1. 各种 FICO 分数模型
信用分数是大家在美国生活离不开的一个背景。好的信用分数可以极大提升生活便利，在办理信用卡、各类贷款时尤为重要。信用分数由分数模型根据信用报告计算得出。信用报告目前主要由 Experian, Equifax, TransUnion 三大信用局提供。分数模型则有 FICO Score, VantageScore 等等。常逛本站的朋友肯定知道最权威的就是 FICO Score。FICO 分数是由 Fair Isaac Corporation 建立的分数计算模型，广泛应用于各种需要评估个人信用的领域。
实际上，大家平常容易忽略自己究竟在讨论哪一种分数模型，由此也时常产生很多疑问。比如“为何我在 Credit Karma 上看到的分数会差别很多？”，不同的模型算出来的分数有差别很正常（CK 网站给出的分数不是 FICO）。但哪怕只讨论 FICO Score，大家也时常忽略 FICO 也是有很多很多种分数模型的。具体到玩卡，最具参考意义的其实是 FICO Score 8（2008年推出，也简称为 FICO 8 分数）。轮到要办理各种贷款（车贷、房贷等等）的时候，对应信用卡的分数可能就不是那么适用了。
下表总结了目前市面上常见的各类 FICO 分数模型。
来自 FICO Score 官方网页
所有 FICO 模型重视的信用报告信息都一样：
- Payment history
- Amounts owned
- Length of credit history
- New credit
- Credit mix
但不同的模型在处理一些具体数据时会有不同的算法。
办理 mortgage 时，业界更广泛采用的是 Experian FICO Score 2, TransUnion FICO Score 4, Equifax FICO Score 5 这三种分数，而不是大家常讨论的 FICO 8。这也是为啥很多人会疑问自己的贷款信用分会比平时低很多，因为分数模型不一样了。
2. EX2, TU4, EQ5 分数
在实际操作中，这三种分数被 mortgage lender 使用更多，时常也简写为 EX2, TU4, EQ5 分数：
- EX2：采用 FICO 98 模型计算（1998年推出），分数范围 320 – 844
- TU4：采用 FICO 04 模型计算（2004年推出），分数范围 309 – 839
- EQ5：采用 FICO 04 模型计算，分数范围 334 – 818
可以看到每种分数范围都不一样，尤其是 EQ5，最高分只有 818。这也能部分解释为啥大家从房贷那边拿到信用分数后经常会发现 Equifax 的分数最低，本身它的上限就低一些。
一般操作中 lender 会取这三个分数中间的那个。如果是两人一起申请贷款，那么 lender 会 pull 两个人的信用报告，分别获得两个人居中的那个分数，然后再取较低的那一个作为利率参考。
3. 如何获取 EX2, TU4, EQ5 分数
这些年越来越多的银行开始提供免费分数（可以参考《如何免费查询信用分数及获得信用报告》），但遗憾的是这些分数都不是贷款时会用到的模型。免费的 FICO 分数基本都是 FICO Score 8，还有很多甚至都不是 FICO 分数。
所以想要获取 EX2, TU4, EQ5 就只能花钱了。从 myFICO 网站，或者 Experian 网站这些地方都能找到。
想要估计分数，经验上讲把 Experian FICO 8 分数扣掉40分可能差不多。但为求稳妥，大家也可以在买房办贷款之前购买自己完整的3个信用局的报告以及分数。预先排雷（身份盗用太常见了），以及有针对性的提高分数。相比贷款的金额，买报告和分数这点钱简直就是毛毛雨。
4. 如何提升房贷信用分数
这部分值得专门展开讨论，但在这里可以简单讨论一下。为了提升信用分数，常见有以下操作：
- 按时还款：这个大家肯定无异议。
- 短期内少申卡、少留HP：信用分数模型一般都对 new credit, new inquiries 很敏感。平常申卡可能不太在乎，但想专门提高分数的时候，最好控制一下。
- 降低欠款额度（low ultilization rate）：在出账单之前还掉一些钱，维持比较低的欠款比例（9%以下），可以帮助提升分数。这对提升贷款的分数当然有用，但贷款模型需要进一步“操作”。
根据多年来大家的摸索，总结出了一套比较适合提升贷款信用分数 EX2, TU4, EQ5 的套路：AZEO (All Zero Except One)，除一张卡之外，其他卡全部保持 0 balance（出账单前还掉所有欠款）。这些老模型对有多少张卡有欠款这个指标比较敏感，因此降低有欠款的卡的数量成为了提升分数的小技巧。但至少也要留一张卡有欠款（金额当然也不能太大），如果所有卡都无欠款，反而会有负面影响。
截取自我的 Experian FICO Score 2 网页
欠钱的这张卡最好不要选 Chase 或者 Synchrony 的信用卡。Chase 会在你全额还款后额外上报一次 0 balance，这不是我们想要的。Synchrony 的卡更讨厌，它们甚至可能在你出账单之前就上报 balance 数额，不利于保持 low utilization ratio。所以唯一留欠款的卡最好不要选 Chase/Synchrony。
5. 总结
就算是最权威的 FICO Score, 也有非常多的种类。大家日常生活更容易接触到的是 FICO Score 8 这个分数，但实际上在办理房贷时，银行更多会参考 FICO 2,4,5 这三种分数。提升信用分数对降低房贷利率有很重要的作用。具体操作上，短期内不申卡、尽量少留HP、维持大部分卡都 0 balance（仅留一张卡有一些欠款）是大家总结出来的比较有用的操作手段。