Charge Card會計算入Balance嗎？Charge Card怎麼算額度的啊？Charge Card究竟會不會影響信用分呢？
這是非常非常常見的問題了，但是大家對此眾說紛紜，很難找到一個統一的意見。這篇文章我們就來初步探索一下。
我們都知道美國運通(Amex)發行了幾張不錯的Charge Card，最常見的是金卡PRG和白金卡Platinum，他們與普通的Credit Card最大的區別在於：
- No Pre-Set Spending Limit (NPSL)，字面理解就是沒有預設的額度，逼格很高的樣子是吧，哈哈！但你真的要隨便刷可是不行的哦~其實NPSL也是有隱藏額度限制的，大家可以通過Amex網頁上的check spending ability來查看
- Pay in full every month，相對於信用卡每個月只用還minimum due就不會被報late payment，Charge Card每個月出賬單之後必須在一個規定日期前全額還清，否則就慘咯~或者大家也可以理解為這是一張min due永遠等於statement balance的卡
鑒於這兩點的存在，大家對Charge Card究竟會如何影響信用分一直都一頭霧水，一般來爭論主要集中在以下兩點：
- Charge Card是如何計算額度的？
- Charge Card的balance會不會被計算utilization，進而影響信用分？
本來是打算自己去myFICO買分為大家做一個驗證的，但可惜被信用局以SSN不足2年為由拒發報告…要解決得一個個信用局打電話，因此我們這裡先給大家提供一些我們在網上搜索到的結果，尤其是myFICO論壇的討論。
經過在myFICO論壇的搜索，我們現在比較確定的是（以FICO 8 Score Model為準）：
- 對Experian和TransUnion來說，Charge Card不會對Credit Limit和Utilization Ratio有影響，他們在報告上這兩項的計算中直接被排除掉了
- 對Equifax來說，Charge Card的High Balance會被當做Credit Limit上報，然後Statement Balance會被計算Utilization Ratio，進而會影響到EQ FICO 08信用分
- 對三家來說，Statement Balance都會被算進Debt Owned（注意這個不全是計算util的），按時的還款也都會被上報準時還款。所以在信用歷史和還款歷史角度上，Charge Card和Credit Card是一樣的
因此就目前搜索的結論是：Charge Card在信用歷史和還款歷史上，幫助漲分的效果和Credit Card是一樣的。在欠款率和額度計算上，Experian和TransUnion不考慮簽賬卡的存在，而Equifax會計算。
其實扯了這麼多，這些都只是搜索到的東西罷了，我們當然也正在實驗看Charge Card究竟會如何影響信用分數。在我們實驗的同時，也歡迎大家積極提供Data Point，一起來搞清楚這個「煩人」的問題！
P.S.: Check spending ability 的功能一天用3次就會鎖住，再查就需要等24小時以後。另外不要頻繁的check，網上有數據點說因為查的太頻繁觸發了 Financial Review (FR)。
Reference：
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