1. 各種 FICO 分數模型
信用分數是大家在美國生活離不開的一個背景。好的信用分數可以極大提升生活便利，在辦理信用卡、各類貸款時尤為重要。信用分數由分數模型根據信用報告計算得出。信用報告目前主要由 Experian, Equifax, TransUnion 三大信用局提供。分數模型則有 FICO Score, VantageScore 等等。常逛本站的朋友肯定知道最權威的就是 FICO Score。FICO 分數是由 Fair Isaac Corporation 建立的分數計算模型，廣泛應用於各種需要評估個人信用的領域。
實際上，大家平常容易忽略自己究竟在討論哪一種分數模型，由此也時常產生很多疑問。比如「為何我在 Credit Karma 上看到的分數會差別很多？」，不同的模型算出來的分數有差別很正常（CK 網站給出的分數不是 FICO）。但哪怕只討論 FICO Score，大家也時常忽略 FICO 也是有很多很多種分數模型的。具體到玩卡，最具參考意義的其實是 FICO Score 8（2008年推出，也簡稱為 FICO 8 分數）。輪到要辦理各種貸款（車貸、房貸等等）的時候，對應信用卡的分數可能就不是那麼適用了。
下表總結了目前市面上常見的各類 FICO 分數模型。
來自 FICO Score 官方網頁
所有 FICO 模型重視的信用報告信息都一樣：
- Payment history
- Amounts owned
- Length of credit history
- New credit
- Credit mix
但不同的模型在處理一些具體數據時會有不同的演算法。
辦理 mortgage 時，業界更廣泛採用的是 Experian FICO Score 2, TransUnion FICO Score 4, Equifax FICO Score 5 這三種分數，而不是大家常討論的 FICO 8。這也是為啥很多人會疑問自己的貸款信用分會比平時低很多，因為分數模型不一樣了。
2. EX2, TU4, EQ5 分數
在實際操作中，這三種分數被 mortgage lender 使用更多，時常也簡寫為 EX2, TU4, EQ5 分數：
- EX2：採用 FICO 98 模型計算（1998年推出），分數範圍 320 – 844
- TU4：採用 FICO 04 模型計算（2004年推出），分數範圍 309 – 839
- EQ5：採用 FICO 04 模型計算，分數範圍 334 – 818
可以看到每種分數範圍都不一樣，尤其是 EQ5，最高分只有 818。這也能部分解釋為啥大家從房貸那邊拿到信用分數後經常會發現 Equifax 的分數最低，本身它的上限就低一些。
一般操作中 lender 會取這三個分數中間的那個。如果是兩人一起申請貸款，那麼 lender 會 pull 兩個人的信用報告，分別獲得兩個人居中的那個分數，然後再取較低的那一個作為利率參考。
3. 如何獲取 EX2, TU4, EQ5 分數
這些年越來越多的銀行開始提供免費分數（可以參考《如何免費查詢信用分數及獲得信用報告》），但遺憾的是這些分數都不是貸款時會用到的模型。免費的 FICO 分數基本都是 FICO Score 8，還有很多甚至都不是 FICO 分數。
所以想要獲取 EX2, TU4, EQ5 就只能花錢了。從 myFICO 網站，或者 Experian 網站這些地方都能找到。
想要估計分數，經驗上講把 Experian FICO 8 分數扣掉40分可能差不多。但為求穩妥，大家也可以在買房辦貸款之前購買自己完整的3個信用局的報告以及分數。預先排雷（身份盜用太常見了），以及有針對性的提高分數。相比貸款的金額，買報告和分數這點錢簡直就是毛毛雨。
4. 如何提升房貸信用分數
這部分值得專門展開討論，但在這裡可以簡單討論一下。為了提升信用分數，常見有以下操作：
- 按時還款：這個大家肯定無異議。
- 短期內少申卡、少留HP：信用分數模型一般都對 new credit, new inquiries 很敏感。平常申卡可能不太在乎，但想專門提高分數的時候，最好控制一下。
- 降低欠款額度（low ultilization rate）：在出賬單之前還掉一些錢，維持比較低的欠款比例（9%以下），可以幫助提升分數。這對提升貸款的分數當然有用，但貸款模型需要進一步「操作」。
根據多年來大家的摸索，總結出了一套比較適合提升貸款信用分數 EX2, TU4, EQ5 的套路：AZEO (All Zero Except One)，除一張卡之外，其他卡全部保持 0 balance（出賬單前還掉所有欠款）。這些老模型對有多少張卡有欠款這個指標比較敏感，因此降低有欠款的卡的數量成為了提升分數的小技巧。但至少也要留一張卡有欠款（金額當然也不能太大），如果所有卡都無欠款，反而會有負面影響。
截取自我的 Experian FICO Score 2 網頁
欠錢的這張卡最好不要選 Chase 或者 Synchrony 的信用卡。Chase 會在你全額還款後額外上報一次 0 balance，這不是我們想要的。Synchrony 的卡更討厭，它們甚至可能在你出賬單之前就上報 balance 數額，不利於保持 low utilization ratio。所以唯一留欠款的卡最好不要選 Chase/Synchrony。
5. 總結
就算是最權威的 FICO Score, 也有非常多的種類。大家日常生活更容易接觸到的是 FICO Score 8 這個分數，但實際上在辦理房貸時，銀行更多會參考 FICO 2,4,5 這三種分數。提升信用分數對降低房貸利率有很重要的作用。具體操作上，短期內不申卡、盡量少留HP、維持大部分卡都 0 balance（僅留一張卡有一些欠款）是大家總結出來的比較有用的操作手段。