也不能忘了我们为何出发,所以在房贷车贷的大事情上要拿捏妥当哟。

网上很多blahblah说得很夸张,不可不信,但我拿我自己的一点点经历来说下,有些东西也不要太坚信了,为了稳妥还是能做到就尽量彻底做到吧。

我是15年5月贷的房贷,只有半年的信用记录就有惊无险地办下来了,利率也还算行,虽然贷的钱比较少啦,但也算是一个有点惊艳的dp吧。

16年1月底refinance,我12、1月办了5张主卡 + 1张副卡,记得签的时候解释新开的信用卡列表就写了老长,也是顺利办了下来,虽然被lender吐槽了好久。

车贷办了两次,14年11月和15年8月,第一次利率确实差大约5%,第二次就零利率了。

这里想要分享的点:

  • 前期多申些会长期持有的卡或者可以转卡成长期持有的卡,基数大了,后面多下几张卡对信用分数的影响就很小了;
  • 房贷、车贷前不需要过于担心近期申的信用卡的影响,但要是有所打算,要适当放缓申卡的步伐甚至停止,车贷感觉应该无所谓但还是列在了这里;
  • 车贷一般都在dealer处直接办,一定要多跑多对比,在恒定条件的情况下差距有时是巨大的,彻底谈好了再让dealer pull信用记录;
  • 办房贷对信用分数可能并没有那么苛刻的要求,当时pull出来都是690左右,我真的是冒险尝试了下,lender说我行我就上了。

四、史高、各种deal以及我真正收获了什么

史高不是你想赶就能赶得上的,平常心吧,你不会永远只申到史高,正如你永远不会只申到史低一样。

没有最好的deal,只有更好的deal。这两年我深刻认识到了这一点,这里我想说的是平衡好自己花在deal上的时间和获得deal的收益吧,毕竟对年轻人来讲时间才是最宝贵的财富。

卡多管理太花时间,要有这方面的问题,可以看看 信用卡太多 该如何管理?

我从逐渐入门到沉迷申卡,2015/10到2016/3真的是激进的申卡沉迷时期,6个月给两个人办了25张卡,现在大概可以正视这一段时间了吧,刚刚到美帝的生活是乏味的,工作之余花了大量的时间在游戏上面,LD说了我很多次,我也戒成功了挺多次的,自从搞了信用卡,我个人最大的收获真的是把游戏彻底戒掉了,我觉得特别开心,申卡顺便还省了好多钱,LD和爸妈也对我赞不绝口,可是某一天我惊愕地发现我刷信用卡论坛和博客的频率已然不对,我得想办法走出来呵,既然自己有了一些心得,为何不利用平台分享给大家呢?有了这个想法我就行动了起来,再次谢谢 physixfan 大神能给我机会,非常开心地写了几篇啦,希望可以继续写下去,希望会有人有所收获,希望会有人喜欢。(完)


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