Charge Card 会影响Utilization和信用分吗?

Charge Card会计算入Balance吗?Charge Card怎么算额度的啊?Charge Card究竟会不会影响信用分呢?

这是非常非常常见的问题了,但是大家对此众说纷纭,很难找到一个统一的意见。这篇文章我们就来初步探索一下。

我们都知道美国运通(Amex)发行了几张不错的Charge Card,最常见的是金卡PRG和白金卡Platinum,他们与普通的Credit Card最大的区别在于:

  •  No Pre-Set Spending Limit (NPSL),字面理解就是没有预设的额度,逼格很高的样子是吧,哈哈!但你真的要随便刷可是不行的哦~其实NPSL也是有隐藏额度限制的,大家可以通过Amex网页上的check spending ability来查看
  • Pay in full every month,相对于信用卡每个月只用还minimum due就不会被报late payment,Charge Card每个月出账单之后必须在一个规定日期前全额还清,否则就惨咯~或者大家也可以理解为这是一张min due永远等于statement balance的卡

鉴于这两点的存在,大家对Charge Card究竟会如何影响信用分一直都一头雾水,一般来争论主要集中在以下两点:

  1. Charge Card是如何计算额度的?
  2. Charge Card的balance会不会被计算utilization,进而影响信用分?

本来是打算自己去myFICO买分为大家做一个验证的,但可惜被信用局以SSN不足2年为由拒发报告…要解决得一个个信用局打电话,因此我们这里先给大家提供一些我们在网上搜索到的结果,尤其是myFICO论坛的讨论。

经过在myFICO论坛的搜索,我们现在比较确定的是(以FICO 8 Score Model为准):

  1. 对Experian和TransUnion来说,Charge Card不会对Credit Limit和Utilization Ratio有影响,他们在报告上这两项的计算中直接被排除掉了
  2. 对Equifax来说,Charge Card的High Balance会被当做Credit Limit上报,然后Statement Balance会被计算Utilization Ratio,进而会影响到EQ FICO 08信用分
  3. 对三家来说,Statement Balance都会被算进Debt Owned(注意这个不全是计算util的),按时的还款也都会被上报准时还款。所以在信用历史和还款历史角度上,Charge Card和Credit Card是一样的

因此就目前搜索的结论是:Charge Card在信用历史和还款历史上,帮助涨分的效果和Credit Card是一样的。在欠款率和额度计算上,Experian和TransUnion不考虑签账卡的存在,而Equifax会计算。

其实扯了这么多,这些都只是搜索到的东西罢了,我们当然也正在实验看Charge Card究竟会如何影响信用分数。在我们实验的同时,也欢迎大家积极提供Data Point,一起来搞清楚这个“烦人”的问题!

P.S.: Check spending ability 的功能一天用3次就会锁住,再查就需要等24小时以后。另外不要频繁的check,网上有数据点说因为查的太频繁触发了 Financial Review (FR)。

Reference:

帖子1帖子2帖子3帖子4.


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