Yotta Savings:儲蓄和彩票結合的創新賬戶【2020.9 更新:小獎APY已降至1.65%】

Yotta Savings 賬戶簡介

【9.21 更新】現在不光每周都在降低金額了,這周起Yotta ball已經從25抽1變成63抽1了,不算小概率大獎的話新的APY是1.65%了。9.21官網表格截圖在這裡,9.21日對應的Excel計算表格在這裡。現在的APY和剛出的時候相比已經降低太多了,我個人感覺這下降速度過快,錢放在這裡已經價值不大了。

【8.10 更新】幾周來每周中獎金額都在調整(降低),現在不算小概率大獎的話APY期望值已經減低到2.57%了… 小概率大獎的金額調高了。雖然依然算還行的 不過每周都在降低確實有點讓人對未來擔憂…

【7.20 更新】可能之前發文的時候有些朋友沒注意到這篇文章,現在再來推薦一次這個乍看有點不靠譜實際上回報豐厚的產品。上周日似乎是第一次有人中$300及以上的需要多人平分的那種獎,從這次中獎結果中能推算出他們目前大概吸了多少存款… $300的只有3人中獎,$800的只有1人中獎(沒錯 這個人就是我😂)。那大概總獎券數量也就300k張左右(別忘了其中還有一大堆是refer的不是存款的),總存款數也就$7.5M的量級,這還是上限了… 感覺挺堪憂啊 心疼他們… 如果接下來他們吸的存款總數不暴增的話,我們差不多可以期待那些需要多人平分的獎不會被太多人分掉,如果繼續按3人分$300、$800及以上只有1人獨享來估計的話,APY的期望值就大於4%了(完全不考慮這類小概率大獎的話APY期望值是3.46%)!至少在現在這樣的早期,拿點錢放在這裡來玩玩回報率還是相當不錯的。

申請鏈接

  • Yotta Savings 註冊時使用這個referral code可以獲得100個獎券(僅對下周的抽獎有效):XIANG1

儲蓄和彩票結合機制簡介

這家賬戶的機制比較特別,可以看做是儲蓄賬戶和彩票機制的結合:把一些本來該發給你的利息,自動買成彩票,有比較大的概率中一些小獎,也有很小的概率能中金額特別大的獎。這個機制在英國已經存在很多年了(見 Premium Bond 的wiki頁面),但是對美國來說還非常新。

具體來說,這個賬戶有以下要點:

  • 基礎利率APY是 0.2%,不論彩票中不中獎這部分永遠都有。
  • 每周抽獎一次。
  • 每存 $25,即可得到一個每周刷新的獎券 (recurring ticket)。例如你的存款金額是 $10k,則每周有400個獎券。
  • 可以自己挑選彩票號碼,也可以讓系統隨機生成。
  • 中獎金額 (Prize) 和對應的概率 (Odds) 見這個官網鏈接。以後數字可能會變,下面的截圖是寫文時 (2020.07.11) 的中獎金額和概率【註:確實是每周都會調整,大家請點擊官網查看最新的表格】
  • 上表中,中獎金額一列寫著 “per ticket” 的,就是每個中獎的獎券都會得到相應的金額。沒有寫 “per ticket”,則是所有抽中該組合的人一起平分相應的金額。
  • 雖然這個銀行賬戶看起來很創新很不靠譜,但是它也是有FDIC保險的:Yotta 本身不是一家銀行,但是你存在 Yotta 的錢實際上都存在了背後的銀行 Evolve Bank & Trust 當中,從而間接地獲得了FDIC保險,詳見官網說明頁。所以即使這家公司破產跑路了,你存在這個賬戶中的資金只要不超過 $250,000 也依然是安全的。
  • 和其他普通純線上savings類似,也是$0月費沒有最低存款要求。錢可以隨時轉出,但限制是每月最多只能免費轉出6筆。
  • 稅務問題:Yotta官網上似乎沒明確寫,DoC說 0.2% 的基礎利率是按利息發 1099-INT 稅表的,彩票部分會發 1099-MISC(似乎是按彩票收入算的)。$600 以上才發稅表。這些都屬於被動收入,所以不必擔心身份問題。

年利率APY的期望值是多少?

有了上表中的Prize和Odds,其實任何人都可以計算出年利率APY的期望值了。這裡我貼出來我的計算結果大家直接看就好了。我個人不太相信我的運氣,所以我就直接把獎金>=$300的小概率事件給設成概率嚴格為0了(而且還是和其他人分享獎金的 不太容易預測)。以寫文時 (2020.07.11) 的中獎金額和概率為例,計算結果如下(Google Sheets 鏈接):

在中獎金額和概率變化了之後,大家可以自行下載我這個 Google Sheets 然後自行更改裡面的數字以計算最新結果。

可見,即使忽略掉小概率事件,只算獎金在幾毛錢和$10、$15的高概率獎勵,總的年利率APY期望值也依然高達 3.46%。如果考慮到有幸運的中了大獎的可能,相應的期望值還要再高一點點。

這裡的期望值還是很有意義的。畢竟是每周抽獎,一年能抽52輪,假設存$10k(每周400獎券)那一年的抽獎次數總和是 20,800 次,完全可以期待大數定律發揮作用。

這麼高的APY期望值可持續嗎?

3%+APY 不可持續。這一點其實公司創始人在 Hacker News 上的回帖中很誠實的表示了:目前的階段在燒投資人的錢,所以給的APY特別高,顯著優於當下零利率時期各大銀行利率頂多1%左右的慘狀;長期目標是APY的期望值可以match Marcus SavingsAlly Savings

為什麼我中的獎比期望值低很多?

這個問題可以這麼想。還是以400張獎券(存款$10k)為例,每一次抽獎,各檔位的獎平均能中幾個呢?答案是:平均來講,能中9.1個$0.1的獎,5.6個$0.2的獎,2.4個$0.4的獎,1.2個$0.8的獎,0.1個$10的獎,0.09個$15的獎,更大的獎暫時忽略不計。那其實單看一次抽獎,大概率也就只能中幾個幾毛錢的獎,全加起來會比前面幾節算出來的期望值低很多。但是400張獎券抽個10次,也就差不多能輪到抽中一次$10或$15的獎了。只要400張獎券抽獎次數遠大於10次,那前面算的這個APY的期望值對你就有意義。

存取款限制

這一點似乎官網上沒有寫,在DoC評論區中有人貼出來的limit是這樣的。存款和取款的限額都是 $10,000/day, $40,000/month。如果想要更大的限額,可以chat聯繫客服,然後上傳駕照正反面信息。這樣驗證以後,limit可以加到存款 $100,000/day and /month for deposits, 取款 $50,000/day and /month。

總結

這是個很有意思的創新產品,在目前燒投資人錢的階段,年利率APY的期望值相當高。即使去掉小概率事件,年利率APY的期望值也超過3%!顯著優於當下零利率時期各大銀行利率頂多1%左右的慘狀。個人感覺閑錢無處放的朋友們值得入手。等到這公司穩定了APY期望值顯著下降了之後,就意思不大了,如果哪天觀察到了中獎金額和概率顯著改變歡迎留言告知。以及歡迎已經在使用的朋友們曬中獎情況😂~

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