Charge Card 會影響Utilization和信用分嗎?

Charge Card會計算入Balance嗎?Charge Card怎麼算額度的啊?Charge Card究竟會不會影響信用分呢?

這是非常非常常見的問題了,但是大家對此眾說紛紜,很難找到一個統一的意見。這篇文章我們就來初步探索一下。

我們都知道美國運通(Amex)發行了幾張不錯的Charge Card,最常見的是金卡PRG和白金卡Platinum,他們與普通的Credit Card最大的區別在於:

  •  No Pre-Set Spending Limit (NPSL),字面理解就是沒有預設的額度,逼格很高的樣子是吧,哈哈!但你真的要隨便刷可是不行的哦~其實NPSL也是有隱藏額度限制的,大家可以通過Amex網頁上的check spending ability來查看
  • Pay in full every month,相對於信用卡每個月只用還minimum due就不會被報late payment,Charge Card每個月出賬單之後必須在一個規定日期前全額還清,否則就慘咯~或者大家也可以理解為這是一張min due永遠等於statement balance的卡

鑒於這兩點的存在,大家對Charge Card究竟會如何影響信用分一直都一頭霧水,一般來爭論主要集中在以下兩點:

  1. Charge Card是如何計算額度的?
  2. Charge Card的balance會不會被計算utilization,進而影響信用分?

本來是打算自己去myFICO買分為大家做一個驗證的,但可惜被信用局以SSN不足2年為由拒發報告…要解決得一個個信用局打電話,因此我們這裡先給大家提供一些我們在網上搜索到的結果,尤其是myFICO論壇的討論。

經過在myFICO論壇的搜索,我們現在比較確定的是(以FICO 8 Score Model為準):

  1. 對Experian和TransUnion來說,Charge Card不會對Credit Limit和Utilization Ratio有影響,他們在報告上這兩項的計算中直接被排除掉了
  2. 對Equifax來說,Charge Card的High Balance會被當做Credit Limit上報,然後Statement Balance會被計算Utilization Ratio,進而會影響到EQ FICO 08信用分
  3. 對三家來說,Statement Balance都會被算進Debt Owned(注意這個不全是計算util的),按時的還款也都會被上報準時還款。所以在信用歷史和還款歷史角度上,Charge Card和Credit Card是一樣的

因此就目前搜索的結論是:Charge Card在信用歷史和還款歷史上,幫助漲分的效果和Credit Card是一樣的。在欠款率和額度計算上,Experian和TransUnion不考慮簽賬卡的存在,而Equifax會計算。

其實扯了這麼多,這些都只是搜索到的東西罷了,我們當然也正在實驗看Charge Card究竟會如何影響信用分數。在我們實驗的同時,也歡迎大家積極提供Data Point,一起來搞清楚這個「煩人」的問題!

P.S.: Check spending ability 的功能一天用3次就會鎖住,再查就需要等24小時以後。另外不要頻繁的check,網上有數據點說因為查的太頻繁觸發了 Financial Review (FR)。

Reference:

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